Ⅰ 商业银行互联网贷款管理暂行办法 全文
1. 商业银行应当建立覆盖各类合作机构的全行统一的准入机制，明确相应标准和程序，并实行名单制管理。商业银行应根据合作内容、对客户的影响范围和程度、对银行财务稳健性的影响程度等，对合作机构实施分层分类管理，并按照其层级和类别确定相应审批权限。
2. 商业银行应当按照合作机构资质和其承担的职能相匹配的原则，对合作机构进行准入前评估，确保合作机构与合作事项符合法律法规和监管要求。商业银行应当主要从经营情况、管理能力、风控水平、技术实力、服务质量、业务合规和机构声誉等方面对合作机构进行准入前评估。选择共同出资发放贷款的合作机构，还应重点关注合作方资本充足水平、杠杆率、流动性水平、不良贷款率、贷款集中度及其变化，审慎确定合作机构名单。
3. 商业银行应当与合作机构签订书面合作协议。书面合作协议应当按照收益和风险相匹配的原则，明确约定合作范围、操作流程、各方权责、收益分配、风险分担、客户权益保护、数据保密、争议解决、合作事项变更或终止的过渡安排、违约责任以及合作机构承诺配合商业银行接受银行业监督管理机构的检查并提供有关信息和资料等内容。商业银行应当自主确定目标客户群、授信额度和贷款定价标准；商业银行不得向合作机构自身及其关联方直接或变相进行融资用于放贷。除共同出资发放贷款的合作机构以外，商业银行不得将贷款发放、本息回收、止付等关键环节操作全权委托合作机构执行。商业银行应当在书面合作协议中明确要求合作机构不得以任何形式向借款人收取息费，保险公司和有担保资质的机构除外。
4. 商业银行应当在相关页面醒目位置向借款人充分披露自身与合作机构信息、合作类产品的信息、自身与合作各方权利责任，按照适当性原则充分揭示合作业务风险，避免客户产生品牌混同。商业银行应在借款合同和产品要素说明界面等相关页面中，以醒目方式向借款人充分披露合作类产品的贷款主体、实际年利率、年化综合资金成本、还本付息安排、逾期清收、咨询投诉渠道、违约责任等信息。商业银行需要向借款人获取风险数据授权时，应在线上相关页面醒目位置提示借款人详细阅读授权书内容，并在授权书醒目位置披露授权风险数据内容和期限，确保借款人完成授权书阅读后签署同意。
5. 商业银行与其他有贷款资质的机构共同出资发放互联网贷款的，应当建立相应的内部管理制度，明确本行与合作机构共同出资发放贷款的管理机制，并在合作协议中明确各方的权利义务关系。商业银行应当独立对所出资的贷款进行风险评估和授信审批，并对贷后管理承担主体责任。商业银行不得以任何形式为无放贷业务资质的合作机构提供资金用于发放贷款，不得与无放贷业务资质的合作机构共同出资发放贷款。商业银行应当按照适度分散的原则审慎选择合作机构，制定因合作机构导致业务中断的应急与恢复预案，避免对单一合作机构过于依赖而产生的风险。
6. 商业银行应当充分考虑自身发展战略、经营模式、资产负债结构和风险管理能力，将与合作机构共同出资发放贷款总额按照零售贷款总额或者贷款总额相应比例纳入限额管理，并加强共同出资发放贷款合作机构的集中度风险管理。商业银行应当对单笔贷款出资比例实行区间管理，与合作方合理分担风险。
7. 商业银行不得接受无担保资质和不符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构提供的直接或变相增信服务。商业银行与有担保资质和符合信用保险和保证保险经营资质监管要求的合作机构合作时应当充分考虑上述机构的增信能力和集中度风险。商业银行不得因引入担保增信放松对贷款质量管控。
8. 商业银行不得委托有暴力催收等违法违规记录的第三方机构进行贷款清收。商业银行应明确与第三方机构的权责，要求其不得对与贷款无关的第三人进行清收。商业银行发现合作机构存在暴力催收等违法违规行为的，应当立即终止合作，并将违法违规线索及时移交相关部门。
9. 商业银行应当持续对合作机构进行管理，及时识别、评估和缓释因合作机构违约或经营失败等导致的风险。对合作机构应当至少每年全面评估一次，发现合作机构无法继续满足准入条件的，应当及时终止合作关系，合作机构在合作期间有严重违法违规行为的，应当及时将其列入本行禁止合作机构名单。
Ⅱ 贷款定价的定价方式
贷款定价方式大致有目标利润定价法、风险加成法、帐户利润定价法等三种方式。
1.目标利润定价法。
贷款定价,银行必须明确自己的成本是多少,才能对贷款进行正确定价,以保证每一笔贷款都是盈利的。即:贷款定价=资金成本+贷款管理成本+违约成本+目标利润率。这种方法的优点是银行能保证每一笔贷款都能弥补成本,并有盈利。但是这种方法有明显的缺陷:(1)报价时没有考虑同业竞争状况,可能会失去客户;(2)银行很难准确地计算出每一笔贷款的管理成本,例如办公费用的分摊比例等。由于上述明显的缺陷,因此,大多数银行采用的是下面两种定价方法。
2.风险加成法。
随着银行竞争的加剧,银行由主动定价转为被动定价,在与客户特别是优良客户的合作过程中,价格的决定权不完全在于银行。因此,越来越多的银行开始采用风险加成法。即:贷款利率:优惠利率+风险加成。
优惠利率是银行对最优良客户发放的短期贷款的最低的利率。风险加成是按照客户的不同风险程度,收取的风险溢价部分。这主要取决于银行对贷款客户风险、信用等级的判断。一般而言,信用等级越高,风险加成越少;信用等级越低,风险加成越多。
3.帐户利润定价法。
这种定价方式在考虑贷款申请时,把所有同客户的关系都考虑在内,它强调的是银行与客户的整体关系,综合考虑客户在银行的存款平均余额、客户结算量等等,而不仅仅是某一单笔贷款的定价。它要求帐户总收入≥帐户总成本。 综合上述定价方式,结合商业银行实际,央行确定的贷款浮动范围内,商业银行在进行贷款定价时应以风险为主,同时兼顾客户的综合收益后确定贷款利率水平。而在确定具体定价方法时,应采用定量和定性相结合的方式,以定量为主,同时确定一定的定性指标对其进行微调。具体方法为:贷款利率=基准利率×(1+浮动系数)。浮动系数目前在(-10%,70%)之间。浮动系数分为两部分,即定量浮动系数与定性浮动系数。浮动系数=定性因素浮动系数+定量因素浮动系数。定量因素可设置企业信用等级、企业资产规模、贷款担保方式、企业存贷比、单笔贷款额等多项指标,分别赋予不同的权重,同时确定不同的评价区间与分值,加权汇总后得到定量因素浮动系数。
示例:某企业信用等级A级,资产规模2亿元,贷款采用担保方式,存贷比为5%,单笔贷款额为1000万元,则其浮动系数为:
浮动系数=∑指标权重×指标系数
=0.5×0.2+0.2×0.2+0.1 x0.4+0.1×O.2+0×0.1=0.2
在确定定量因素浮动系数后,还应考虑定性因素,酌情对浮动系数进行调整。定性因素应包括以下方面:
1.企业的信用记录,包括在他行的信用记录。根据信用记录的好坏,酌情调整企业的浮动系数。
2.企业所能带来的综合收益。如客户在商业银行的国际结算或票据业务的开展情况。
3.同业竞争状况。制定贷款利率不能闭门造车,必须考虑同业竞争状况,制定具有竞争力的利率。
4.其他因素,如有利于提升商业银行整体形象或有利于资产保全等等。
Ⅲ 影响商业银行贷款定价的因素有哪些
(一)贷款定价的基本理论
贷款定价是商业银行根据自身的资金成本、贷款费用、贷款风险和盈利目标，结合借贷市场资金供求状况和客户合作关系等因素，综合确定贷款利率。古典利率理论、流动性偏好利率理论、可贷资金利率理论是西方商业银行贷款定价的基本依据，其核心观点是：在借贷市场上，贷款利率的高低是由资金供给方和需求方共同决定的，供给曲线和需求曲线的交点决定了均衡利率和均衡贷款量。19世纪90年代，J·E·Stingltz、A·Weiss关于信贷配给现象的解释认为，信息不对称导致的逆向选择使银行的预期收益曲线并不是单调曲线，当利率水平达到一定程度以后，银行的预期收益将下降，因为越是接受高利率的企业越有可能不偿还贷款，使贷款坏账损失超过贷款利息收益。这一理论揭示，贷款风险也是影响贷款利率的根本因素之一。
从宏观角度分析，除借贷资金供求关系外，影响利率水平的还有以下因素：一是平均利润率。利息产生于借贷资本向生产资本转化的运动过程，是利润的一部分，因此一国一定时期内的平均利润率决定了利率水平的上限。二是预期通货膨胀率。通货膨胀会引起货币贬值，为了弥补借贷资金本息的价值损失，必须相应提高贷款利率。三是货币政策。当中央银行实行扩张性货币政策时，利率会下降；实行紧缩性货币政策时，利率会上升。从另一个角度讲，利率调整本身也是货币政策的重要组成部分。四是国际利率水平。国际利率水平及其变动趋势对本国利率水平具有较强的“示范效应”，一般来说，国际利率下降会降低国内利率水平或抑制国内利率上升的程度，反之亦然。一国的经济、金融开放程度越高，受国际利率水平影响就越大。五是历史利率水平。利率具有较强的历史继承性，在调整利率时，历史利率水平是一个重要的参考依据。
从微观角度分析，贷款利率(P)由资金成本(C1)、风险成本(C2)、交易成本(贷款费用C3)、机会成本(无风险利率C4)、银行贷款的目标收益率(R1)、借款人拟投资项目的预期收益率(R2)等多因素决定，可以建立如下贷款定价与决策的基本模型：
(1)P≥C1+C2+C3
(2)P≥R1
(3)P≥C4
(4)P≤R2
贷款利率(P)在满足上述四个不等式的条件下，根据贷款的供求状况和借贷双方的地位，最终通过谈判决定。商业银行贷款定价满足了以上条件，信用风险和经营费用才能得到充分的补偿，预期的盈利目标才能得到保障。
(二)贷款定价对商业银行的重要意义
在利率市场化的条件下，掌握并正确运用贷款定价方法、技巧和策略，合理地进行贷款定价，对提高商业银行市场竞争力、盈利能力和资源配置效率，具有重大的现实意义。
第一，有利于商业银行拓展信贷市场和实现经营效益最大化目标。科学、合理的贷款定价体系既应考虑银行经营所承担的风险、资金成本和资本的预期回报等，又要兼顾客户的承受能力和货币市场资金供求及价格波动等因素，从而增强商业银行贷款定价的灵活性和竞争力，增强对客户的吸引力，最终有利于商业银行经营效益最大化目标的实现。
第二，有利于商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。商业银行贷款价格的确定，对外是银行与客户商定借出资金价格的行为，对内是对资金运作风险和预期收益的控制性活动，是一个复杂的系统工程，必须注重成本管理、市场研究、风险规避及客户贡献度测量等，促进商业银行提高资金配置效率和经营管理水平。
第三，有利于商业银行降低利率风险对经营效益的影响。20世纪70年代末、80年代初，美国许多银行破产倒闭主要是受利率风险影响，经营大幅亏损。一些商业银行缺少对利率风险的认识和管理，缺乏完善的金融产品定价体系，使资产负债业务潜在的利率风险显性化。随着我国利率市场化的推进，利率风险对商业银行经营效益的影响日益显著。建立科学、合理的贷款定价体系，有利于商业银行提高规避利率风险的能力。
第四，有利于商业银行实现资本约束下的可持续发展。银行经济资本管理的核心指标是经济资本回报率，其计算式为：RAROC=(净收益-预期损失)／经济资本(非预期损失)。银行要获得合理的资本回报率，必须从贷款收益中提取足够的呆账准备以冲减预期损失，而且维持充足的资本以应付非预期损失。通过合理的信贷定价，把“风险补偿”这一理念贯彻到整个信贷审批和管理过程，以确保贷款收益弥补呆账准备的提取，同时建立稳定有效的资本补充机制，从而提升银行的核心竞争力。
二、西方商业银行贷款定价的主要模式
(一)成本加成贷款定价法(Cost-Plus Loan Pricing)
这是一种较为传统的定价模式，认为任何贷款的利率都应包括以下四部分：银行筹集可放贷资金的成本、银行的非资金性经营成本、贷款的风险溢价和预期利润水平。计算公式如下：
贷款利率=资金成本+非资金性经营成本+风险成本+目标利润
采用这种定价方法的基本条件：一是商业银行能够精确地测算并分配其经营成本到每一项业务、每一个客户，这要求商业银行有一个精心设计的成本管理系统；二是商业银行能充分估计出贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险，以确定每一笔信贷业务的风险溢价，要求商业银行拥有完善的贷款风险管理系统。
成本加成定价法的优点在于使商业银行明确办理贷款时的各项成本，有利于其确保目标利润的实现，同时为商业银行提供了控制贷款成本以提高竞争力的手段。其缺点在于仅从银行自身角度出发给贷款定价，忽略了客户需求、同业竞争、市场利率水平变化等因素，且没有考虑不同客户给银行带来的不同贡献，可能因价格偏高而在信贷市场上失去竞争力。
(二)价格先导定价方法(Price Leadership Loan Pricing)
这是国际银行广泛采用的一种定价模式。其具体操作程序是：首先选择某种基准利率作为基价，然后针对客户贷款风险程度的不同确定风险溢价(“加点数”或“乘数”)，根据基准利率和风险溢价来确定该笔贷款的实际利率。计算公式如下：
贷款利率=基准利率+风险溢价点数
或，贷款利率=基准利率×风险溢价乘数
采用这种定价方法的基本条件：一是有可供商业银行选择的基准利率，一般认为是银行对最值得信赖的客户发放短期流动资金贷款时所给予的最低利率(也称优惠利率)。随着货币市场的发展，同业拆借利率(如LIOBR)、CD利率、商业票据利率、国库券利率等成为基准利率的选择对象。二是商业银行要充分估算出贷款的违约风险，以确定在基准利率之上的加点数。
价格先导定价法的优点在于，一是具有较强的可操作性，与成本加成法相比，省略了计算资金成本和非资金经营成本，只需选择合适的基准利率，即可根据风险溢价确定贷款定价；二是以市场利率水平为基础，结合贷款的风险程度来制定贷款价格，具有一定的市场竞争力。其缺点在于，一是没有考虑商业银行贷款的实际成本，如果一家银行的贷款成本超过了基准利率，则通过这种方法制定的贷款价格会使该银行不能获得目标利润甚至亏损；二是没有考虑银行与客户的全面关系和综合贡献，制定的价格对一些在银行存款、结算量较大的客户或需竞争的客户而言没有竞争力，为此西方商业银行又推出了对价格先导定价的修正方法——低于基准利率定价模型(below-prime pricing)，以便于银行竞争优质客户的贷款定价。
(三)客户盈利分析模式(Customer Profitability Analysis Loan Pricing)
这种定价方法首先为客户设定一个目标利润，然后比较银行为该客户提供所有服务的总成本、总收入及银行的目标利润，以此来衡量定价水平。银行为客户付出的总成本包括：(1)存款账户的管理费用、贷款的管理费用；(2)贷款资金的利息成本；(3)贷款的违约成本。银行从客户获得的总收入包括：(1)客户存款的投资收入；(2)各种中间业务(服务费)收入；(3)贷款的利息收入。计算公式如下：
贷款利率=银行的目标利润率+(为该客户提供的所有服务的总成本-为该客户提供所有服务中除贷款利息以外的其他收入)÷贷款额
客户盈利分析法的优点在于，一是它不是仅就一笔贷款本身来确定其价格，而是从银行与客户的全部往来关系中寻找最优贷款价格，体现了“以客户为中心”的经营理念；二是通过差别化定价，既可吸引和保留为银行带来较高利润的优质客户，又能识别对银行贡献较低的客户，通过提高贷款价格来保证银行的整体盈利水平。采用这种定价方法，需要准确测算为每个客户提供服务的总成本和总收入，这对商业银行的成本和收益核算提出了很高的要求。
西方商业银行贷款定价方法是建立在以下条件基础之上的：一是高度成熟、发达的金融市场。具有统一的金融市场体系和完备的市场工具，广泛的市场参与和充分竞争，自由的市场机制，发达的交易手段，完善的金融数据服务和先进的信息系统支持，形成了权威的市场基准利率(无风险利率)，为银行贷款定价提供了重要的参照系。二是弹性的、灵活的利率管理政策。中央银行通过市场手段引导利率，利率市场化程度很高，商业银行具有充分的贷款定价自主权。三是西方商业银行经过长期发展和技术、经验的积累，建立了比较成熟的成本核算、财务管理、风险计量方法和完善的管理信息系统，具备了贷款定价的内部条件。
三、我国商业银行贷款定价的内外部条件分析
从西方商业银行贷款定价的实践看，采用何种定价方法取决于银行在贷款定价时的约束条件，包括金融市场的发展状况和商业银行自身的资金、财务、风险等内部管理体制。
(一)外部环境分析
外部环境是指银行贷款定价所面临的宏观经济、金融环境，构成了银行经营管理的约束条件，对贷款定价方法的选择为基点和主线的成本归集和分摊体系，科学、合理地将银行营运成本分摊到机构、部门、产品和客户，真实评价客户综合贡献和产品盈利能力。四是加大科技投入，建立完善信息系统平台。整合现有信息资源，建设成本核算、风险管理、客户关系管理等信息集成的管理信息系统和决策支持系统，为贷款定价提供科学、高效的系统平台。五是建立科学、有效的激励机制。通过建立以盈利性为核心的信贷业务考核体系，完善激励机制，引导信贷营销、管理人员重视贷款定价和客户的综合贡献，以充分发挥贷款定价体系的功能。
(三)建立适合我国商业银行的贷款定价模型
根据不同贷款定价方法的适用性，结合对贷款定价的内外部条件分析，现阶段我国商业银行贷款定价应以成本加成法为基础，结合客户综合贡献和市场竞争因素的调整。基本公式为：
贷款价格=基本贷款利率+调整值
=(资金成本+经营成本+风险成本+预期收益)／[EAD×(1-营业税率)]+(客户综合贡献调整值+市场竞争调整值)
具体计算方法如下：
1.资金成本。资金成本是指信贷部门从资金营运部门获得可贷资金所需支付的成本，反映本行资金营运的平均收益率，也代表本行资金运用的机会成本。资金成本可根据内部资金转移定价系统提供的对应期限产品的内部资金转移价格确定。计算公式为：
资金成本=对应期限产品内部资金转移价格×该笔贷款占用资金日均余额
对于到期一次还款的，贷款占用资金日均余额=贷款金额
对于分期还款方式的，贷款占用资金日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数
2.经营成本。经营成本是指银行发放贷款和维持与贷款客户的借贷关系所需要的非利息性成本，包括人员工资、设备成本及其他未被补偿的相关费用。计算经营成本的基本方法是分贷款产品核算成本费用率，依赖于管理会计系统提供的数据支持。计算公式为：
经营成本=相应贷款产品的成本费用率×该笔贷款日均余额
对于到期一次还款的，贷款日均余额=贷款金额
对于分期还款方式的，贷款日均余额=(∑每期还款前贷款余额×该期天数)÷贷款存续期天数
3.风险成本。在内部评级法投入使用后，可根据对应信用等级客户的违约率(PD值)和对应贷款产品、贷款方式的违约损失率(LGD值)和风险敞口(EAD)计算预期损失(风险成本)。计算公式为：
预期损失(EL)=违约率(PD)×违约损失率(LGD)×风险敞口(EAD)
目前国内领先银行已基本完成内部评级法初级法的开发，进入实施阶段，各风险因素可按如下方法取值：根据内部评级系统中客户信用等级与违约概率的映射关系取得PD值；违约损失率(LGD)按照监管当局给定的标准，根据交易的性质(包括是否有抵押品及其类型)确定违约损失率的大小。风险敞口(EAD)根据监管当局制定的标准测算，表内项目的EAD为名义贷款额，表外项目EAD为账面金额乘以信用转换因子，信用转换因子分别为0、20%、50%、75%、100%。
4.预期收益。预期收益是指银行经营管理贷款所应取得的目标利润，可根据既定的最低资本回报率和经济资本来确定，计算公式如下：
预期收益=最低资本回报率×经济资本
其中，最低资本回报率通常由银行的董事会决定。
在建立经济资本计量模型之前，可采用系数法测算，即
经济资本=EAD×对应产品的经济资本分配系数
分品种经济资本分配系数是在对相同风险属性的资产进行分类的基础上，主要依据各类资产的风险状况、回报水平和全行资产组合管理策略等因素综合设定。
5.客户综合贡献调整值。客户综合贡献调整值是在考虑客户对银行历史综合贡献的基础上对贷款定价的一种修正，在计算客户对银行的存款、贷款、中间业务等贡献的基础上确定。
(1)来自客户的总收入=存款账户收入+实际贷款收入+中间业务收入
(2)客户总支出=存款利息支出+经营成本支出+风险成本支出
(3)客户历史综合贡献=客户的总收入-客户的总支出
根据客户综合贡献确定相应的利率调整值。
6.市场竞争调整值。市场竞争调整值是在对市场利率和同业报价进行分析的基础上确定，以保证贷款定价具有竞争力。银行应通过市场调查及时了解当前的市场价格水平和同业竞争者的定价情况。在进行贷款定价决策时，需要在市场竞争因素与盈利目标两者之间寻找较为理想的平衡点
Ⅳ 贷款定价的作用
我国的利率管理体制经历了严格的管制利率、有管制的浮动利率和利率市场化改革三个阶段，商业银行的贷款定价自主权从无到有并逐步扩大，贷款定价日益成为信贷经营管理的核心环节，对于商业银行提升信贷风险管理水平、盈利能力和市场竞争力，发挥着十分重要的作用。 传统信贷业务考核对前台营销部门主要看市场拓展、贷款收益，对后台管理部门主要看贷款质量，考核评价指标分设造成前后台之间难以形成合力。全面的考核体系应综合评价市场拓展所带来的收益增长和收益增长所承担的风险。
Ⅳ 购房商业贷款的时候，银行的贷款利率会因人而异吗就是说利率大家是
我国的利率由中国人民银行统一管理，银行贷款利率参照人民银行制定的基准利率，实际合同利率可在基准利率基础上上下一定范围内浮动。而浮动的幅度主要是依据贷款对象情况而商定：一是借款人的谈判能力和公关能力。这个因素是在实际中最重要的因素，没有之一。当然背后，还可能有复杂人际关系等。后面所说的几个到最后也是汇总到这一因素中。二、借款人的历史效益、管理水平和战略。效益越好，管理水平越高，战略越明晰可行，则可以享受银行适当优惠。三是借款原因：借款原因不同，其贷款利率也有差异。这种差异有可能存在政策因素，例如说，三农贷款，科技贷款就可以适当享受优惠，四是借款人本身的资本结构，资本结构越激进，风险越大，利率越高。五、借款期限。一般而言，长期贷款必短期贷款要高一点，因为期限越长风险越高。六、银行资本充足程度。因为银行现在有了很大的自主决定权，当资本充足的时候，利率会适当降低，尽快把银行的钱贷出去。这一点就和贷款对象没有关系，是市场因素。
Ⅵ 银行贷款利率下降对商业银行有什么影响
有利于促进银行之间的公平竞争，发挥商业银行经营的自主性。
在利率市场化条件下，银行将被赋予更大的自主定价权，使资金价格能有效地反映资金的供求关系，并通过对各种资金价格、经营成本、目标收益等进行分析核算，从而确定合理的利率水平，有效地引导资金的流向，降低利率风险，提
高商业银行的风险控制能力。
利率市场化之后，银行筹集存款时，不再通过“送好处费”等不正当手段，而是通过自身的经营管理和综合实力能给出的高利率来吸收存款。在发放贷款时，市场化的利率也使贷款的价格公开，进银行间的公平竞争，提高利于银行和企业的交易效率。
2、有利于推动银行业务转型和结构调整，扩大理财产品创新和中间业务的范围
从国际经验来看，放松利率管制后，利差缩窄冲击银行传统的经营模式，促使
银行经营结构，业务范围发生一系列的变化。同时，银行获得了自主的定价权，
将大力扩张中小企业和消费者贷款（包括房地产等非生产领域贷款）以获取更高
的回报。理财产品的创新和中间业务的发展也是在这种情况下，资金寻找更高价
格的趋利性所导致的银行经营的主动调整。
3、有助于优化客户结构，提高商业银行的管理水平
在商业银行的信贷业务中。最主要的盈利收入来源于存贷利差。取消利率管
制后，各商业银行纷纷利用价格战作为吸收公众存款的重要手段，银行通过将内
部的资金转移定价与市场的利率有机结合起来，从而提高了商业银行内部绩效考
核与内部资源配置的合理性。
二、利率市场化对商业银行的消极影响
1、商业银行间竞争加剧，利润下降。
利率市场化使商业银行存贷利差缩小，盈利能力受到巨大冲击。我国在开展利率市场化之前处于利率管制的环境下，商业银行作为主要收入来源的一直是传统业务；而在利率市场化之后，商业银行获得了实际的支配存贷利率的权利，商业银行间同业竞争日趋激烈，
银行间的厮杀不仅停留在贷款的数量上，也体现利率市场化引发商业银行间的激烈竞争，增大银行体系的不稳定性。在利率非市场下，商业银行的盈利多基于存贷款业务的利差所得，所以各商业银行的考核也仅限于存贷款的数量上。利率市场化改革之后，面对优质户，为了增加自身的竞争力，商业银行能做的只有在存款利率升之又升的同时将贷款利
率一降再降，这种以缩小存贷利差为手段的竞争模式会使得商业银行收益下降，
经营困难，更甚会影响整个银行体系的稳定。
3、利率市场化可能会带来新的金融腐败。
在利率市场化改革之前，中国人民银行享有利率水平的决定权，商业银行作
为利率政策的执行者，没有自行制定贷款利率的权利，只有“贷”或“不贷”的
权利。而在利率市场化之后，商业银行则同时享有这两项权利。这两项权利归于
一身，这使得很多商业银行不再按其应寻的原则制定存贷款利率水平，这会形成
一种不是人人平等的利率价格，这对其它贷款人和各大银行的利益带来了极大的损害，
对社会的稳定性也产生了不利的影响。同时，因我国的金融体制改革并未
发展健全，银行风险内控经验和利率定价经验还远远不足，金融腐败现象发生的
几率就会增大。
Ⅶ 贷款定价公式：定价是求哪一个部分如何求解
随着我国利率市场化改革的推进，商业银行贷款定价的自主权逐步扩大。本文拟对贷款定价的主要模式作简明、系统的探讨，在此基础上，提出我国商业银行确定贷款定价模式的基本思路。
一、贷款定价的三种基本模式
银行业贷款定价的具体方法有很多种。这些千变万化的具体方法可以归为三大模式：成本加成模式；基准利率加点模式；客户盈利分析模式。在定价实践中，这三种模式往往混合使用。
(一)成本加成模式
1.基本原理
此模式认为，任何一笔贷款的利率应包括以下四部分，才算“有利可图”：
(1)资金成本。银行为筹集贷款资金所发生的成本。
(2)贷款费用。又称“非资金性操作成本”，如：对借款人进行信用调查、信用分析所发生的费用；抵押物鉴别、估价费用；贷款资料、文件的工本费、整理保管费用；信贷人员的工资、福利和津贴；专用器具和设备的折旧费用等。
(3)风险补偿费。由于贷款的对象、期限、种类、保障程度各不相同，所以每笔贷款的风险程度各不相同。贷款价格中必须考虑风险补偿费，否则银行不如将贷款资金用于购买无风险的国库券了。一般来说，贷款定价中考虑的风险因素有：
A�违约风险补偿费。违约风险defaultrisk指借款人不能按期还本付息的可能性。违约风险补偿费通过信用评级和历史统计数据得出。如：
借款人信用等级 风险补偿费
Aaa 0．25％
Aa 0.50％
A 0.75％
Baa 1.25％
Ba 2.00％
B级及以下 不能授信
B.期限风险补偿费。贷款期限越长，利率风险越大，借款人信用恶化的可能性越大。所以，贷款期限越长，所要求的期限风险补偿费越高。
(4)目标收益。为银行股东提供一定的资本收益率所必须的利润水平。
根据以上分析，可得出“成本加成模式”下贷款保本利率及保利利率的计算公式：
贷款保本利率＝(1)＋(2)＋(3)
贷款保利利率＝(1)＋(2)＋(3)＋(4)
2.简要评价
（1）总体而言，“成本加成模式”属于“内向型”。它主要考虑银行自身的成本、费用和承担的风险。银行的资金成本、贷款费用越高，贷款利率就越高。此种模式未考虑当前资金市场上的一般利率水平，因而可能会导致客户流失和贷款市场的萎缩。
（2）“成本加成模式”需要银行有一个精心设计的成本计算系统，能够精确地归集和分配成本。但是，由于银行属“多产品企业”multiproctinstry或称“金融百货公司”financialdepartmentstore，在成本分配方面往往存在很大困难。如，将信贷人员的工资或某些贷款专用器具的折旧费用分配给多笔贷款，需要大量的主观判断；将信用调查费、抵押物评估费等按每笔贷款进行归集，需要银行的电脑系统能够满足“分产品核算”和“分客户核算”的要求。
（3）采用此种定价模式，需要充分估计贷款的违约风险、期限风险及其他相关风险。但在现实生活中，精确地估计风险是十分困难的。这需要银行建立健全信用评级制度，并拥有一批具有丰富实践经验的风险评估人才。
（二）基准利率加点模式
这是国际银行业广泛采用的贷款定价方法，其具体操作程序是：选择某种基准利率为“基价”，为具有不同信用等级或风险程度的顾客确定不同水平的利差一般方式是在基准利率基础上“加点”，或乘上一个系数。
1.基本原理
在30年代经济大萧条时期，西方一些大银行提出“优惠利率”primerate的概念。在当时，这是银行对信誉最好的顾客发放短期营运资金贷款征收的最低利率。优惠利率是为其他借款人确定贷款利率的基础。实际确定的贷款利率如下：
贷款利率＝优惠利率包括了银行的预期利润＋风险加点主要考虑客户违约风险和期限风险。
近几十年来，由于银行同业竞争的加剧，某些时候某些贷款的利率可能会低于优惠利率，于是出现了“优惠利率是否为最低利率”的争论，有些银行甚至不得不与借款人“对簿公堂”。为避免引起争论，有的银行开始使用其他基准利率来取代传统的“优惠利率”。如，自70年代始，很多银行开始使用伦敦同业拆借利率LIBOR作为基准利率。目前，我国境内外资银行外汇贷款的定价，一般以国际市场同业拆借利率为基础，结合银行成本、贷款风险、客户综合效益和市场竞争等因素，加一定利差的方法。
2.简要评价
（1）总体上看，此种贷款定价模式是“外向型”的。它以市场一般价格水平为出发点，寻求适合本行的贷款价格。通过这种模式制定出的贷款价格更贴近市场，从而可能更具竞争力。
（2）此种模式不能孤立地使用。在确定“风险加点”幅度时，应充分考虑银行的资金成本。
（三）客户盈利分析模式
此模式认为，银行在为每笔贷款定价时，应考虑客户与本行的整体关系即应全面考虑客户与银行各种业务往来的成本和收益，因而可称为“以银－客整体关系为基础的贷款定价模式”。
1.基本原理
从经济学的角度看，银行与某一客户进行业务往来，必须能够保证“有利可图”或至少不亏本。用公式表示为：
来源于某客户的总收入≥为该客户提供服务的成本＋银行的目标利润
鉴于贷款利息是银行的主要收益来源，上式可变为：
贷款额×利率×期限×1－营业税及附加率＋其他服务收入×1－营业税及附加率≥为该客户提供服务发生的总成本＋银行的目标利润
在上式中，若将“利率”视为未知数，其余视为已知因素，便可得出贷款保本利率和保利利率的计算公式（此处从略）。
2、展开分析
下文结合我国实际情况，对“客户盈利分析模型”的三大要素——“为客户提供服务发生的总成本”、“来源于客户的总收入”、“银行的目标利润”展开分析。
(1)为客户提供服务发生的总成本
主要包括以下各项：
A.资金成本。银行对客户提供贷款所需资金的成本。
B.贷款费用。如信用调查费、项目评估费、抵押物的维护费用、贷款回收费用、贷款档案费、法律文书费、信贷人员薪金等。
C.客户违约成本。根据客户的风险等级和平均违约率来确定。
D.客户存款的利息支出。银行对客户活期存款账户及定期存款账户支付的利息。
E.账户管理成本。客户活期、定期存款的账户的管理费用和操作费用，如提现、转账、存现、账户维持费用。
（2）来源于客户的总收入主要包括以下各项：
A.贷款的利息净收入。此处所谓的贷款，应包括所有的授信资产，包括进出口押汇、打包贷款、票据贴现、一般贷款等。在我国，商业银行的贷款利息收入要缴纳营业税及附加税费，总计约为利息收入的8.5％。因此贷款的利息净收入为：
贷款额×期限×利率×(1－8.5％的营业税及附加)
B.客户存款账户收入。客户将款项存入银行，银行缴纳存款准备金后，余额可用于贷款、投资等，从而产生一定的收益。此种收入即为“客户存款账户收入”。结合我国实际情况在我国，商业银行缴纳的存款准备金是有利息收入的，客户存款账户收入可按下列程序计算：
客户存款账户收入计算表
（1）账户平均余额毛额
（2）减：账户平均浮存额
（3）账户平均余额净额
（4）减：存款准备金
（5）账户可投资净额
（6）乘：生息资产的平均收益率
（7）账户可投资净额赚取的收益
（8）加：存款准备金利息收入
（9）账户总收入
注释：
A、“账户平均浮存额”。指客户的存款余额中，客户已经开出支票，但尚未办理提现和转账的部分。此部分存款额银行不能自由运用，故在计算“账户可投资净额”时应予扣除。
B、“生息资产的平均收益率”。指银行全部生息资产的平均利润率，可通过历史财务数据求得。此处之所以用“生息资产的平均收益率”来计算账户可投资净额赚取的收益，是因为在一般情况下，银行的资金来源与资金运用之间并不存在一一对应的关系。换言之，银行无法判定某一客户存款账户的资金被用于何种资产项目。
C、结算手续费收入。银行为客户办理国内结算和国际结算所取得手续费收入。在计算结算手续费收入时，必须将应缴纳的营业税及附加税费从中扣除。
D、其他服务费收入。银行为客户提供其他服务如代发工资、代理买卖外汇、保管箱业务等所取得的收入。如果这些收入按规定需要缴纳营业税及附加，则应从有关收入中扣除。
（3）目标利润
银行的放贷资金来自“资金库”，而“资金库”中的资金最终来源于“负债”和“产权资本股东权益”两个渠道。由此，西方一些财务学家认为，银行发放的任何一笔贷款，其资金来源都可以相应的分解为两个方面：举债和产权资本。举例来说：设一家银行的产权资本占资产总额的9％，这意味着，贷款资产项目的9％是由银行产权资本来支持的，其余91％是通过负债资金来支持的。根据上面的分析，银行可以根据既定的产权资本目标收益率通常由银行上层管理者决定、贷款额、贷款的资本金支持率来确定目标利润：
目标利润＝贷款的资本金支持率×本客户贷款额×产权资本的目标收益率
＝资本／总资产×本客户贷款额×资本的目标收益率
3、简要评价
（1）“客户盈利分析模型”体现了银行“以客户为中心”的经营理念。它摈弃了“就事论事”的思维框架，试图从银行与客户的全部往来关系中寻找最优的贷款价格。采用这种模式，可能会得出富有竞争力的贷款价格。如：若银行的某客户经常保有大量的存款余额，且大部分结算业务也是在该银行叙做的，那么银行通过“客户盈利分析模型”，可能得出较低的贷款利率——这相当于银行通过优惠的贷款利率对客户“让利”。
（2）“客户盈利分析模型”以银行的电脑系统能够实现“分客户核算”为前提。对我国大部分商业银行来说，目前还难以做到这一点。
（3）“客户盈利分析模型”对银行的成本计算提出了更高的要求。例如，为了计算“账户管理成本”，银行需要知道：开一张支票需要花费多少成本？为客户办理一次转账需要花费多少成本？……对此类信息的需求，导致西方银行业“作业成本计算会计”activity－basedcostaccounting的产生。其理论基础是：在银行内，每一项金融产品如贷款的生产过程，总是由许多必须完成的具体“作业”activity构成的换言之，每一项金融产品都是“一系列作业”的集合体；每完成一项作业要消耗一定的资源，从而形成“作业的成本”；将所有作业的成本加起来，就是该金融产品的成本。可想而知，在我国银行业现有的技术条件和管理水平下，设计这样一个成本计算系统，具有相当的难度。
二、我国商业银行贷款定价模式的现实选择
基于上文分析，同时考虑各方面的现实条件，笔者认为，我国商业银行应该建立“以市场价格为参考、变动成本为下限、充分考虑客户风险及银－客整体关系”的贷款定价机制（目前主要是外汇贷款的定价）。具体来说：
（一）以市场价格为参考贷款价格不能远离市场的一般水平。近年来，在我国某些发达地区的外汇贷款市场上，外资金融机构成为主角，各大国有商业银行的市场份额不断下降。原因之一是外资金融机构报价方式灵活，利率水平低，而各大国有商业银行的报价机制较为僵化，对国际市场的利率变动反应迟钝。
（二）以变动成本为下限
所谓变动成本，是指其总额会随着贷款业务量的变化而按比例增减的那些成本，也就是说，如果银行停止贷款业务，此类成本也就不会发生。这些成本是与贷款业务直接相关的。变动成本主要包括两部分：资金成本和变动性贷款费用。
1、关于资金成本
由于一般情况下，银行的资金运用与资金来源之间不存在一一对应的关系，所以在确定某笔贷款的筹资成本时，往往采用按“加权平均法”计算的整体资金成本。
银行资金有多种来源，如客户存款、央行借款、发行债券、同业拆入、股东投入等。不同的资金来源，其资金成本也不同。银行的整体资金成本是各类资金成本的综合，它是以各类资金在总资金中所占的比重为权数而形成的加权平均成本()。用公式表示就是：
WACC＝K(i)*W(i)
K(i)代表第i种资金来源的个别资金成本；W(i)代表第i种资金来源占全部资金的比重。
在计算WACC时，有一个经常引起争议的问题：产权资本股东权益是否应该参与WACC的计算？
有人认为，产权资本应参与WACC的计算，其资金成本应是“股东要求达到的最低报酬率”。对此争议较多，依据也不统一。笔者认为，由于我国特殊的经济环境及国有商业银行的“特性”，确定“股东要求达到的最低报酬率”十分困难，所以产权资本不宜参与WACC的计算。这样，WACC其实就是银行各类负债的加权平均成本或称“平均利率”。
2、关于变动性贷款费用
目前，我国大部分商业银行的电脑系统尚不能实现“分产品核算”，所以在计算某笔贷款的相关变动性费用时，可能在技术上存在一定困难。对此，可以考虑以下两种对策：
对策一：建立“信贷费用辅助账”，对信用调查费、项目评估费、抵押物估值费、贷款档案费、法律文书费及其他有关变动性贷款费用进行逐笔辨认，并按每笔贷款进行归集。对于同时使多笔贷款受益的变动性贷款费用，按一定方法分配计入各笔贷款。
对策二：只将资金成本作为变动成本，贷款费用只作为参考因素。
3、其他讨论
有人主张，贷款价格应以贷款资金的“完全成本”为下限。即，贷款价格中不仅应包括变动成本，而且应包括全行发生的人事费用、业务费用、折旧费用等。笔者认为这种做法不可取，因为：
（1）人事费用、业务费用、折旧费用大多属于固定成本，是为维持银行的存在并处于继续经营状态而发生的，其总额不会因银行业务量的变化而增减。这些成本与贷款业务量之间往往不存在直接联系，即使银行停止发放贷款，它们也会照样发生。因而，将这些费用作为贷款资金成本的构成因素来考虑，在逻辑上有矛盾之处。
（2）完全成本法的理论基础是：银行的经济职能就是向社会提供资金，因而在经营活动中发生的各项成本均应计入贷款资金的成本之内，并通过贷款利息收入得以回收。可以说，这是在资金普遍短缺的情况下“卖方市场”观点在成本会计中的反映。随着金融体制改革的深化，以往几乎完全由银行控制的卖方市场，已逐渐转化为客户占主导地位的买方市场，银企关系逐渐变为经济主体之间的双向选择关系。完全成本法的理论基础已经丧失。
（3）如上文所言，银行是“多产品企业”或称“金融百货公司”，贷款只是银行提供的一种金融产品。将全行发生的人事费用、业务费用、折旧费用总额全部分配给贷款产品而不分配给其他金融产品，在逻辑上也是讲不通的。
（4）银行发放的贷款有多种币别，但人事费用、业务费用和折旧费用大多表现为人民币。按照完全成本法，需要将这些费用按一定标准如某外币资产额占各货币汇总折人民币总额的比例进行分配。无疑，分配过程是相当武断的。由此得出的成本信息是歪曲事实的，会导致错误的定价决策。
（三）充分考虑客户风险和银——客整体关系
商业银行在贷款定价过程中，必须充分考虑不同客户的违约风险。这就需要对所有授信客户进行信用评级creditscoring，并建立一套切实可行的风险评估方法体系。同时，贷款定价中，必须充分考虑银行与客户的关系，采取“综合权衡、互惠互利、区别对待”的原则。对那些与本行有长久的业务往来、具有良好的还贷记录、在银行有大量存款余额的“重点客户”，在贷款利率上适当给予优惠。
上文的分析说明：贷款定价是一个复杂的系统工程，也是一门具有丰富内涵的艺术。要确定合理的贷款价格，需要仔细权衡内、外各种因素，全面考虑主、客观各种条件。各商业银行应以贷款定价的基本原理为指导，在实践中不断改进和修订已有的定价方法，逐步提高本行在贷款市场上的竞争能力。
下面的是《固定支付利率抵押贷款定价的一般原理》的pdf文件，可以直接观看，希望对你有帮助
http://www.math.zju.e.cn/amjcu/A/200403/040315.pdf
Ⅷ 简述银行贷款定价的一般原则
贷款定价原则
（1）利润最大化原则
商业银行是经营货币信用业务的特殊企业。作为企业，实现利润最大化始终是其追求的主要目标。信贷业务是商业银行主要的传统业务，存贷利差是商业银行利润的主要来源。因此，银行在进行公司贷款定价时，首先必须确保贷款收益足以弥补资金成本和各项费用，在此基础上，尽可能实现利润的最大化。
（2） 扩大市场份额原则
在金融业竞争日益激烈的情况下，商业银行要求生存、求发展，必须在信贷市场上不断扩大其市场份额。同时，商业银行追求利润最大化的目标，也必须建立在市场份额不断扩大的基础上。影响一家银行市场份额的因素非常复杂，但贷款价格始终是影响市场份额的一个重要因素。如果一家银行贷款价格过高，就会使一部分客户难以承受，而最终失去这部分客户，缩小银行的市场份额。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须充分考虑同业、同类贷款的价格水平，不能盲目实行高价政策，除非银行在某些方面有着特别的优势。
（3） 保证贷款安全原则
银行贷款业务是一项风险性业务，保证贷款的安全是银行贷款经营管理过程的核心内容。除了在贷款审查发放等环节要严格把关外，合理的贷款定价也是保证贷款安全的重要方面。贷款定价最基本的要求是使贷款收益能够足以弥补贷款的各项成本。贷款成本除了资金成本和各项管理费用外，还包括因贷款风险而带来的各项风险费用，如为弥补风险损失而计提的呆账准备金、为管理不良贷款和追偿风险贷款而花费的各项费用等。可见，贷款的风险越大，贷款成本就越高，贷款价格也应越高。因此，银行在进行公司贷款定价时，必须遵循风险与收益对称原则，以确保贷款的安全性。
（4） 维护银行形象原则
作为经营信用业务的企业，良好的社会形象是商业银行生存与发展的重要基础。商业银行要树立良好的社会形象，就必须守法、诚信、稳健经营，要通过自己的业务活动维护社会的整体利益，不能唯利是图。在贷款定价中，要求银行严格遵循国家有关法律、法规和货币政策、利率政策的要求，不能利用贷款价格搞恶性竞争，破坏金融秩序的稳定，损害社会整体利益。
Ⅸ 什么是贷款定价影响商业银行贷款定价的因素有哪些
贷款定价应该高于银行的利息率，影响贷款定价的因素有股票，债券等其他投资方式。还可能受08年通货膨胀的影响。