❶ 商业银行贷款条件
一)贷款对象
贷款对象，是指银行对哪些部门、企业、单位和个人发放贷款。其实质是选择贷款投向，确定贷款范围和结构。
商业银行贷款对象的确定：
一要反映信贷资金运动的本质要求，贷款出去要能保证偿还付息；
二要符合商业银行贷款原则的要求，贷款发放要遵循效益性、安全性、流动性原则；
三要体现货款投向政策的要求，贷款的投向要服从国家产业政策。
因此，商业银行的贷款对象必须是经营性企业单位，即具有经济收入，预付的价值能够得到补偿和增值，有归还贷款本息的资金来源。凡非经营性、没有经济收入的单位，只能作为财政拨款对象，而不能成为银行贷款对象。
总之，在社会主义市场经济条件下，一切从事生产、流通和为生产流通提供劳务服务的经营性企业单位以及个体经济都可以成为贷款对象。根据《贷款通则》的规定：贷款对象应当是经工商行政管理机关(或主管机关)核准登记的企(事)业法人、其他经济组织、个体工商户或具有中华人民共和国国籍的具有完全民事行为能力的自然人。
(二)贷款条件
贷款条件，是指具备什么条件的对象才能取得贷款。是对贷款对象提出的具体要求。凡在“对象”之内，而又满足“条件”要求的企业单位就可取得银行贷款。确定贷款条件的依据是：企业单位设置的合法性、经营的独立性、自有资本的足够性、经营的盈利性及贷款的安全性。因此，凡需要向银行申请贷款的企事业单位、个人必须具备以下基本条件。
我国商业银行现行贷款条件为：
1．经营的合法性
2．经营的独立性
3．有一定数量的自有资金
4．在银行开立基本账户
5．有按期还本付息的能力
八、贷款用途和种类
(一)贷款用途
贷款用途是指贷款在企业资金占用中所表现出来的使用方向和范围。它是具体规定企业什么样的资金需要可以便用贷款，以及这些资金需要中多大部分由银行贷款解决。
现行贷款用途主要是用于存货和固定资产更新改造的资金需要。从流动资金看，工业企业的贷款主要用于原材料储备、在产品和产成品存货的资金需要。商业企业的贷款主要用于商品存货的资金需要以及工商企业在商品销售过程中结算在途资金需要。从固定资金看，主要用于企业技术进步、设备更新的资金需要，企业新建、改造、扩建的资金需要，以及企业进行科技开发的资金需要(包括部分流动资金)。在消费领域主要用于民用商品房和汽车的购置而引起的资金需要。
九、贷款种类
现行贷款种类的划分标准及种类如下：
(一)按贷款经营属性划分
1，自营贷款。指贷款人以合法方式筹集的资金自主发放的贷款，其风险由贷款人承担，并由贷款人收回本金和利息。
2．委托贷款。指由政府部门、企事业单位及个人等委托人提供资金，由贷款人(即受托人)根据委托人确定的贷款对象、用途、金额、期限、利率等代为发放、监督使用并协助收回的贷款。贷款人(受托人)只收取手续费，不承担贷款风险。
3．特定贷款。指经国务院批准并对贷款可能造成的损失采取相应补救措施后责成国有独资商业银行发放的贷款。
(二)按贷款使用期限划分
1．短期贷款。指贷款期限在1年以内(含1年)的贷款。
2．中、长期贷款。中期贷款指贷款期限在1年以上(不含1年)5年以下(含5年)的贷款。
长期贷款，指贷款期限在5年(不含5年)以上的贷款。人民币中、长期贷款包括固定资产贷款和专项贷款。
(三)按贷款主体经济性质划分
1．国有及国家控股企业贷款。
2．集体企业贷款。
3．私营企业贷款。
4．个体工商业者贷款。
(四)按贷款信用程度划分
1．信用贷款。指以借款人的信誉发放的贷款。
2．担保贷款。指保证贷款、抵押贷款、质押贷款。
保证贷款，指按规定的保证方式以第三人承诺在借款人不能偿还贷款时，按约定承担一般保证责任或者连带责任而发放的贷款。
抵押贷款，指按规定的抵押方式以借款人或第三人的财产作为抵押物发放的贷款。
质押贷款，指按规定的质押方式以借款人或第三人的动产或权利作为质物发放的贷款。
3．票据贴现。指贷款人以购买借款人未到期商业票据的方式发放的贷款。
(五)按贷款在社会再生产中占用形态划分
1．流动资金贷款。
2．固定资金贷款。
(六)按贷款的使用质量划分
1．正常贷款。指预计贷款正常周转，在贷款期限内能够按时足额偿还的贷款。
2．不良贷款。不良贷款包括呆账贷款、呆滞贷款和逾期贷款。
呆账贷款，指按财政部有关规定列为呆账的贷款。
呆滞贷款，指按财政部有关规定，逾期(含展期后到期)并超过规定年限以上仍来归还的贷款，或虽未逾期或逾期不满规定年限但生产经营已终止、项目已停建的贷款(不含呆账贷款)。
逾期贷款，指借款合同约定到期(含展期后到期)未归还的贷款(不含呆滞贷款和呆账贷款)。
(七)按国际惯例(风险度)对贷款质量的划分
将银行贷款划分为正常、关注、次级、可疑、损失五个等级，后三类贷款称为“不良贷款”或为“有问题贷款”。
十、贷款期限、利率、贴息和结息
(一)贷款期限
金融机构贷款的期限主要是依据企业的经营特点、生产建设周期和综合还贷能力等，同时考虑到银行的资金供给可能性及其资产流动性等因素，由借贷双方共同商议后确定。贷款期限在借款合同中标明。自营贷款期限最长一般不得超过10年(对个人购买自用普通住房发放的贷款最长期限可到20年)，超过10年应当报中国人民银行备案。票据贴现的贴现期最长不得超过6个月，贴现期限为从贴现之B起到票据到期日止。贷款到期不能按期归还的，借款人应当在贷款到期日之前，向贷款人申请贷款展期。短期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限；中期贷款展期期限累计不得超过原贷款期限的一半；长期贷款展期期限累计不得超过3年。借款人未申请展期或申请展期末得到批准，其贷款从到期日算起，转入逾期贷款账户。
(二)贷款利率
贷款人应当在中国人民银行规定的贷款利率的上下限范围内，确定每笔贷款利率，并在借款合同中标明。贷款利率的上下限是指中国人民银行在基准利率的基础上规定一个浮动幅度，在这个幅度内，由贷款人和借款人协商后确定贷款利率。贷款人和借款人应当按借款合同和有关计息规定按期计收或支付利息。
(三)贴息及结息
为了促进某些产业和地区经济的发展，有关地方、部门可以对某些贷款补贴利息。贷款的贴息，实行谁确定、谁贴息的原则。对有关部门贴息的贷款，承办银行应当自主审查’发放，并根据《贷款通则》的有关规定严格管理：除国务院规定外，任何单位和个人无权决定停息、减息、缓息和免息。
十一、贷款方式
(一)贷款方式的含义
贷款方式是指贷款的发放形式。它体现银行贷款发放的经济保证程度。反映贷款的风险程度。
(二)贷款方式的选择依据
贷款方式的选择主要依据借款人的信用和贷款的风险程度，对不同信用等级的企业，不同风险程度的贷款，应选择不同的贷款方式，以防范贷款风险。
(三)具体贷款方式
我国商业银行采用的贷款方式有信用放款、保证贷款、票据贴现，除此之外，还包括卖方信贷和买方信贷。
1．信用贷款方式
信用贷款方式是指单凭借款人的信用，无需提供担保而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式没有现实的经济保证，贷款的偿还保证建立在借款人的信用承诺基础上，因而，贷款风险较大。
2．担保贷款方式
担保贷款方式是指借款人或保证人以一定财产作抵押(质押)，或凭保证人的信用承诺而发放贷款的贷款方式。这种贷款方式具有现实的经济保证，贷款的偿还建立在抵押(质押)物及保证人的信用承诺基础上。
3．贴现贷款方式
贴现贷款方式是指借款人在急需资金时，以未到期的票据向银行融通资金的一种贷款方式。这种贷款方式，银行直接贷款给持票人，间接贷款给付款人，贷款的偿还保证建立在票据到期付款人能够足额付款的基础上。
十二、贷款程序
(一)贷款申请
(二)贷款审批
(三)签定合同
(四)贷款发放
(五)贷款的管理和收回
十三、信贷监督与制裁
(一)信贷监督
贷款监督，是银行在办理信贷业务过程中，对国民经济各部门、各单位的经济活动进行检查、分析、督促、制约的行为。其实质是运用信贷、利率杠杆，对企业经济活动产生影响和制约作用。
❷ 什么事商业银行的贷款三查
贷前调查、贷中审查、贷后检查，就是银行所说的贷款三查制度。
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷中审查就是在发放贷款过程中，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。
❸ 商业银行的贷款审批程序按顺序应包括哪些环节
一般新增贷款业务的审批程序包括以下几个步骤：
I、申请人申请——经办行或业务部门客户经理受理——调查并形成尽调报告——客户经理、部门负责人、经办行行长逐级审批
II、提交分行公司业务部——主审人审查并形成风险评价报告——报部门经理
III、提交授信评审部评审——获得主审人评审意见
IV、上贷审会进行决策——依项目情况形成支持、有条件支持或报更高一层决策部门决策、不支持等意见。
V、如最终通过，报信贷管理部按借款用途发放、支付。由经办行负责监控资金使用、贷款收回
❹ 个人商业贷款年限可以更改吗
贷款年限可以更改。比如当初贷款年限为20年，为了日后少支付些利息，可以与银行协商将贷款年限缩短至15年或者10年。
银行要根据已贷款期间的每月还款信用情况进行审核与评估，如每月都能够按时还款无拖欠且个人信用资质无不良记录，银行是可以为其办理缩短变更还款年限的。贷款年限减少也就是相当于通过提前还贷的方式来缩短自己贷款的年限和贷款的本金部分。
(4)广西商业银行贷款年审制扩展阅读：
针对续贷业务，《通知》要求银行业金融机构切实做好贷款全流程管理，包括多渠道掌握小微企业信息，确保符合新发放贷款条件加强对续贷业务的内部控制，在信贷系统内单独标识续贷贷款，加大贷后管理力度。
做好对客户的实地调查回访，动态关注借款人经营、财务及资金流向状况，提高对续贷贷款的风险分类的检查评估频率，防止人为操纵贷款风险分类等。
同时，银监会要求银行业金融机构相应地加强贷款风险管理。银行业金融机构开办续贷、年审制贷款和循环贷款等创新业务，应当制定相应的风险管理制度，建立业务操作流程，明确客户准入和业务授权标准，合理设计和完善合同等配套文件，改进信息技术系统。
❺ 商业银行贷款管理办法
代委托人确定借款人。参与委托人的贷款决策。代委托人垫付资金发放委托贷款。代委托人垫付应纳税金。
一：商业银行（Commercial Bank），英文缩写为CB，是银行的一种类型，职责是通过存款、贷款、汇兑、储蓄等业务，承担信用中介的金融机构。主要的业务范围是吸收公众存款、发放贷款以及办理票据贴现等。一般的商业银行没有货币的发行权，商业银行的传统业务主要集中在经营存款和贷款业务。
二：最初使用“商业银行”这个概念，是因为这类银行在发展初期，只承做“商业”短期放贷业务。放款期限一般不超过一年，放款对象一般为商人和进出口贸易商。
三：人们将这种主要吸收短期存款，发放短期商业贷款为基本业务的银行，称为商业银行。中国的商业银行是指依照《中华人民共和国商业银行法》和《中华人民共和国公司法》设立的吸收公众存款，发放贷款，办理结算等业务的企业法人。
四：银行是经济中最为重要的金融机构之一。西方银行业的原始状态，可溯及公元前的古巴比伦以及文明古国时期。据大英网络全书记载，早在公元前6世纪，在巴比伦已有一家“里吉比”银行。
五：考古学家在阿拉伯大沙漠发现的石碑证明，在公元前2000年以前，巴比伦的寺院已对外放款，而且放款是采用由债务人开具类似本票的文书，交由寺院收执，且此项文书可以转让。公元前4世纪，希腊的寺院、公共团体、私人商号，也从事各种金融活动。但这种活动只限于货币兑换业性质，还没有办理放款业务。
六：罗马在公元前200年也有类似希腊银行业的机构出现，但较希腊银行业又有所进步，它不仅经营货币兑换业务，还经营贷放、信托等业务，同时对银行的管理与监督也有明确的法律条文。罗马银行业所经营的业务虽不属于信用贷放，但已具有近代银行业务的雏形。
七：早期银行业的产生与国际贸易的发展有着密切的联系。中世纪的欧洲地中海沿岸各国，尤其是意大利的威尼斯、热那亚等城市是著名的国际贸易中心，商贾云集，市场繁荣。但由于当时社会的封建割据，货币制度混乱，各国商人所携带的铸币形状、成色、重量各不相同，为了适应贸易发展的需要，必须进行货币兑换。于是，单纯从事货币兑换业并从中收取手续费的专业货币商便开始出现和发展了。
八：现代商业银行的最初形式是资本主义商业银行，它是资本主义生产方式的产物。随着生产力的发展，生产技术的进步，社会劳动分工的扩大，资本主义生产关系开始萌芽。一些手工场主同城市富商、银行家一起形成新的阶级——资产阶级。
❻ 商业银行信贷业务中的贷前调查、贷款审查、贷后检查工作的基本内容包括什么
银行所说的"贷款三查制度"：即贷前调查、贷时审查、贷后检查
所谓贷前调查就是在发放贷款前对借款的收入情况、还款来源、担保等情况进行系统的调查；
贷时审查就是在发放贷款时，经过贷款调查人员进行详细的贷前调查后向审核部门提供借款人申请借款的相关资料及调查报告等文件，再由贷款审查人员进行严格的审查；
贷后检查就是在发放贷款后定期对借款人进行跟踪调查，以确保贷款的安全。
❼ 商业银行贷款业务的一般程序是什么
商业银行贷款流程
首先：借款人需要携带相关资料向商业银行提出贷款申请。申请资料一般包括：身份证明(身份证、户口本、结婚证)，收入证明(银行指定的格式)，资信证明(学历证明、房产证等)等等。
其次：商业银行确定借款人所携带的资料齐全，并且符合要求，受理借款人的贷款申请，对借款人提供的相关资料进行审查。
再次：商业银行根据自主建立的审贷分离、分级审批的贷款管理制度，审查贷款条件，决定是否提供贷款。
然后：商业银行审批合格后，由商业银行与借款人签订借款合同。
最后：借款人按照借款合同约定使用贷款，按期还本付息。
❽ 商业贷款的年限是多少需要哪些证件
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。那么，商业贷款的贷款年限是多少呢？
商业贷款的贷款年限与房龄有关：
1.一般是30年内房龄，最长贷款年限计算：贷款年限+房龄<50(各银行间有差异)
2.借款人年龄有关：最高65岁
3.最长不超过30年
以上三者以贷款年限短的为准
贷款买住宅需要的证件：
身份证、户口本、婚姻状况证明、学历证明、收入证明、营业执照副本复印件盖公章/工作证等，因贷款人的情况不同需要的材料不同，具体如下：
1.买方成年单身的，需要提供学历证明、收入证明、营业执照副本复印件盖公章/工作证、身份证、户口本、单身证明，如果是外地的，还需要暂住证。
2.买方成年已婚的，需要提供学历证明、收入证明、营业执照副本复印件盖公章/工作证、夫妻双方身份证、家庭户口本、结婚证，如果是外地的，还需要暂住证。此外配偶必须到场，如配偶无法到场的，需要出具公证委托书
3.买方成年离异的，需要提供学历证明、收入证明、营业执照副本复印件盖公章/工作证、身份证、户口本、离婚证及离婚协议/判决书及单身证明，如果是外地的，还需要暂住证。
4.买方丧偶的，需提供学历证明、收入证明、营业执照副本复印件盖公章/工作证、身份证、户口本、单身证明，如果是外地的，还需要暂住证。
5.境外购房人贷款证件：在满足在京只能购买一套住房的前提条件下，境外购房人需填写《境外人士在京购房审批表》，然后提供在京居住证、居住满一年以上的户籍证明、一年以上的稳定工作收入证明、税单及银行流水等。此外，外籍人士还需要做公证，公证书上的名字必须是中文名字才可。
以上对收入证明的要求也是因贷款人工作单位、贷款额，或申请贷款的银行不同而有所不同，截至2015.5.6所有银行要求收入证明必须达到月供的二倍，并需加盖单位公章或人事的章。
如果贷款人收入太低怎么办呢？
如果贷款人收入证明不足以覆盖月供两倍，有的银行可以通过兼职收入、男女朋友共同借款或男女朋友一方、父母做担保人等方式解决。收入可开成税前年收入，可将所有奖金、补助、公积金全部计算在收入里，如果这样还不够的，可以用父母的名义办理“接力贷”。
（以上回答发布于2015-11-21，当前相关购房政策请以实际为准）
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❾ 商业银行应对借款人进行哪些方面的审查
《商业银行法》第35条规定：“ 商业银行贷款，应当对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等情况进行严格审查。 ”商业银行为保证及时按量的收回贷款，以确保贷款的安全可靠，在长期的实践中建立了“三查”、“两分”制度，即贷前调查、贷中审查、贷后检查和审贷分离、分级审理。主要是对借款人的借款用途、偿还能力、还款方式等方面的情况进行严格审查。
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