1. 关于组合贷款还款，需要注意哪些问题
央行几次调息之后，房奴们的月供在16年2月份开始，才得到减负，还贷压力减小。不过，对于选择了组合贷款的房奴们来说，怎么还贷，变成了最头疼的问题。小南现在就为大家解析还组合贷的方法。
2. 组合贷款的优缺点是什么
答：您好。
组合贷款的优点可以体现在以下几点：
① 贷款的利率比较低；
组合贷款因为组合了公积金贷款，虽然利率会比纯公积金多，但与只单纯办理商业贷款相比，组合贷款更划算。
② 及时缓解购房款不足压力；
当单纯的公积金贷款不足以支付购房款的时候，很多人会焦躁不安，不知如何是好，又不想拉下面子求别人，办理商业贷款又担心月供压力过大，自己负担不起。因此组合贷款的出现，可以及时缓解购房的买房压力，同时因为其中包含公积金贷款所以压力会比单纯的商业贷款小很多。
组合贷款的缺点主要体现在以下几个方面：
① 过程复杂；
因为是两种贷款的组合方式，第一次贷款咨询需要到贷款行网点、网站或者拨打热线电话；第二次贷款申请需要到贷款行和公积金管理中心；第三次签订合同又要去贷款行。整个过程就变得复杂繁琐很多。
② 办理时间长；
因为要同时办理两种贷款，进行双重审核，所以贷款需要等待的时间比较长。一般情况下，贷款银行审批需要三个礼拜左右的时间；之后公积金管理中心审批，大致10到15个工作日左右；审批结束，过户完成后10个工作日可放款。
组合贷款的优缺点明显，您要是着急，最好走纯商业贷款；您要是不着急，而且贷款金额用公积金贷款肯定够的话，尽量使用公积金贷款，如果还不够，就使用组合贷款。
3. 组合房贷有什么不好吗
组合贷款是指符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款。那么，组合贷款有哪些有缺点呢?组合贷款因集合了公积金贷款和商业贷款二者的共同特点，因此购房者在贷款买房时，使用组合贷款的方式占有较多优势。
首先，公积金贷款较商业贷款而言，利率较低。组合贷款一般在贷款的时候，都是分阶段计算利息，因此，组合贷款首先享受了较低的利率贷款买房。其次，商业贷款的贷款额度较高，贷款者在申请买房时候可选择贷款额度较高的房屋贷款。因此，组合贷款较商业贷款和公积金贷款而言，具有利息低额度高的优点。
不过，也不是所有人都适合使用组合贷款方式贷款买房。尤其是有再次购房打算的人谨慎选择组合贷款。因为组合贷款使用商业贷款的部分会在央行的征信系统中留档，当购房人第二次购买住房的时候，就会被商业银行认定为第二套房。而单纯使用公积金贷款，只要第一套房贷款还清了，再次申请公积金贷款时候，房子仍属于首套住房。其次，组合贷款的办理手续比较复杂，审批也不是很容易也是部分买房子不愿意使用组合贷款贷款买房的的原因。
4. 组合贷款没你想的那么简单 还错款就亏大了
现在买房不少人会选择组合贷款的方式，组合贷款对比与单纯的公积金贷款和商业贷款有不少优点，下面就跟着小编详细了解一下关于组合贷款的问题，包括什么是组合贷款、组合贷款办理流程，以及组合贷款办理注意事项。
一、什么是组合贷款？
组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，及借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
商业贷款+公积金贷款
就是公积金贷款和商业贷款同时使用，一般是在个人贷款超过当地规定的公积金贷款的高上限才使用的，如购买高档住宅，须贷款100万元，而当地公积金管理规定公积金多贷款60万元。这样的话，剩余的40万元将使用商业贷款，同时利息也不能享受公积金贷款的利息。
组合贷款占多数
组合贷款，是住房资金管理部门运用政策性住房资金、商业银行利用信贷资金向同一借款人发放的贷款，是政策性贷款和商业性贷款组合的总称。当个人通过公积金贷款不足以支付购房款时，可以向受委托办理公积金贷款的经办银行申请组合贷款。
二、组合贷款办理流程
第一步：到贷款银行提出借款申请
借款人持购房合同和开发商售房许可证复印件、身份证、住房公积金储蓄磁卡、印章到各区县的房地产信贷部申请住房公积金贷款（使用夫妻双方住房公积金贷款的，还须携带结婚证或其他夫妻关系证明），填写“个人住房公积金贷款（组合）贷款申请书”。
第二步：银行审核
贷款银行根据借款人提供的资料，考核借款人是否符合贷款条件，计算贷款额度，确定贷款期限。
第三步：到贷款银行签订借款合同
贷款银行审核借款人的申请后,借款人与银行签订借款合同和抵押合同（不用房屋担保的签订质押合同）。
第三步：到产权部门办理贷款担保手续
办理住房公积金贷款（组合贷款）有两种担保方式，借款人可以根据自己的实际情况选择其中的任何一种。
第四步：办理住房抵押保险手续
借款人到产权部门办理完抵押或质押手续后,连同借款合同、抵押合同（质押合同）、房屋他项权证、抵押权证明书等借款资料交贷款银行办理房屋保险手续。
第五步：签订还款协议和划款
采用储蓄卡代扣方式还款的,借款人到储蓄网点办理还款代扣储蓄卡，并与贷款银行签订代扣协议。委托单位代扣还款的，单位与贷款银行签订协议。
第六步：银行划款
借款人按与贷款银行约定的时间到贷款银行办理领款手续,贷款银行将款项划入售房单位；用于修、建房的贷款,借款人按借款合同支取。
三、组合贷款还款方式
组合贷款的年限：
组合贷款的贷款年限须符合公积金管理与商业银行的规定，长贷款年限为30年。
组合贷款的还款方式：
组合贷款中：公积金贷款部分采取自由还款方式，商业贷款部分采取商业银行认可的还款方式。
组合贷款的借款人应提供同一还款银行的两个还款账户（两张还款卡或两个还款存折）分别用于偿还公积金贷款和商业贷款。组合贷款对提前还款不作商业贷款部分和公积金贷款部分的比例要求。借款人提前还款，可自愿选择提前偿还任意部分贷款。
组合贷款中住房公积金贷款部分和商业贷款部分的逾期扣款按照公积金管理、商业银行的各自规定执行。
四、组合贷款还款注意事项
（1）申请贷款额度要量力而行
在申请个人住房贷款时，借款人应该对自己目前的经济实力、还款能力做出正确的判断，同时对自己未来的收入及支出做出正确的、客观的预测。一般来说，要从自己的年龄、学历、所从事的职业的行业前景、单位性质等因素分析自已的预期收入趋势，同时兼顾未来大额支出因素后，才可谨慎地确定贷款金额、贷款期限和还款方式，根据自己的收入水平设计还款计划，并适当留有余地。
（2）办按揭要选择好贷款银行
对借款人来说，如果您购买的是现房或二手房，可以自行选择贷款银行。按揭银行的服务品种越多越细，您将获得灵活多样的个人金融服务，以及丰富的服务与产品组合。
（3）向银行提供资料要真实
申请个人住房商业性贷款，银行一般要求借款人提供经济收入证明，对于个人来说，应提供真实的个人职业、职务和近期经济收入情况证明。因为如果你的收入没有达到一定的水平，而你没有足够的能力还贷，却夸大自己的收入水平，很有可能在还贷初期发生违约，并且经银行调查证实你提供虚假证明，就会使银行对你的信任度大大降低，从而影响到自己的贷款申请。
（4）要选定适合自己的还款方式
对于每个借款人来说，在与银行签订借款合同时，要先对这些还款方式进行了解，确定适合自己的还款方式，因为还款方式一旦在合同中约定，一般在整个借款期间就不得更改。
（5）提供本人住址要准确、及时
借款人提供给银行的地址准确，就能方便银行与其联系，每月能按时收到银行寄出的还款通知单。遇人民银行调整贷款利率，您就可在年初时收到银行寄出的调整利率通知。提醒借款人注意的是，当您搬迁新居，一定要将新的联系地址、联系方式及时告知贷款银行。不然，借款人一旦接不到贷款银行的有关通知，就会造成一些不必要的麻烦。
（6）每月要按时还款避免罚息
对借款人来说，一旦与银行签订借款合同，就应该在签约的一个月内，将首期还款足额存入您指定的还款账户中，供银行扣款，因为从贷款发放的次月起，您就进入了还款期，每月应按约定还款日，委托贷款银行从自己的存款账户或信用卡账户上自动扣款，对借款人来说，必须在每月约定的还款日前注意自己的还款账户上是否有足够的资金，防止由于自己的疏忽造成违约而被银行罚息。
（以上回答发布于2018-04-28，当前相关购房政策请以实际为准）
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5. 组合贷款是什么，有什么需要注意的
组合贷款是住房资金管理中心运用政策性住房资金、银行运用商业信贷资金向同一借款人发放的购房贷款，是政策性和商业性贷款组合的总和，即在住房公积金额度之外的贷款需求，由银行资金解决。银行资金部分利率高于住房公积金贷款利率，组合贷款综合利率在住房公积金贷款利率与银行贷款利率二者之间。
第一步：借款人持《商品房买卖合同》到住房公积金管理中心个贷业务1号窗口领取贷款申请表。
第二步：借款人持本人及辅助借款人身份证、户口簿（户口不在一起需提供结婚证）原件、公积金缴存证明（在机车厂及各县区缴存公积金的需提供）、公证的《声明书》（抵押人与借款人不是同一人时需提供）、商品房买卖合同、填写好的贷款申请表到个贷业务2号窗口审核贷款额度并计算应交的相关费用。如公积金贷款不足可以申请组合贷款，持组合贷款联络单及相关材料到指定银行办理商业贷款。
第三步：抵押人及借款人本人持印章、活期存折或信用卡和下列材料
到个贷业务3号窗口审核收件后依次到4号窗口交纳相关费用、3号窗口办理抵押手续、2号窗口签订贷款合同、指定的银行窗口签订委托划款协议。
第四步：借款人于指定日到中心委托贷款银行窗口领取贷款回执。
6. 商业房贷提前部分还款的问题
1.缩短还款年限利息会少些。
2.提前还款的违约金各银行都收，只是收的标准不同。一般银行贷款超过1年就不收违约金了。
7. 关于组合贷款的这些误区 你听说过哪几个
组合贷款的这些误区:
谣言一、可选多家银行
通常情况下，银行为了避免风险，不允许一套房产同时抵押给两家银行。因此购房者在申请组合贷款时，必须要在同一家银行办理公积金贷款与商业贷款，不能选多家银行办理组合贷款，而且还要到公积金中心指定的银行办理。
谣言二、组合贷款一定比商业贷款好
组合贷款由公积金贷款与商业贷款组成，在利息方面比商业贷款要少，但由于涉及到公积金贷款，所以审批周期较长。如果急需贷款买房，那最好选择商业贷款。因此，不能说组合贷款一定比商业贷款好。
谣言三、公积金贷款占比少，审批快
有些购房者认为如果组合贷款中公积金贷款占比少，那么就可以快速获得审批。其实不然，不管组合贷款中公积金贷款占比多少，银行都会按照正常的流程来操作，并不会有太大变化。
谣言四、买房不用房东同意
虽说购房者申请组合贷款能否获批主要看银行态度，但如果房东不接受组合贷款，那么就算你获得了组合贷款也没用。因此买房时，要跟房东商量一下，看对方是否接受组合贷款，毕竟组合贷款办理周期较长。
谣言五、买房会被认定为“二套房”
组合贷款需要同时符合商业贷款与公积金贷款的政策要求，所以，只有满足商业贷款与公积金贷款都无贷款记录，才算首套房；但如果有过贷款记录，不管是商业贷款还是公积金贷款，即使还清了贷款，再买房也算二套房。
谣言六、提前还贷可先还商业贷款
提前还组合贷款时，购房者想优先还商业贷款部分的方法未必可行。因为一般来说，公积金贷款与商业贷款提前还贷比例要一致，不能只还商业贷款部分。此外，还有地方要求提前还贷必须优先还公积金贷款。
组合贷款既可以解决公积金贷款额度低的难题，又可以比商业贷款少付利息，看似很划算，但在实际操作中，却有许多弊端。因此小编在此提醒各位购房者一定要根据实际而来决定贷款方式，这样的方式才是最适合你自己的贷款方式。
8. 组合贷款常见问题全解析 如何还款才靠谱
首付比例、买房契税的降低，2016年迎来了买房好时机。首付比例的降低，进一步降低了买房的门槛，确实是给不少刚需置业者带来了福音，但同时也意味着贷款额度的加大。在公积金贷款额度不够的情况下，购房者通常选择组合贷款。相比纯商业贷款和纯公积金贷款，商贷和公贷的组合贷款大家都比较陌生，对这种贷款模式，心中存有很多的疑惑。本期全面解析了组合贷款中常见的几大问题，供大家参考。
1、组合贷款首付比例是几成，是按照商业贷款还是公积金贷款来执行？
一些城市支持组合贷款，但也有部分城市不支持组合贷款，买房只能选择公积金贷款或者商业贷款。组合贷款中，首付比例是按照各个城市规定的商业贷款的首付比例来执行的。只有纯公积金贷款才能按照公积金贷款的首付比例来执行。
2、组合贷款中，公积金贷款和商业贷款的年限必须是一致吗？
组合贷款中，个人住房公积金贷款期限和银行个人住房贷款期限相同。其贷款期限最长不超过借款人自贷款发放之日至国家法定的离退休年龄的年限。购买不同性质的房屋，其最长贷款年限也是不同的。购买商品房、经济适用住房，最长贷款期限为30年;购买合作建房、私产房以及自建住房，最长贷款期限为15年;购买公有住房、危改还迁房、置换公有住房和大修自住房，最长贷款期限为10年。
3、组合贷款的还款必须是同一家银行吗？
个人在申请办理组合贷款时，使用的都是同一套房产作为抵押物，因此按照规定，必须是同一家银行。且由于公积金贷款的办理银行大多都是公积金管理中心指定的合作银行，所以还款时也必须是同一家银行。
4、组合贷款在还款时如何操作？有没有先后顺序呢？
组合贷款在还款时，月供是分开计算的，两种贷款方式产生的月供合并在一起即为当月购房人应该偿还的月供，并不存在先后顺序。
5、商业贷款利息高，可否先偿还商业贷款的部分？
组合贷款中，由于商业贷款的利息高，不少人想先把商业贷款这部分偿还完，再还公积金贷款的部分。虽然组合贷款涉及到银行和公积金管理中心两个机构，但如果打算提前还款，先偿还商业贷款部分还是公积金贷款部分，申请人是可以自由选择的。
6、公积金账户里的余额可否提取出来还商业贷款？
如今很多缴纳了公积金的借款人，都想取出自己公积金账户里面的余额进行提前还款。按照规定，公积金账户里的余额提取出来后，是可以由借款人自由支配使用的，所以可以提取出来任意偿还商业贷款或公积金贷款部分的月供。
7、组合贷款在还款的月供中利率是如何执行的？
在经历过央行5次降息后，商业贷款的利率最低为4.90%，公积金贷款的利率为3.25%。组合贷款每月的月供，利率也是分开计算的。如果购房人是首次买房，目前大多数银行针对商业贷款都能够给予最低85折的利率优惠，即4.165%。如果是二次置业人群，使用组合贷款则需要各自在基准利率的基础上再上浮10%。
组合贷款涉及到公积金贷款和商业贷款两个方面，在申请组合贷款时，个人需要满足商业贷款和公积金贷款的贷款条件，必要时需要向公积金管理中心和银行等两方面进行咨询。
（以上回答发布于2016-02-25，当前相关购房政策请以实际为准）
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