『壹』 商业银行怎样向中央银行贷款
（1）
拿到这笔钱需要央行有额度，申请人有项目收益，（2）钱要还，利息要付
3）商业银行不可以随便向央行借款，但可向同业拆借
『贰』 为什么说再贴现是商业银行向中央银行借款的方式，难道商业银行通过再贴现得到的钱还要再还给央行吗
再贴现指商业银行将未到期的通过贴现持有的各类票据向中央银行申请再贴现，以取得中央银行的短期贷款。简单说来就是由于一般商业银行也需要现金了，他可以向中央银行来做类似你向银行贴现的事，只是我们和银行之间发生的行为叫贴现，商业银行同央行的行为叫再贴现，贴现和再贴现都需要支付一定利息或手续费才能得到现金，对于发起方来说都是一种负债。不谢~~~
由于房产抵押贷款是在房产交易中心做了抵押登记,根据担保法规定,债务不能转移。
商业贷款转公积金贷款的流程分为二种流程图如下：
一、自筹资金
1、借款人人向本地公积金管理中心提出申请并递交相关资料；
2、公积金管理中心审核借款人条件同时出具《转公积金贷款确认单》；
3、借款人清偿商业贷款银行的欠款并办理房产抵押注销手续；
4、借款人办理公积金贷款手续同时办理贷款担保和房产抵押；
5、公积金管理中心委托银行放款到借款人帐户；
6、借款人按月偿还贷款；
二、垫资公司或担保公司
1、借款人人向本地公积金管理中心提出申请并递交相关资料；
2、公积金管理中心审核借款人条件同时出具《转公积金贷款申请审批表》；
3、借款人办理公积金贷款手续同时办理贷款担保和房产抵押；
4、担保公司签定《借款合同》并盖章；
5、公积金管理中心将贷款发放到担保公司制定帐户；
6、担保公司负责监督办理商业银行所欠贷款的清偿；
7、担保公司办理房产抵押注销及再抵押手续；
8、借款人按月偿还贷款。
三、办理商业贷款转公积金贷款需要准备的资料
1、申请人及共同申请人身份证原件及复印件；
2、户口簿原件及复印件；
3、婚姻证明原件及复印件 (单身的需提供由户口所在地民政部门开具婚姻信息证明原件有效期个月)；
4、《房屋所有权证》原件及复印件契税证原件及复印件；
5、原商业借款合同原件及复印件；
6、还清商业贷款证明原件及复印件原件加盖银行业务专用章；
7、商业贷款购买的房源为二手房的须提供原房屋评估报告原件；
8、商业贷款购买的房源为商品房的须提供商品房买卖合同原件或经查档后的复印件；
9、房产有土地证的需提供国有土地证原件及复印件如土地证未下发持土地局出具的土地证办理收据原件及复印件。
『肆』 商业银行贷款的组织形式
受国际、国内政治、经济、法律等多方面因素的影响，世界各国商业银行的组织形式可以分为单一银行制、分支银行制和集团银行制以及连锁银行制。
1.单一银行制
单一银行制是指不设立分行，全部业务由各个相对独立的商业银行独自进行的一种银行组织形式，这一体制主要集中在美国。
优点
首先，可以限制银行业的兼并和垄断，有利于自由竞争；其次，有利于协调银行与地方政府的关系，使银行更好地为地区经济发展服务；此外，由于单一银行制富于独立性和自主性，内部层次较少，因而其业务经营的灵活性较大，管理起来也较容易。
缺点
首先，单一制银行规模较小，经营成本较高，难以取得规模效益；其次，单一银行制与经济的外向发展存在矛盾，人为地造成资本的迂回流动，削弱了银行的竞争力；再次，单一制银行的业务相对集中，风险较大。随着电子计算机推广应用的普及，单一制限制银行业务发展和金融创新的弊端也愈加明显。
2.分支银行制
分支银行制又称总分行制。实行这一制度的商业银行可以在总行以外，普遍设立分支机构，分支银行的各项业务统一遵照总行的指示办理。分支行制按管理方式不同又可进一步划分为总行制和总管理处制。总行制即总行除了领导和管理分支行处以外，本身也对外营业；而在总管理处制下，总行只负责管理和控制分支行除，本身不对外营业，在总行所在地另设分支行或营业部开展业务活动。
优点
实行这一制度的商业银行规模巨大，分支机构众多，便于银行拓展业务范围，降低经营风险；在总行与分行之间，可以实行专业化分工，大幅度地提高银行工作效率，分支行之间的资金调拨也十分方便；易于采用先进的计算机设备，广泛开展金融服务，取得规模效益。
缺点
容易加速垄断的形成，实行这一制度的银行规模大，内部层次多，从而增加了银行管理的难度。但就总体而言，分支行制更能适应现代化经济发展的需要，因而受到各国银行界的普遍认可，已成为当代商业银行的主要组织形式。
3.集团银行制
集团制银行又称为持股公司制银行，是指由少数大企业或大财团设立控股公司，再由控股公司控制或收购若干家商业银行。银行控股公司分为两种类型：
1．非银行性控股公司，它是通过企业集团控制某一银行的主要股份组织起来的，该种类型的控股公司在持有一家银行股票的同时，还可以持有多家非银行企业的股票。
2．银行性控股公司，是指大银行直接控制一个控股公司，并持有若干小银行的股份。
连锁银行制
连锁银行制又称为联合银行制。它是指某一集团或某一人购买若干独立银行的多数股票，从而控制这些银行的体制。在这种体制下，各银行在法律地位上是独立的，但实质上也是受某一集团或某一人所控制。
『伍』 银行个人贷款可以转移到他人身上吗
我给他钱的这个过程以及签订协议的这个过程通过什么方法能有法律效力，是通过请律师，还是去公证处，还是中介代理？”：
1、在房产按规定不能买卖的时间里，这协议只是你们之间有效。
2、建议请律师见证或是公证（不过公证有可能不予办理，因为这房是否允许买卖不太清楚，如果给完全的产权证的安置房、而不是经适房，就不应限定5年内不得买卖。如果是经适房，5年内的买卖协议可能无效）。
3、中介代理，也只是证明你们之间的协议内容，中介只是起一个证人作用，还不如找律师见证呢。
1、商业贷款转移到你名下：属于债务转移，这需要债权人也就是贷款的银行同意才行，而贷款银行同意的条件是，你和你亲戚申请、银行考察后确认你有还款的能力。
2、“商业贷款能不能转为他人名下，既他办贷款然后转到我名下由我还贷”：一般情况下，房贷的银行很少有愿意费这个事的。
3、“如果可以整个过程有没有什么法律的公正过程，因为这属于私下交易，房子到手后必须是我亲戚的名字，不能是我的名字 ”：如果你指的单纯是贷款转移到你名下的问题，不用什么公证，只要你和你亲戚向银行申请转移到你名下、由你还贷、银行考察后确认你有还款能力同意转移给你的就行了。
4、另外：这事情还不仅是贷款转移到你名下的问题，还有房子产权什么时候能过户给你的问题：
（1）最初购房肯定要以你亲戚名义办理房产证，而银行放的房贷，一般都要以此房做为抵押来贷款的，在没有还清银行贷款之前，银行是不会同意将房产过户到你名下的，即使你自愿为亲戚偿还贷款；
（2）房产一天不能过户到你名下，这房在法律上就一天不是你的，哪天你亲戚反悔，这房的产权归属就会成为纠纷。
5、建议：
（1）由你给你亲戚30万元现金、贷款还是用你亲戚的名义贷，只是约定由你帮他还，也就是说：你的还贷钱以你亲戚名义交给银行，但你自己要注意保留好每次还贷的相关证据、同时和你亲戚写好协议。
（2）在协议中明确你亲戚将此房卖给你、首付由你承担、还房贷的钱全部由你提供，在能办理过户时过户给你（如果安置房没有限定过户期限、银行将来也能同意在未还清贷款的情况下过户，你应尽快办理过户，越早越好）。并将此协议公证，同时保留好你交首付、还贷款的证据。
（3）其实，有人和开发商协商好，在签合同阶段就以你的名义签、将来房产证也可以直接办你的名字，只要有一定的利益，开发商可以操作的，你们可以找开发商试试。
『陆』 我国国有商业银行的经营运作
论我国国有商业银行的体制改革
[摘要]我国国有银行作为主要的金融中介机构,在支持经济发展、调节国民收入再分配等方面起到过重要的作用,但随着我国经济体制改革的不断深入,国有银行改革势在必行。国有银行改革的难点在于:国有银行并不是独立运作的经济单位;国有银行受政府干预较多,缺乏经营自主权;国有银行债务负担沉重等。国有银行改革应采取的措施有:妥善处理不良资产;实行股份制改革,建立现代金融企业制度等。
[关键词]国有银行;体制改革;股份制
一、国有银行商业化的难点
现有银行转化为真正的商业银行是在我国建立与完善有效的市场经济体制的关键环节之一。但是,由于历史与现实的诸多原因,我国现存的国有银行的商业化过程面临许多内部困难与外部障碍。主要难点可以简要的归纳如下:
l.国有银行并不是独立地按照市场原则运作的经济单位。在实质上,国有银行是政府的下属机构,其人事权、经营权都受到政府的严格控制与干预。在业务上,国有银行直接受到中国人民银行的领导,执行政府规定的宏观经济管理目标,还不能独立地制定与执行其商业性经营目标。在内部人事管理上,国有银行采取政府行政部门的结构与级别,使得政府能够直接干预国有银行的重大经营决策来实现其对国有银行的有效控制。因此,作为政府下属机构的国有银行不可能以追求利润最优化为其管理目标,其经营目的在很大程度上是协助实现政府既定的经济政策,银行所承担的许多政策性贷款不仅不能盈利,甚至往往成为问题贷款。
2.四大国有商业银行从中央到基层是按照行政区划设置其分支行的,而不是按照经济区域划分的,所以易受地方政府的行政干预,从而在一定程度上剥夺了银行的经营自主权,影响了其经营目标的实现。尽管中华人民共和国商业银行法中规定“任何单位和个人不得强令商业银行发放贷款或提供担保”,但由来已久的行政干预,不可能一下子消失。同时银行的地方分支行亦表现出很强的地方化色彩,往往有着强烈的动机与地方政府合作,占有更大的信贷规模与信贷资金,而将资金风险转移到银行总行,从而有可能产生大规模的信贷风险与损失。
3.国有银行对国有企业无限制与无约束的信贷造成银行沉重的债务负担。在国有企业经营机制没有根本改变的情况下,大量长期亏损的企业不得不依靠国有银行贷款未得生存。尽管国有企业对国民生产总值的贡献份额逐年降低,但国有企业仍稳定地获得国有银行80%以上的贷款。国有银行的亏损使相当一部分银行信贷陷入了发放贷款——无法回收——再贷款——再无法回收的恶性循环,从而导致了银行不良资产负担日益沉重及银行效益不断下降。
4.国有商业银行在存贷款与结算业务方面处于垄断地位。尽管近年来各国有银行间的业务出现了某些交叉,但由于历史的原因,各国有银行仍在传统业务范围上有着明显的分工。同时由于新开办商业银行的弱小和严格限制外国金融机构进入国内市场开展览内本币业务,国有专业银行对市场的高度垄断使中国的银行业缺乏竞争机制,严重地阻碍了银行管理的改善及商业化进程。并且,国有银行基本沿袭计划管理的方式,缺乏在市场经济环境下有效经营的运行机制与方法。
5.20世纪80年代以来通货膨胀上升与利率管制并存构成了不利于国有银行商业化经营的外部宏观经济环境。中央银行实施对名义利率管制政策限制了银行对于价格水平波动做出灵活反应与调整,从而导致了银行经营往往在负的实际收益率的情况下进行。
6.市场发育不健全和法律环境的制约对国有银行的商业化进程产生不利影响。没有健全的市场体系和市场机制发挥作用,并辅以法律的保障,就无法保障国有银行商业化进程的顺利进行及有效运转。
二、深化商业银行体制改革的措施
1.推行股份制改革。(1)清产核资,进行合理产权界定。将国有资产与银行自有资产进行界定。原国家无偿投入的资本金,国家拨改贷收回的资金,其他应划归国家所有的资产都是国家资产;银行上缴税收和上缴利润后的利润留成所形成的资产和财产应属银行自有资产。(2)允许银行公开发行股票(包括优先股和普通股),鼓励企业、个人对银行投资。这不仅可实现银行产权多元化的改革目标,同时还可以解决银行资本金缺乏困扰我国银行业的重大问题,对提高银行的资本充足率和解决银行不良贷款均有帮助。(3)改革银行内部产权结构。可试行以下措施:先对条件较好或较成熟的分行进行改造,将其改造成为总行控股下的、具有法人地位的分公司式股份制银行。原中央财政拨给银行由其所属分行占有的铺底资金转化为该行的国有资本金,占有总行的自由资金转化为银行法人资本金。前者属于国家股,后者属于银行法人股。在这个前提下,吸收其他金融机构、企业法人和社会公众参股,从而形成一个多元化股本结构。
2.尽快建立现代金融企业制度。尽快建立起产权清晰、责权明确、政企分开、管理科学的现代金融企业制度。经过股份制改革,推进完善领导体制改革,将所有权、经营权、监督权进行分离,银行董事长不能兼任行长,银行董事长由国务院任命,由董事会采取招聘竞争的办法选行长。同时必须政企分开,改变政府行政干预和对国有银行负无限责任,使其自主经营、自担风险、自负盈亏,按照金融风险企业的特点、信贷资金运动规律、《商业银行法》和国际金融业对商业银行的有关规定及要求运营。
3.尽快建立和完善责权利紧密结合的灵活经营机制。推进内部组织管理体制的改革,由现在的支持性组织向企业家性组织与协作性组织融合,使完成银行经营目标与责权利紧密结合,实现按业务量计酬,并严格执行授权管理制度,对经营管理好盈利多的分支机构实行重奖,对贷款损失多和经营亏损的分支机构追究经济责任和重罚。
4.尽快建立现代化科学管理制度。金融企业科学管理必须围绕推出金融服务新产品,改善对客户服务,防范金融风险,加强内部管理,有效节支、增加盈利而展开。实现信息技术与开拓金融业务紧密结合,采用信息技术改造银行业务流程,利用信息技术创新金融产品。同时,加快建设以业务处理和监管自动化、管理决策科学化为目标的金融电子化新体系,加快发展无人银行、网络银行,以抢占金融服务竞争的制高点。
5.进行人力资源管理体制改革。通过在人力资源配置、薪酬分配、招聘与调配、专业技术职务培训与考核以及管理体制等方面的系统性改革创新,基本实现传统人事管理模式向现代人力资源管理模式的转变,逐步建立起适应经济金融全球化发展需要和现代商业银行特点的一整套先进的人力资源管理运作模式。必须健全激励机制,强化人力资源的培训与开发。
『柒』 银行贷款可以转让吗
债务也是可以转让的，但是必须得经过债权人的同意，如果债权人没有同意的话，债务转让是不合法的。你与银行之间是债权债务关系，你是债务人。你要转让你的债务，必须得到银行的认可，转让才有效。如银行认可的话，则你与银行、责务承受方签一份合同，你的债务就转移到你朋友的名下，否则转让无效。债务转让的方式也分为两种：完全转让和代偿。1、完全转让的话，债务责任就由接受债务的人完全负责，债务人变为接受债务的人，也由接受债务的人来负责偿还债务。2、代偿的话，是由接受债务的人来负责偿还债务，但是债务的主体仍然是原来的债务人，如果出现问题，诉讼的对方当事人仍然是原来的债务人。完全转让就是债务人和偿还方都发生了转移;而代偿是偿还方发生转移，但是债务人没有变化。法律依据：《中华人民共和国合同法》第八十四条债务人将合同的义务全部或者部分转移给第三人的，应当经债权人同意。
『捌』 什么是贷款转让
商业银行的传统资产管理业务是将贷款持有直至到期，从而在吸收优质客户的同时获取收益。随着银行业务创新活动的开展和主动风险管理能力的加强，商业银行设计出了不同层次和类型的金融产品，来满足不同的客户需求，特别是对传统资产类业务的转让，引发了商业银行强化资产负债管理、推动业务创新的高潮。
1.我国贷款转让业务的发端
在我国，信贷资产转让业务是商业银行业务领域中一项重要的金融创新。1998年7月，中国银行上海分行和广东发展银行上海分行签订了转让银行贷款债权的协议，这是国内第一笔贷款转让业务。2002年8月，中国人民银行批准民生银行开展贷款转让业务，随后民生银行上海分行率先与锦江财务公司开展了2亿元的贷款受让业务。2003年7月，中国银监会批准光大银行开办贷款转让业务。随后，贷款转让业务在我国银行间开展起来。
国家开发银行成为积极开展贷款转让业务中的转出银行。从2002年国家开发银行以间接银团贷款的方式率先向民生银行转让20亿元贷款以来，国家开发银行已经与多家商业银行、信托投资公司开展了贷款转让业务。财务公司、信托公司也成为贷款转让业务中的积极参与者。
贷款证券化业务作为一种特殊的买断型贷款转让业务，2005年在我国得到了极大发展。2005年初，银监会、人民银行等监管部门推出了《信贷资产证券化试点管理办法》等信贷资产证券化操作、监管方面的一系列政策，对贷款转让交易实施管理。2005年12月，中信信托和建设银行联合发行了建元2005-1（发行金额41.77亿元）、中诚信托和国家开发银行联合发行了开元2005-1（发行金额58.37亿元），贷款证券化业务在我国正式展开。
短短几年时间，我国的贷款转让市场发展快速，业务规模大幅增加。保守估计，2008年贷款转让交易规模达到8000亿元左右，同期新增人民币贷款总额为4.91万亿元。而在2009年，由于我国信贷规模的激增，达到前所未有的9.59万亿元，从而也促使了贷款转让业务的大量开展。虽然次贷危机导致商业银行的贷款证券化业务较前更为谨慎，但银信合作通过推出理财产品实现贷款转让的通道却获得很大发展。
综上所述，贷款转让业务虽然在我国起步较晚，但由于我国经济增长的活力和银行业业务创新的发展，我国的贷款转让业务发展空间很大。
2.我国贷款转让业务发展的推动因素
2.1 开展贷款转让业务是提高资本充足率的重要途径
长期以来，由于直接融资渠道不畅，我国经济发展的一个重要引擎就是银行放贷提供融资支持。随着我国经济的持续快速增长，我国金融机构的贷款总额也同步提高。在提高过程中，既有长期的稳定增长，又有短期的爆发式增长，这既决定于经济增长的动力，也跟经济特殊时期关联。次贷危机引发了世界范围的经济衰退，世界各国政府纷纷开展了庞大的救市行动，挽狂澜于即倒，在对西方自由主义的市场经济模式批判的同时，凯恩斯主义大行其道。我国也不例外，在危机时刻推出了“一揽子”的4万亿经济刺激计划，在投资的驱动下，中国银行业投放天量信贷，年增长达到9.59万亿元。
随着新增贷款前所未有的爆炸式的增长，上市银行资本充足率迅速下降。据2009年前六个月统计数据显示，上市银行资本充足率全行业普降，其中资本充足率下降幅度最高的达到36.98%，核心资本充足率降幅最高达35.64%；浦发银行、民生银行和深发展银行资本充足率已经贴近8%，浦发银行的核心资本充足率降到4.68%，距离达标线4%已经不远。
在资本压力的驱使下，自2009年年初开始，已经相继有建设银行、交通银行公布了各自的巨额发债计划，而发债的目的都是为了补充资本充足率。
在目前国家加强宏观调控的大背景下，为了保证银行体系的健康和资本充足率满足监管要求，监管层通过限制一些资产负债比例已经较高的金融机构进一步开展信贷业务，达到宏观调控的目的。商业银行在贷款规模大幅增加的背景下产生补充资本的需求，一个解决途径就是开展贷款转让活动，或者通过银行间的贷款转让，或者以银信合作推出理财产品将部分信贷资产从资产负债表的资产项下转移出去，降低资产规模，增强流动性，保持贷款业务的可持续增长，把握新的投资机会。通过转让业务将部分贷款出让后，这部分资产的风险权重降为零，可以有效减少对资本金的需求，从而提高资本充足率。在当前银行资本金稀缺的情况下，信贷资产转让业务对于银行来说具有直接的现实意义。
2.2 开展贷款转让业务是化解贷款风险集中的有效手段
经历了2009年历史罕见的快速增长以后，我国银行业信贷资产的集中度风险日益凸显，行业集中、客户集中和期限中长期化的趋势进一步加强。银行贷款的行业、地区、客户集中度越大，越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响，严重的情况下甚至可能出现系统性风险。
在国际金融市场上，长期融资的功能主要由资本市场承担，美国银行业务以流动资金贷款和消费贷款为主，即使有住房抵押贷款等期限较长的贷款，也大部分通过资产证券化。而在我国，企业通过资本市场融资比重很低，商业银行长期承担了本应由资本市场承担的功能。公路、电厂、经济技术开发区等长达10多年的大量基础设施项目也主要依靠银行贷款。这样，商业银行和资本市场功能明显错位。长期融资只能依赖银行，这意味着更多的风险分配到银行体系中。银行在未来发展中可能面临较大的流动性压力。贷款转让拓展对中长期资产的管理渠道，为商业银行提供了新的资产负债管理手段，提供了防范贷款风险的一种有效办法。
2.3 开展贷款转让业务是商业银行业务创新的必然要求
根据麦迪森相当谨慎的假定，“中国可能在2015年前后超过美国成为世界上最大的经济体。它的GDP水平可能会在2030年时达到世界总量的1/4，其人均收入水平会超过世界平均水平的1/3。到2030年时，中国经济对世界经济增长的影响，以及它在地缘政治中的作用，肯定会大大超过2003年。” 我国未来经济增长的良好前景对我国的金融部门提出了更高要求，金融部门的创新活动将作为我国金融市场发展的推动力量，获得进一步的发展。作为传统商业银行经营模式的创新，贷款转让不仅有效调节贷存比与资本充足率，满足监管要求，更有助于提高信贷资产流动性，合理分散和转移信用风险，强化我国银行的经营能力。
3.我国贷款转让业务开展的主要类型
3.1 商业银行之间开展直接的贷款转让活动
我国贷款交易尚处于起步阶段，目前作为一项商业银行的投资银行业务创新而开展，主要以信贷资产转让的形式来实现。2002年8月中国人民银行首次正式批准民生银行开办信贷资产转让业务以来，目前我国大部分商业银行均已经具备开办信贷资产转让的资格。其中，国家开发银行、工行、建行、招行、中信银行等都已较为广泛的开办了此项业务，并形成了一定的规模。但总体来说，我国银行的信贷资产转让业务规模相对较小，还没有形成规范的市场。
我国当前商业银行之间开展的贷款转让活动主要有三种类型。
第一，商业银行之间的正常（甚至优质）贷款转让活动。比如，1998年7月，中国银行上海分行和广东发展银行上海分行签订了转让银行贷款债权的协议，这是国内第一笔信贷资产转让业务。再如，2002年8月，民生银行正式获得人民银行批准开展信贷资产转让业务，民生银行上海分行率先与锦江财务公司开展了2亿元的信贷资产受让业务。
2009年4月，民生银行与邮政储蓄银行签署银团贷款暨信贷资产转让业务合作协议，2009年双方银团贷款及信贷资产转让业务计划合作额度达300亿元人民币。民生银行将发挥贷款营销优势，邮储银行发挥资金优势，具体合作模式包括直接银团贷款、间接银团贷款、联合贷款、信贷资产转让、理财产品发行、供应链金融服务合作等；信贷投向须符合国家相关法律法规及双方信贷政策，主要则涉及公路、铁路、石油、电力、煤炭、城市基础设施建设等基础设施领域，同时还可以适当涉足一些竞争性行业，如机械制造、冶金等行业的大型企业集团的贷款。
在贷款规模不断增长的背景下，我国商业银行之间的贷款转让活动成为一项新的业务创新，同时成为银行规避资本充足率监管的一个途径。虽然银行之间的贷款转让不断开展，但由于都是采取双边交易的形式，银行之间单独谈判，信息封闭，因此关于贷款转让的数据难以获取，但毋庸置疑，这一资产业务的创新活动正日益成为商业银行开拓的新领域。
第二，银团贷款的转包、批发和转让活动。在国际上，银团贷款已有60多年的发展历史，是一种比较成熟的贷款产品和技术。尽管最近几年来，国内银团贷款市场呈现出快速发展趋势，但由于银团贷款在我国起步较晚，无论从占比还是从技术的成熟度方面，与发达国家相比还存在一定的差距。银团贷款占全部公司贷款余额比例只有5%左右，远远低于国际上20%的水平。截至2009年9月末，我国银团贷款达到1.7万亿人民币，较2005年末增长了7倍；银团贷款占全部公司贷款余额比例从2006年的1.72%上升到2009年的5%左右，未来随着我国经济增长和区域发展的需要，银团贷款规模将会有快速的增长。而通过银团贷款进入二级市场的贷款转让活动将是贷款交易市场的重要力量。
第三，我国商业银行对其拥有的某些低级别（有可能无法回收贷款）进行打包抑价转让。比如，中国建设银行2004年月27日首次以公开竞争方式在国际范围内转让不良资产组合。这次转让的资产组合为该行拥有的抵债资产，资产所在地以珠江三角洲为主，并涉及北京、上海等共18个省市，账面价值约为人民币40亿元。经过激烈竞价，摩根士丹利和德意志银行牵头的投资财团在角逐中胜出。两家外资银行将为此支付14亿多元人民币，相当于账面价值的34.75%，高于资产管理公司一般的现金回收率。我国1998年成立了四大资产管理公司接收四大国有银行的不良贷款，对其进行处置。在随后国有商业银行上市前，又将一部分不良贷款转出到资产管理公司，但对这种贷款的处置日益通过市场化的方式（比如招标、竞价的方式）来进行处置。还有一种可能是，在当前信贷高涨的形势下，许多中小银行由于贷款规模已经逼近监管的上限，为了能继续发放贷款，争夺优质客户，也会通过障眼法的方式将正常的贷款“打扮”成低级别的贷款，暂时转到资产管理公司，规避信贷规模的监管。
3.2 商业银行通过资产证券化转让贷款
虽然在美欧等国家，信贷资产证券化在其他的市场开展经营，与贷款转让市场独立运行。但我国的信贷资产证券化业务开展的规模很小，而且证券化之后在市场的流动性很低，虽然不属于直接的贷款转让，但考虑到我国不存在正式的贷款转让市场，因此作为贷款转让的一种形式，在此也进行介绍。
我国发展的信贷资产证券化业务是一种买断型信贷资产转让业务。信贷资产证券化是将信贷资产转移给一个特设目的主体（这种转移可以采用转让方式，也可以采用信托方式），由特设目的主体以资产支持证券的形式向投资者发行受益证券，以信贷资产的现金流支付资产支持证券收益的方式。可以看出，信贷资产证券化区别于传统的信贷资产转让业务之处即创新之处在于特设目的主体受让了该笔信贷资产以后，以该笔信贷资产的现金流为基础向投资者发行了受益证券。
表1 商业银行信贷资产支持证券发行数量（2006-2008）
发行时间
发行数量
发行面值（元）
发行价格（元）
2006
4
100
100
2007
12
100
100
2008
23
100
100
数据来源:上海财汇信息技术有限公司
表2 我国商业银行发行贷款支持证券情况（2006-2008）
发行银行
发行数量（次数）
国家开发银行
5
中信银行
9
浦东发展银行
4
中国工商银行
7
兴业银行
4
建设银行
2
招商银行
4
浙商银行
3
数据来源:上海财汇信息技术有限公司
2005年银监会下发了《金融机构信贷资产证券化监督管理办法》，并在国开行和建行进行试点，工商银行也先后在2007年和2008年发行了相应的资产证券化产品。总体来讲，作为商业银行动态信用风险管理的重要工具与技术，我国资产证券化只是处于起步阶段，投资银行在商业银行信贷资产证券化中的作用尚未得到有效发挥，将来发展的潜力和机会都会很大。
3.3 银信合作推出信贷资产理财产品实现贷款转让
所谓信贷资产信托理财产品，是指商业银行将存量或新增贷款替换成发行“信托+理财”产品。发行该类产品，将募集到的资金通过信托的方式，专项用于替换商业银行的存量贷款或向企业新发放贷款。
某种程度上，银行与信托的这种合作是当前制度催生的产物，是对制度约束的反应。因为银行和信托公司都受到相关法律、法规、办法的制约，而这样的创新刚好解决了各自单独作战时受到的限制，所以目前银行与信托的合作十分紧密，这种合作可以改善银行盈利结构。
我国商业银行于2004年开始推出理财产品，包括人民币理财产品和外币理财产品。商业银行与信托公司、保险公司等不同行业金融机构日益紧密合作，共同开发跨行业的理财产品。一是银信合作发展迅速。2005年5月16日，民生银行和平安信托合作推出“人民币非凡理财产品——T1、T2计划”，开启了银信合作理财产品的先河。2008年，银信合作理财产品3283个，分别占商业银行全年发行理财产品数量的55.74%和信托公司全年发行信托产品的83.05%。二是银保合作继续加强，商业银行成为保险公司理财产品的重要转让渠道。2008年，银保业务保费收入比上年增长106.53%。
表3 2003-2010（3月份）年信贷资产理财产品数量情况
发行银行
理财产品数量
总计
6,488
招商银行
1,635
交通银行
645
中国民生银行
115
中信银行
639
北京银行
581
中国工商银行
381
中国银行
32
中国建设银行
820
中国光大银行
481
上海银行
13
兴业银行
252
上海浦东发展银行
254
中国农业银行
68
深圳发展银行
20
华夏银行
37
东亚银行
7
浙商银行
25
西安市商业银行
10
平安银行
22
南京银行
29
数据来源：WIND资讯
过去几年，我国主要的商业银行都在开发信贷资产理财产品。在这类产品的转让中，风险低是吸引客户的主要卖点，但这也并不意味着风险完全不存在，根据理财产品说明书的提示，作为托管人的商业银行，对信贷资产理财的风险并不承担，而是投资者个人承担。
同时，近两年信托公司开始向银行等金融机构转出信贷资产。信托公司利用自身项目资源优势发放了对优质企业贷款，但信托公司受制于自身有限的资金规模，出于加大资产的流转速度，加快资金流转的目的，将其优质企业贷款转让给银行等金融机构。
4 我国贷款转让业务的特征
4.1 我国贷款转让的定价
我国信贷资产转让定价按账面价值、由政府主导定价占据主导地位。这一现象使转让资产普遍质量低下且缺乏流动性。目前我国进入资产转让市场的普遍是银行不良贷款，而且大多是信用贷款，交易标的质量低下难以引起广大投资者的投资热情。另外，国内金融机构不良贷款缺乏必须的流动渠道，且处置市场狭小，也使得投资者对不良债权信心不足，市场需求受到抑制。借款人的财务状况和经营情况十分复杂，财务资料不全、信息失真等因素使债权评估成为评估工作最大的难点之一。债权资产价值评估没有统一规范和成熟的方法，评估中判断性因素起决定作用，风险量化的客观性和科学性不足，技术含量不高。定价存在高昂的制度成本。首先，我国当前还缺乏对债务人还款、资产转让交易等方面的法律约束；其次，由于现有社会保障制度不健全、保障能力不足，中央和地方政府以及债务人都将安置企业现有职工、解决体制转换遗留问题、减少社会不安定因素的希望寄托在盘活债务人现有资产存量上，直接降低了债权资产的真实保障程度和价值；再次，信贷资产价值还受到国内产权和资本市场发育程度及国际国内经济形势的影响。 因此，我国贷款转让的定价单一，很难提高转让的流动性。
贷款直接转让由于都是正常贷款的转让，其定价都是平价交易。而贷款证券化发展缓慢，所以在当前的政策下，我国真正意义上的贷款转让只有商业银行的正常贷款，定价一般就是按照利息的比例进行分割，手段非常单一。
4.2 我国贷款转让业务的产品种类单一
发达国家的贷款转让的产品根据分类不同开展投资级别和杠杆贷款，或者按照贷款的评级和质量交易平价贷款和抑价贷款。而我国目前开展的贷款转让产品只有商业银行的正常级别的贷款，甚至是商业银行的优质贷款。
4.3 我国贷款转让业务的投资主体单一
我国贷款转让业务的参与主体单一，目前仅限于银行类金融机构之间的贷款转让，非银行类的金融机构被禁止进入贷款转让交易，这就大大降低了可转让贷款的流动性，同时市场的规模和投资热情会被抑制。而发达国家的贷款转让市场在经过长期的发展后，已经实现了参与主体的多元化。
5 我国贷款转让业务发展面临的问题
5.1 关于贷款转让的政策体系亟待完善
发达国家的贷款转让市场经历了二十几年的发展，已经从初步无序管理走向成熟的市场管理，不仅有正式的贷款转让市场和组织，而且在贷款转让业务的定价与风险防范方面也已经规范。从国外的经验看，随着金融产品创新的发展，监管权属及政策将成为一个重要的问题，并且也将随着产品的丰富而复杂化。
我国自从允许银行间的贷款转让业务开展以来，虽然贷款转让活动在银行业务活动中还不是主体业务，但近几年由于商业银行的资本充足压力的提高，通过理财达到转让贷款却发展很快，但相关政策依然需要对该类的业务活动进行规范。同时我国对银行贷款转让业务还缺少完整的制度框架，交易过程中的很多细节问题尚需政策予以明确。此外信贷转让缺乏统一的评估标准和评估体系，更需要统一交易规则的建立和完善相关法律。
5.2 我国贷款转让业务的市场化组织程度较低
美国的贷款转让经过长期的发展，在市场自发的基础上形成十几个不同规模和主营业务分割的正式的贷款交易市场，市场化组织化程度相当成熟，开展贷款转让已经成为商业银行战略的主要内容。而我国的贷款转让业务活动只是个别银行为了暂时补充资本金，增加流动性。贷款转让交易私下一对一交易，交易合同既不规范，也不具有标准化。最重要的是，我国目前还没有建成为了推动金融创新、提高贷款交易规模的正式的贷款转让市场，组织化程度的限制大大限制了该类业务的正常活动，一方面是由于贷款转让的透明度低，难以对该类业务的风险进行监管，另外由于贷款转让业务只是在商业银行之间私下开展，风险难以得到有效释放，同时符合市场需求的投资者却难以对该类业务进行投资，影响该类市场的发展。
5.3 银团贷款转让初具规模，但缺乏规范性的转让市场
我国贷款转让最早是以商业银行信贷资产转让形式开展的，后于2006年被银监会禁止。2007年，银监会在颁布的《银团贷款业务指引》中明确表示允许银团贷款成员在依法合规的基础上进行银团贷款转让，以促进银团贷款二级市场的发展。自此，我国银团贷款转让获得了较快发展。据统计，截至2009年末，我国银团贷款达到1.85万亿人民币，较2005年末增长了7倍以上；银团贷款占全部公司贷款余额比例从2006年的1.72%上升到2009年的5%左右。
银团贷款转让活动的不断开展和深入发展，客观上要求建立一个规范性市场。这是因为，目前各银行在从事贷款转让时，往往采取双方单独议定等形式，“非标准化”特征非常明显，在贷款出售种类、贷款出售的合约方式、期限结构、转让价格、转让手续费、售后服务、信息批露、担保形式等方面都要单独议定，增加了交易成本，降低了交易效率，形成了一定的风险积聚。因此，有必要提高贷款转让的标准化，建立一个统一的贷款转让市场。同时，建立贷款转让市场也是促进银团贷款转让进一步提高的必然选择。目前，我国银团贷款转让银团贷款占全部公司贷款余额比例只有5%左右，远远低于国际上20%的水平，通过建立正式的贷款转让市场，为我国银团贷款规模的增长和银团之后贷款的批发转让的顺利进行，实现两类市场相互促进与发展。
5.4 资产规模限制了中小银行参与大项目融资与拓展业务空间
中国银行业协会数据显示，城商行银团贷款余额已突破千亿元人民币，在对公贷款余额中的占比达到4.3%。但与银行业平均水平相比，仍有一定差距。据统计，截至2009年末，在全部银团贷款余额中，排名前十位的银行占国内银团贷款余额总量的比例达到87.31%。
由于净资产相对较少，以城商行为代表的中小银行长期被贷款集中度问题困扰。而贷款集中度越高，银行资产质量越容易受到宏观经济波动和企业经营周期的影响。中小银行发展银团贷款更有必要性。一方面，中小银行受到的资本约束比大银行更强，另一方面从客户结构上来看，大银行客户信用评级更好，资产安全性更好，小银行的资产风险则明显高于大银行，需要通过增加大客户优化客户结构。
此外，资产长期化问题困扰银行业，但大银行间的资产交易较多，小银行间资产流动性较弱。贷款转让市场建立后将提高其资产流动性。而银团贷款中贷款转让的发生也将帮助城商行突破物理网点少的限制，拓展异地业务。这是因为，对于异地的优质客户，各家银行在风险把控上必然比当地银行审慎，更不用说一些当地较不知名的企业。即使项目优异，风险很低，也有可能因为不够熟悉、不够了解的原因而错失业务拓展机会。
发展贷款转让市场，就可以使得中小银行通过银团贷款的形式参与到大项目中，建立多渠道的客户关系，同时，也可以通过在市场上转让贷款来减轻规模限制的压力。
5.5 贷款转让业务开展中存在的“双买断”与“真实性”转让问题
一般转让通过信托类贷款理财产品，以及同业间的信贷资产转让。由于去年的天量放贷以及资本充足率的约束，大型银行从去年开始向城商行等中小金融机构转让信贷资产现象不断增多。据了解，国有大行转让资产的目的是因2009年上半年的大量放贷，新增贷款规模受限，而股份制银行则主要受制于资本充足率的约束。城商行、邮储银行等中小型金融机构，则因抢不到大型贷款项目而富余下大量资本金，成为主要的转入方。同业间的信贷转让包括买断、回购和双买断。由于双买断可降低转出方当期信贷规模，提高转入方的盈利水平却不必计入风险资产，多数业务采用的是双买断形式。“双买断”要签订两个条约，即当期的“买断”合同和远期的“回购”合同。转让方因“买断”合同而可以将该笔信贷资产转出资产项下，而受让方则因持有“回购”合同，无需将该笔贷款放在资产项下。由于买卖双方均不在资产负债表内计入这笔信贷资产，贷款因此凭空“消失”，无法纳入央行的统计之中。对于这其中具体的贷款“消失”规模，多位受访人士均表示不好“估算”。业内表示，目前信贷资产转让已经成为商业银行规避信贷规模控制的渠道之一，尤其是对于带有远期回购条款的资产转让，对这方面的会计处理并不清晰，亦难以监管。对于这种通过“双买断”转让贷款的规模具体占整个银行业贷款规模的比例具体有多大，很难估算，由于信息不充分，因此为货币政策的制定带来了困难。
因此，银监会在2010年1月份向各家银行下发《关于规范信贷资产转让及信贷资产类理财业务有关事项的通知》，继监管层在2009年底杜绝银信合作中的信贷资产转让通道后，银行同业之间的信贷资产转让“双买断”亦被叫停。但由于我国贷款波动同经济发展密切相关，因此贷款规模的限制和资本充足率的要求都会促使商业银行有开展贷款转让业务的冲动，同时对规避相关监管做出其他“出表”创新。因此，建立正式的贷款转让市场，实现贷款转让的“阳光”操作，对于监管也是有利的推动。
『玖』 按揭房子的贷款可以转移吗
按揭可以转。
转按揭就是个人住房转按贷款，个人住房转按贷款是指已在银行办理个人住房贷款的借款人，向原贷款银行要求延长贷款期限或将抵押给银行的个人住房出售或转让给第三人而申请办理个人住房贷款变更借款期限、变更借款人或变更抵押物的贷款。
据专业人士介绍：转按揭是指在个人住房贷款还款期内，借款人出售作为抵押物的房屋，经贷款银行同意，由房屋的购买人继续偿还出售人未到期的贷款。简单说就是仍处在按揭中的房屋进行再次买卖，该房屋的买方仍继续偿还卖方的按揭房款。目前二手房市场存在同行转按揭和跨行转按揭两种情况。由于买方的资信、贷款意愿、月供能力、购房资金安排不尽相同，在转按揭的同时，买方可以根据自身需求申请不同的贷款期限、贷款金额和还款方式。在实际操作中，转按揭都采用为卖方提前还贷的方式，因此买方的贷款可以和卖方的未还清贷款不一致。
『拾』 商业贷款可不可以转到别人名下
补充回答：
“我给他钱的这个过程以及签订协议的这个过程通过什么方法能有法律效力，是通过请律师，还是去公证处，还是中介代理？”：
1、在房产按规定不能买卖的时间里，这协议只是你们之间有效。
2、建议请律师见证或是公证（不过公证有可能不予办理，因为这房是否允许买卖不太清楚，如果给完全的产权证的安置房、而不是经适房，就不应限定5年内不得买卖。如果是经适房，5年内的买卖协议可能无效）。
3、中介代理，也只是证明你们之间的协议内容，中介只是起一个证人作用，还不如找律师见证呢。
1、商业贷款转移到你名下：属于债务转移，这需要债权人也就是贷款的银行同意才行，而贷款银行同意的条件是，你和你亲戚申请、银行考察后确认你有还款的能力。
2、“商业贷款能不能转为他人名下，既他办贷款然后转到我名下由我还贷”：一般情况下，房贷的银行很少有愿意费这个事的。
3、“如果可以整个过程有没有什么法律的公正过程，因为这属于私下交易，房子到手后必须是我亲戚的名字，不能是我的名字 ”：如果你指的单纯是贷款转移到你名下的问题，不用什么公证，只要你和你亲戚向银行申请转移到你名下、由你还贷、银行考察后确认你有还款能力同意转移给你的就行了。
4、另外：这事情还不仅是贷款转移到你名下的问题，还有房子产权什么时候能过户给你的问题：
（1）最初购房肯定要以你亲戚名义办理房产证，而银行放的房贷，一般都要以此房做为抵押来贷款的，在没有还清银行贷款之前，银行是不会同意将房产过户到你名下的，即使你自愿为亲戚偿还贷款；
（2）房产一天不能过户到你名下，这房在法律上就一天不是你的，哪天你亲戚反悔，这房的产权归属就会成为纠纷。
5、建议：
（1）由你给你亲戚30万元现金、贷款还是用你亲戚的名义贷，只是约定由你帮他还，也就是说：你的还贷钱以你亲戚名义交给银行，但你自己要注意保留好每次还贷的相关证据、同时和你亲戚写好协议。
（2）在协议中明确你亲戚将此房卖给你、首付由你承担、还房贷的钱全部由你提供，在能办理过户时过户给你（如果安置房没有限定过户期限、银行将来也能同意在未还清贷款的情况下过户，你应尽快办理过户，越早越好）。并将此协议公证，同时保留好你交首付、还贷款的证据。
（3）其实，有人和开发商协商好，在签合同阶段就以你的名义签、将来房产证也可以直接办你的名字，只要有一定的利益，开发商可以操作的，你们可以找开发商试试。