A. 银行不良贷款率怎么计算
不良贷款率计算公式如下：不良贷款率=（次级类贷款+可疑类贷款+损失类贷款）/各项贷款×100%
=贷款拨备率/拨备覆盖率×100%
金融机构不良贷款率是评价金融机构信贷资产安全状况的重要指标之一。不良贷款率高，可能无法收回的贷款占总贷款的比例越大；不良贷款率低，说明金融机构不能收回贷款占总贷款的比例越小。
正常类贷款定义为借款人能够履行合同，没有足够理由怀疑贷款本息不能按时足额偿还。关注类贷款定义为尽管借款人有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响的因素。
次级类贷款定义为借款人的还款能力出现明显问题，完全依靠其正常营业收入无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也可能会造成一定损失。可疑类贷款的定义为借款人无法足额偿还贷款本息，即使执行担保，也肯定要造成较大损失。
损失类贷款定义为在采取所有可能的措施或一切必要的法律程序之后，本息仍然无法收回，或只能收回极少部分。对各项贷款进行分类后，其后三类贷款合计为不良贷款。
各项贷款指银行业金融机构对借款人融出货币资金形成的资产。主要包括贷款、贸易融资、票据融资、融资租赁、从非金融机构买入返售资产、透支、各项垫款等。
供参考，谢谢！
B. 网商银行2017年不良贷款率为多少
报道称，近日，中国互联网金融协会会长李东荣表示，小微企业金融服务总体上依然面临成本高、风险大、效率低、供需不匹配等问题，从而影响了金融机构服务小微企业的内生动力和商业可持续性。
以大数据、人工智能为基础的金融科技为破解以上难题带来希望。蚂蚁金服相关负责人曾介绍，过去发放一笔小微企业贷款的平均人力成本在2000元，而网商银行通过“310”模式，实现每笔贷款平均运营成本仅2块3，其中2元为计算和存储硬件等技术投入费用。“310”模式即通过互联网、风控技术支持金融服务，实现3分钟申贷、1秒钟放款、全程0人工介入。
网商银行行长黄浩曾在接受采访时透露，尽管去年市场资金成本平均上升了1个百分点，网商银行给小微企业提供的贷款平均利率还是降低了1个百分点。
国家金融与发展实验室副主任曾刚认为，小微金融要有可持续的商业模式，不能靠补贴。以前讲可持续，是最后能不能在商业上赚钱，维持机构不断延续，现在看到的是整个生态商业可持续性，而不是每个机构来把整个事情做完。当专业化分工之后，各自发挥比较优势，把整个链条成本降到最低，尤其是在风险成本和运营成本环节。
C. 小额贷款公司的不良贷款率是多少为好
没有最好。当然这个是不现实的，以下资料供参考：2014年银*会7月底公布的数据显示，截至6月末，全国商业银行不良贷款余额达6944亿元，比年初增加1024亿元，连续11个季度上升；不良贷款率为1.08%，比年初上升0.08个百分点。2011年5月底，深圳小贷行业不良贷款余额为1.33亿元，不良率约为2.2%。如：瀚华金控招股说明书也披露，小微贷款资产质量同样不乐观，其资产减值贷款比率由2011年底的0.7%增加至2012年底的2%，截至2013年10月31日，进一步上升至2.6%。中小企业贷款的损失/收入比率由2012年11.9%进一步增加至2013年前十个月的16.6%。瀚华金控董事长表示，近两年公司违约率有上升，在经济波动中属於正常现象，目前处於可承受水平。公司的客户主要从事刚性需求行业，受周期性影响较少，违约情况好於从事小微企贷款之企业。
D. 上半年影子银行规模下降2.7万亿元吗
2018年8月22日，国际评级机构穆迪最新出炉的《中国影子银行季度监测报告》显示，截至今年6月末，广义影子银行资产占GDP的比例降至73%，低于2017年末的79%和2016年末87%的峰值。从绝对规模看，2018年前6个月影子银行资产规模下降2.7万亿元，至62.9万亿元。
同时，小微企业贷款增速大幅下滑。今年6月小微企业贷款余额同比增速从去年同期的17.2%降至12.2%。上半年新增小微企业贷款占新增企业贷款总额的比例降至20.9%的5年同期低点。而与之相反的是，银行对大型企业的贷款同比增速仍保持相对稳定。
穆迪认为，小微企业贷款的相对疲弱再度显示出在不确定的经济前景下，银行信贷投放的谨慎立场。另一方面，小微企业通常从常规银行体系获得的信贷支持较弱，因此也更依赖于影子信贷。民营企业压力上升也与小微企业贷款增长的放缓相呼应。报告显示，2018年6月底亏损的民营工业企业数量显著高于一年前水平。与之相反的是，亏损的国有及国有控股企业数量保持稳定。
穆迪指出，这一结果与小微企业贷款余额增长的放缓相呼应，表明银行对于向民营企业放贷越发谨慎，从而促使银行信贷资金向存在潜在隐性政府支持预期的国有企业倾斜。
2018年第二季度银行业整体不良贷款率小幅上升11个基点，其中主要受到农村商业银行不良贷款率上升的影响。报告显示，一方面这反映出监管部门实施更为严格的不良贷款认定标准 (将所有逾期90天以上贷款归类为不良贷款) 的影响，另一方面也表明在这些小型银行贷款中占较大比例的农村民营借款人存在更大的违约压力。
债市方面，2018年上半年，超过400多只公司债券取消或延迟发行，创同期5年新高。国内信用评级较低的公司债券(AA或以下) 占取消或推迟发行公司债券总金额的近60%。
尽管7月人民银行通过窗口指导鼓励银行投资于公司债券并加大信贷投放力度。但是穆迪仍预计，信用基本面较弱的企业发行人仍将面临较高的再融资风险。而值得注意的是，今年二季度中国房地产开发商发行的美元债券总额较前一季度增长近60%，同期开发商在中国非金融企业发行总额中的占比从28%上升至59%。
穆迪预计，中国房地产开发商在年内将继续涉足境外市场融资。然而，全球信用环境也在收紧，因此今后境外市场未必会持续提供便利的融资渠道。
E. 银行对小微企业已从不敢贷变为不怕贷吗
2018年8月23日，“2018中国银行业发展论坛”上，建设银行副行长章更生指出，除了已经出台的政策措施，还应重点解决银行“怕贷”“放贷积极性不高”等问题。
支持小微企业，银行不只要“不怕”，还要更加“积极主动”。章更生指出，要提高银行支持小微企业的积极性，有三个方法可以考虑。一是在小微企业不良处置上，需要有关方面在现有政策基础上，给予更宽泛的政策。二是可在现有的定向降准政策基础上再进一步激励，也就是小微企业新发放贷款占比越高，降准的幅度就越大。三是可以制定硬性的小微企业贷款新增占比的要求，实行小微企业贷款与其他贷款按类、按一定的比率同比率增长，“小微企业新增贷款占比高则不限，如果小微企业贷款做不上去，其他的贷款就多放不了。”
对于小微企业融资贵的问题，章更生表示，“融资贵主要是需求与供给的不平衡，小微企业坏账率过高所造成的，因此需要加大大中型银行对小微企业的投放，降低利率的天花板。”
一方面，要通过加大大中型银行对小微企业的信贷投放，降低全社会小微企业贷款的利率。实际上大中型银行对小微企业的贷款力要比其他金融机构低很多，但小微企业贷款利率比其他贷款利率仍会略高。“这主要因为要让高出的一部分收益去覆盖风险损失，只要大中型银行的利率相对低的贷款大量的投放市场，小微企业整体的贷款利率必然下降。”章更生说。
因此，他认为，一定要保护好大中型银行支持小微企业的积极性，不宜在利率上苛求大中型银行在本来就不太高的情况下再压的过低，否则作用将适得其反。
另一方面，要降低小微企业贷款利率的天花板。章更生表示，“目前市场上一些金融机构对小微企业的贷款利率定的实在是过高，有的年利率达到十几、二十几甚至更高，有乘人之危之嫌，小微企业就是贷到了款，由于贷款成本造成的负担过重，经营也难以维继。”因此，需要制定“利率最高只能到多少”的上限规定，违者处以重罚。
F. 2019年普惠金融科技行业分析报告
目前，民众能够更广泛地享有金融服务，账户和银行卡的普及、信息技术的发展和移动互联网的运用，使得金融服务的便利性不断提升。
农村地区基础金融服务覆盖面持续扩大，金融机构通过设立网点、布设机具、设置便民服务点、流动服务站、助农取款服务点等多种手段，创新覆盖方式。
普惠金融重点领域供给持续增加，小微企业金融服务增量、扩面、降本、控险平衡发展，金融支持乡村振兴力度不断加大，金融脱贫攻坚精准发力，各项服务可得性进一步提升。
金融服务广泛性和便利性不断提升
账户和银行卡的普及是民众获得金融服务、消除“金融排斥”的第一步。目前我国人均拥有的银行账户数量和持卡量均处于发展中国家领先水平。
根据中国中国人民银行数据，2013-2019年上半年，我国人均拥有银行账户数量及银行卡人均持卡量不断上升，截至2019年6月末，我国人均拥有7.6个银行账户、持有5.7张银行卡，较2014年末分别提高60%和50%。
——以上数据来源及分析请参考于前瞻产业研究院《中国商业银行信贷风险管理与行业授信策略分析报告》、《中国互联网金融行业市场前瞻与投资战略规划分析报告》。
G. 二季度末商业银行不良率环比上升几个百分点
2018年8月13日，中国银行保险监督管理委员会发布2018年二季度银行业主要监管指标数据。
一、银行业资产和负债规模稳步增长
2018年二季度末，我国银行业金融机构本外币资产260万亿元，同比增长7.0%。其中，大型商业银行本外币资产96万亿元，占比37.0%，资产总额同比增长5.8%；股份制商业银行本外币资产46万亿元，占比17.7%，资产总额同比增长4.5%。
四、利润增长基本稳定
2018年上半年，商业银行累计实现净利润10322亿元，同比增长6.37%，增速较去年同期下降1.55个百分点。商业银行平均资产利润率为1.03%，较上季末下降0.02个百分点；平均资本利润率13.70%，较上季末下降0.30个百分点。
五、风险抵补能力较为充足
2018年二季度末，商业银行贷款损失准备余额为3.50万亿元，较上季末增加1036亿元；拨备覆盖率为178.70%，较上季末下降12.58个百分点；贷款拨备率为3.33%，较上季末下降0.01个百分点。
2018年二季度末，商业银行（不含外国银行分行）核心一级资本充足率为10.65%，较上季末下降0.06个百分点；一级资本充足率为11.20%，较上季末下降0.07个百分点；资本充足率为13.57%，较上季末下降0.07个百分点。
六、流动性水平保持稳健
2018年二季度末，商业银行流动性比例为52.42%，较上季末上升1.02个百分点；人民币超额备付金率2.19%，较上季末上升0.67个百分点；存贷款比例（人民币境内口径）为72.30%，较上季末上升1.13个百分点。
[1]按照监管规定，商业银行应按照风险程度将贷款划分为正常、关注、次级、可疑和损失五类，前两类为正常贷款，后三类合称为不良贷款。正常贷款中，关注类贷款指借款人目前有能力偿还贷款本息，但存在一些可能对偿还产生不利影响因素的贷款。
H. 为什么小微企业不良贷款率高于同期银行业整体不良贷款率
这是很正常的现象。因为小微企业面临更加严峻的挑战，相比大型企业，小微企业的生存竞争对手更加激烈。
I. 2021小微企业不良贷款率
银行业金融机构用于小微企业的贷款余额50.0万亿元。其中单户授信总额1000万元及以下的普惠型小微企业贷款余额19.1万亿元，同比增速24.9%。
J. 如何提高小微企业不良容忍度
小微企业不良贷款率容忍度的确定
结合当前小微企业实际经营状态、贷款质量及不良贷款分布情况分析，其实际不良控制率应予上调，但在具体管理中应体现指导性、差异性和动态性。
结合实际风险水平测算基准线
小微企业不良贷款率容忍度应与企业实际风险水平相匹配，重点考虑以下三方面因素：一是当前小微企业盈利水平偏低、经营不确定性大、生存空间狭小，对其增加投放后，信用风险将相应增加；二是银行业小微企业信贷资产质量的逐步改善，包含了加大核销力度和对小微企业选择性抑制投放的因素，现有不良率未能完全反映以往小微企业信贷风险；三是目前存量小微企业不良贷款中，次级、可疑、损失类的比例约为4∶4∶2，相比其他贷款形态偏下，此外关注类贷款比例为2.56%，也存在向下迁徙可能，因此其账面不良贷款水平已经偏高。据对四地市235名小微企业信贷人员和风险管理人员问卷调查，依据其经验判断，认为不良贷款率应控制在3%～5%的109人，认为应控制在5%～10%的78人，分别占总人数的46.38%和33.19%；认为应在3%以下的人数较少，而认为应在10%以上的仅有4人。据此推算，小微企业整体不良贷款率可以控制在5%左右，高于四地市现有水平1.3个百分点。
区分产业类型确定不同档位
由于经营环境、特点、盈利、竞争等方面的差别，不同行业的小微企业贷款信用风险状况各异。如从四地市情况看，不良贷款率从高到低分别为：其他行业企业、涉农企业、生产类企业、流通类企业、高新类企业、服务类企业。因此，对小微企业不良贷款率容忍度不能一概而定，而应结合其所在行业的风险特点分类、适度确定。问卷调查显示，被调查人普遍认为涉农、其他行业贷款风险偏高，服务类、高新类、流通类企业贷款风险偏低，而生产类行业贷款风险居中，同时多数被调查人认为各行业实际不良率高于目前水平（见表1）。
依据地域及机构特点实行差异管理
小微企业的不良贷款水平的地域差异较为明显，从四地市情况看，经济较为发达的廊坊、唐山不良贷款率分别为1.3%和1.68%，而经济发展水平较低的邢台、衡水不良贷款率则高达6.36%和9.41%，说明地域之间经济发展水平不同、贷款投向结构不同，对贷款质量有重要的影响。因此，对不同的地市、县域应结合实际情况分别确定容忍度标准。一般来说，经济发达地区经济总量大、消费水平高、业务空间广，易于小微企业生存发展，不良贷款率应偏低；反之，经济欠发达地区小微企业面临的困难更大，应相应放宽容忍度标准。与此同时，不同类别机构小微企业不良贷款率也存在较大差异，四地市银行业金融机构中，农发行和农村中小金融银行小微企业不良贷款率明显偏高，其中农发行达到了25.49%，而其他类别机构则均在1%以下（见图2）。分析差异原因，主要是贷款投向侧重和信贷管理水平不同所致，如农发行、农村信用社小微企业贷款中涉农贷款数量较多，则形成风险可能性更大。结合产业分析认为，涉农类、生产类小微企业贷款占比大的机构应设定较高的容忍度，而其他机构则可以相应偏低；此外，信贷管理偏于粗放、风险管控能力较低的机构，如农村信用社、城市商业银行、邮储银行，目前应设定较高的容忍度。
按照小微企业发展走势实行动态控制
从四地市银行业近年情况看，小微企业不良贷款余额和占比呈现逐年下降的趋势，其中2011年9月末不良贷款率为3.74%，比2010年末降低2.53个百分点，比2009年末降低6.54个百分点。基于目前数据，提高小微企业不良贷款率容忍度后，不良贷款余额和占比将进入2～3年的上升期，而随着小微企业经营形势不断改观、银行业专业化经营能力持续增强、社会诚信环境有效改善，小微企业不良贷款率会出现逐步下降，最终回归为等于或略高于其他贷款不良率。如银行业加大损失类贷款的核销力度，则这一过程会更快。因此，对小微企业不良贷款率容忍度应实行动态控制，即在未来1～3年设定较高的容忍度，而在此之后则应视情况逐步下调容忍度标准。