❶ 商业银行发放贷款需要考虑的因素
主要考虑企业的贷款用途和还款来源，借款企业需提供以下基本资料：营业执照，组织机构代码证，税务登记证，开户许可证，贷款卡，企业章程，验资报告，最近二年年报及上月即期报表，银行流水，缴税凭证，企业财务明细，买卖合同等，结合企业经营模式，盈利情况的分析来判定是否给予贷款支持。
❷ 有哪些学者对银行信贷政策进行了研究
一、关于银行贷款投放力度有所减弱问题
今年以来，我行认真执行货币信贷政策及信贷管理制度，采取有效措施加大信贷市场营销，收到较好效果。截至*月末，全行各项贷款余额为*万元，比年初增加*万元，增幅达*％，较上年同比多增贷款*万元，增幅提高*个百分点，全面完成了省行下达的信贷市场营销工作目标。在信贷市场营销工作中，我们主要抓好以下几个方面：
(一)解决新增贷款权限上收影响信贷审批效率问题。年初，省行根据总行“不良贷款比率超过*％的二级分行不得转授新增贷款审批权”的规定，将我行法人客户新增贷款（含银行承兑汇票）权全部上收，导致我行对客户服务效率下降。对此，我行认真分析存量客户现状，发现潜在需求，以《关于申请*户客户信贷业务特别授权的请示》，将情况向省行反映，并多次与省行相关部室沟通，最后争取到*户优质客户单笔新增贷款特别授权*万元及*等*户企业合计签发银行承兑汇票*万元两项特别授权，为加大信贷市场营销创造了条件。
(二)强化对优质信贷客户的信贷市场营销。在抓具体信贷市场营销中，我们将*以上客户列为优质客户，以其所在行业上限指标确定其最高综合授信定量计算，对新建立信贷关系客户坚持按注册资本倍数确定授信，努力增加其未来可用融资空间。同时，我们还在分支两级行分别确定贷款重点支持优质客户群体，变坐门等客为上门营销，努力发现其潜在信贷需求，并通过本外币信贷业务联动，贷款、承兑、打包、押汇、开立信用证、保函等多种融资方式，扩大市场营销份额。对低风险信贷业务实行“绿色通道”，延缓其客户评级和授信工作，实行贷款在先制度，前*个月我行实现对*公司、*厂等*户优质客户净增贷款*亿元，也确保了新增贷款高质量。
(三)建立激励制约机制，加强队伍建设。良好的信贷营销离不开队伍建设，为此我们将信贷队伍建设列为抓好营销工作的重中之重，努力提高员工的两个素质，促进其集中精力开展好信贷市场营销。一是消除慎贷心理。对*年以来新增贷款形成不良的，我们组织分析不良贷款成因，分清主客观因素，对贷前调查严谨、贷后管理到位，但由于客户经营变化等银行无法控制形成的不良贷款，不予追究信贷人员的责任；对贷前调查粗放、贷后管理弱化而形成不良的，严惩不贷，实现了警示与消除慎贷心理的双重作用。二是强化客户经理制建设，实现责权利对等。我们以客户经理制为主线，年初将*年信贷专业经营指标通过测算，分解落实到*名员工，在全辖推行《信贷专业经营指标承包方案》，市分行集中部分人力费用，连同信贷员工效益工资一同参与承包分配，由此激发了信贷员工增加贷款、增加存款、压缩不良的工作热情。
二、关于中小企业贷款满足程度不高问题
（一）有关中小企业信用等级问题
中国工商银行信用等级评级体系中各项指标、权重由总行统一编制、制定，通过微机流程和审批权限确定相应的信用等级，各级行、处无权更改各项指标和权重。但为进一步改进对小企业的信贷服务，开拓小企业信贷市场，支持小企业发展，中国工商银行总行于*年*月*日下发关于改进信贷服务、支持小企业发展的意见，提出实行区域化的小企业信贷优惠政策，根据各地区小企业发展状况和分行经营管理水平，在小企业信贷政策上实行区别对待，分类指导，发挥自身优势，加大开拓小企业信贷市场力度，我行积极争取列入小企业区域化管理重点行。列入小企业区域化管理重点行的主要政策有：
1、调整对小企业的信用等级评定办法和信贷掌握标准。根据小企业的资金结构、财务状况和经营管理特征，总行制订了适用于小企业的信用等级评定标准（试行），对符合评级条件的小企业，各行按照统一标准进行评级。
2、调整贷款审批权限，简化信贷审批环节。对低风险信贷业务的客户，可以不评定信用等级而直接审批办理贷款。
3、积极创新贷款产品和担保方式，推广循环贷款业务和整贷零偿还款方式。对为大企业提供固定配套产品的小企业无争议的应收账款，可办理保理业务。在小企业办理贷款时，可接受自然人以其财产或权利提供的抵押方式的担保。
4、建立相应的激励机制，鼓励信贷人员积极开拓小企业信贷市场。建立信贷人员收入与绩效挂钩的考核、分配制度，在科学考核和评价的基础上，对在开拓小企业信贷市场中贡献突出的信贷人员，给予较高的收入和奖励，以充分调动其工作积极性，更加努力地开拓小企业信贷市场。
（二）进一步加强和改进中小企业金融服务的途径
针对我市中小企业贷款难、融资难的问题，我行认为应根据我市经济欠发达的实际情况，转变经营观念，开拓业务创新，利用工商银行先进的金融工具，支持中小企业的经济发展。
1、区别对待，优先支持经济效益好的中小企业发展。对中小企业要树立效益优先、区别对待的原则，实行“大小并举，抓优限劣”的信贷政策，在资产负债比例管理和风险管理的基础上，结合我市经济发展的实际情况，根据我行资金情况，充分利用贷款这一有力的经济杠杆，支持中小企业进行产业结构调整、技术升级和产品的更新换代，支持技术含量高、有竞争能力、抗风险能力强、有广阔发展市场的优质产品，对符合国家产业政策、金融政策的资信状况好、产品竞争力强、市场发展前景好的AA级以上优秀中小企业给予融资支持。
2、转变观念，为中小企业提供全方位的金融服务。随着金融同业竞争的不断加剧，银行必须建立以客户为中心的服务理念，根据企业需求，改进金融服务，提高办事效率，充分运用我行资金及结算方面的优势，运用电子银行先进的服务手段，为中小企业提供理财服务，加速企业资金周转，提高企业经济效益。按市人民银行提出的十条指导意见，我行制定的具体措施是：
(1)对本行辖区内的中小企业进行一次摸底调查，依调查结果分类排队，确定重点支持中小企业和退出的中小企业名单，做到有的放矢。
(2)立足金融创新，通过服务创新，为中小企业提供更多更好更便捷的金融品种、金融工具及服务方式。
(3)对于市人民银行提出的完善中小企业评级和授信制度、适当下放中小企业流动资金贷款审批权限、改变担保方式等意见，我们将在做出详细调查后，积极向上级行进行反映。
（三）建议政府部门解决的问题
我行建议由政府或人民银行牵头，每年从中小企业税收收入中拿出一定的比例，建立中小企业发展基金，成立基金担保机构，在各级财政预算中专项列支，用于扶持中小企业，并制定基金担保管理办法，对好的中小企业进行投资支持。同时吸收社会大企业、大集团、大公司参股，便于银行办理基金担保贷款，对那些为大型企业提供配套产品或服务、有大型企业定单或有效委托合同的中小企业提供担保。对资信良好、产供销状况稳定的中小企业，可提供变现库存抵押、应收账款质押。对新技术产品和专利产品，可提供知识权利质押，用于新产品开发、新技术应用。建议政府对办理抵押登记的工商、房产、土地部门降低手续费用，减轻企业融资负担，为中小企业融资创造宽松的融资环境。
三、关于消费信贷增幅趋缓问题
（一）如何进一步推动消费信贷业务开展，特别是完成市委、市政府今年个人住房贷款增量计划的措施。
1、我行自*年开办个人住房贷款以来，严格执行人民银行和*总行制定的个人住房贷款管理办法及有关规定，在调查借款人收入情况和偿还能力的基础上，要求借款人办理房屋抵押、合同公证、房屋保险。房屋保险的险种为财产险，即在抵押物灭失的情况下，由保险公司承担偿还责任。随着外部经济环境的变化及借款人自身的一些特殊原因，近期我行个贷违约户数逐渐递增，贷款本息违约率居高不下，在总、省行三令五申打造精品业务、严格考核单月违约率不得高于1%的情况下，我行信贷工作人员放弃休息时间，加班加点催收，效果仍不十分明显，并受到省行批评。我行经研究决定，于2002年4月初对个人住房贷款追加担保，由*公司对借款人提供担保，即在借款人偿还能力出现困难的情况下，由担保公司代偿，达到起诉条件后，由担保公司负责诉后事宜，并偿还我行贷款。此举既能提高我行贷款资产质量，又能减少我行贷款催收工作量，使我行有更多精力放在贷款投放上。从效果上看，自*年*月初以来，凡是由担保公司提供担保的借款人，无一户逾期。
我行在要求借款人办理担保的同时，仍办理房屋保险，有如下原因：
（1）性质不同。保险的主体为房屋，而担保的主体为贷款，二者不可等同。
（2）在抵押物灭失的情况下，如借款人没有办理保险，担保公司在无设定抵押权情况下，银行信贷资产将再一次悬空。虽然从目前看，抵押物灭失情况没有出现，如一旦出现，而借款人没有办理保险，这个责任不应由银行来负。
2、对个体工商户及自谋职业者申请个人住房贷款的问题，按照总、省行的文件规定，凡是不能提供合法、有效的收入证明，一律不得提供个人住房贷款。但我行结合我市实际收入情况、借款人月基本生活费用及我市所处的客观经济环境，已大大放宽了审查条件，截至*年*月末，在我行已发放的*笔、金额*万元的个人住房贷款中，向个体工商户及自谋职业者发放的贷款*笔，金额*万元。目前主要存在以下三个问题：
（1）由行业管理部门提供收入证明的可信度；
（2）有些工商部门不给出具收入证明，如客户反映的*所，*所；
（3）由于某种原因，大多数借款人不愿到税务部门开具收入证明。
对以上存在的情况，我行在实际工作中，借款人在合法经营的基础上，认真考查借款人的经济实力及经营效益，确认其有偿还能力的情况下，由借款人本人刻印公章，自己出具收入证明。
（二）在防范化解新增消费贷款风险方面，需市政府出台的配套措施。
近几年，我行在防范化解住房贷款风险方面做了大量的工作，但在贷款抵押房屋的最终变现过程中，依然存在很多困难，需市政府解决。
1、我行在清收拖欠贷款本息的过程中，在已经办理公证手续的基础上，在对借款人起诉前，还需办理公证、强制执行手续，而且我行还得垫付一定的费用，既延长了诉讼时间，又增加我行费用。对这部分费用，政府是否协调有关部门予以免收。
2、贷款发放时，由于产权处等相关部门能收到一定费用，因此，均能协调一致办理，手续都很顺畅，但执行起诉、拍卖时，就变成银行自己的事了，各部门都持观望态度。如：在对借款人进行强制执行时，由于借款人不能按时到庭，使法院执行通知书无法正常送达，如果通过报纸、公告需15天时间才能办理。法院在处理房屋过程中，需要办理评估手续，但由于评估价格过高，与我市实际房屋出售价格不符，在拍卖时，往往形成流拍，无法变现，银行贷款无法收回。因此，请市政府采取措施，协调各部门与我行密切配合，共同行使权利和义务，对所抵押的房屋按银行折扣后的抵押价值作为拍卖底价，进行拍卖。偿还银行贷款后的剩余部分返还借款人，用于支付相关诉讼费用等。
3、我行在处理借款人抵押房屋时，在办理转按揭时，发现交易费用、确权费用、抵押费用等重复收取，我们认为这部分费用应该免收。如：*购物中心的门市房在处理过程中，一户*平方米的房屋，购房者需重新交纳公证费*万元，执行费*万元，交易费、确权费等*万元，抵押登记费*万元，共计*万元，这就增加了借款人和购房者的负担，不利于抵押房屋的处理及房屋的变现。
4、市政府如能提供廉租周转房，不但对处理恶意拖欠我行贷款本息的借款人有很大的促进作用，而且使抵押物能得到及时处理。
（三）如何进一步解决个人住房贷款当前出现的需求不旺问题。
年初以来，我行为了解决个人住房贷款需求不旺的问题，采取了一定的措施，并取得了一些效果。
1、加大宣传营销力度。我行除了自己组织了2次大型的宣传活动外，还参加了市产权交易中心举行的房地产交易会，散发宣传单*份，觖答咨询*余次，*月还将加大宣传力度，更新宣传方式，将*银行的心系万家住房的品牌宣传到千家万户。
2、信贷人员转变观念，为客户提供全方位的金融服务。为了推销住房贷款，我行组织信贷人员到*公司、*公司等现场办公*余次，上门解答咨询，签订借款合同*份，受到借款户的好评。为了方便借款户，我行将这继续对大的住宅小区实施上门服务。
3、为了将住房信贷业务做好做大，支持我市城市改造建设，我行弱化以往对开发商开发面积必须在3万平方米以上这一要求，只要开发商具备五证齐全等要求，借款人符合贷款条件，即使较小的住宅小区我行也为其办理按揭。
4、延续以往做法，对借款职业收入稳定问题，不是生搬硬套，而是根据具体实际情况灵活掌握，只要有偿债能力就予以办理。
5、政府职能部门应降低各项收费标准，特别是商网产权登记、担保公司担保、公证部门收费过高影响该项业务发展。
6、开发商应适当调低房价，使其接近*现有缺房人的购买力。近年来*改造力度较大，大部分条件较好的住户已搬入新居，而另一部分人在观望或购买力较弱，如房价稍低，银行再配以按揭贷款。将会大大促进房屋销售。
7、政府为购房人提供落户。
四、关于如何进一步防范和化解金融风险问题
（一）加强和改进信贷经营管理，提高风险控制能力。要把转换机制与严格管理紧密结合起来，实现管理规范化、精细化、科学化。
1、树立正确的经营理念。在新的形势下，防范和化解金融风险，已成为各商业银行的当务之急。因此要始终把风险防范放在信贷经营的首位，在风险管理能力基础上的发展，才是有质量的可持续发展。风险防范必须是积极的，只有开拓市场，在更大范围内选择贷款客户，风险才会更小。从今年开始，人民银行要求对*年（含）以后新增贷款和存量移位贷款，按照五级分类提取专项风险准备金，体现了审慎的信贷经营原则，也对信贷管理提出了更高的要求。必须进一步处理好市场开拓和风险控制的辨证关系，在信贷业务的经营发展中，一手抓开拓，一手抓风险防范，两手都要硬，要放得开，管得住，进得去，退得出。
2、坚持增量与存量并重的原则。在大力盘活贷款存量的同时，努力开拓信贷市场，通过增量和存量两个方面的加快调整，促进我行不断消化不良贷款和逐步提高资产质量。现阶段，我行资产总额中60%以上是贷款，利润的80%左右来源于贷款所产生的利息收入。因此，开拓创新，促进贷款结构调整，成为改善资产结构，提高资产收益率的有效途径。今后我行信贷资金将按照优先发展电信、电业、石油、交通行业为主。
3、开拓思路，创新办法，拓宽信贷存量盘活渠道。积极参与和推动企业改制，通过企业并购重组清收和置换不良债权。同时要结合国家扩大消费、启动内需政策，积极拓展消费信贷市场，适当增加住房贷款、汽车贷款、保险贷款和教育、助学贷款等消费贷款的市场份额，主动从生产和流通领域中退出一部分贷款市场份额，通过不断推进信贷结构的调整和优化，促进资产质量和经营效益的好转。
（二）积极寻求化解不良资产的有效途径，防范新增不良资产，切实将“抓降化险”与“核呆”工作抓出成效。
1、完善信贷管理体制。银行信贷管理制度建设应在效益和风险之间进行适当的权衡取舍。一方面，必须坚持以风险管理为中心，提高管理水平；另一方面，必须杜绝因风险管理而造成人为的账面不良资产上升的问题，提高银行经营效益。一是建立合理的激励约束机制，信贷人员不仅要对决策失误产生不良贷款及损失承担责任，同时也要对清收转化不良资产过程中坐失良机承担责任。从激励方面看，应对信贷人员所承担的较大责任支付相应的风险报酬，对清收转化不良贷款成效明显人员给予重奖，从而充分调动广大信贷人员清收转化不良资产的积极性和责任心。二是积极推行贷款五级分类方法，真正反映银行资产质量状况。采用科学的分类方法，减少不良贷款统计中的人为因素，更趋客观、真实。三是树立贷款管理全程意识，控制各个环节上的风险点，合理确定贷款期限，落实抵押担保，实行严格规范的贷后管理。
2、实施智力清收方式。智力清收是指银行以经济、法律和社会等方面的知识为智力支持，针对制度模式、市场化程度、法律体系、企业情况、不良严重程度而采取不同的措施的全方位清收方式，不断开拓清收盘活的有效途径。要加快“四个置换”处置不良步伐，即：通过产权置换，实现不良资产处置由弱势企业向优势企业转移；通过债务置换，将持有的债权在不同债务人之间进行债务互换，转化风险；通过级差地租置换，对不同地段的土地通过互换与城市规划和开发商相组合，工商银行提供按揭贷款等“一揽子”服务，变不良资产为优良资产；通过债务资产与非债务资产置换，最大限度收回不良资产。
3、强化金融法制约束。一是对破产企业，银行有较完备抵押贷款手续的，企业拍卖、转让抵押物应优先偿还银行贷款。二是制定银行独立处理抵押物的法律程序和措施，推进抵押物拍卖、转让市场建设，加快抵贷资产变现。三是正视起诉时效风险，同时争取市中法的支持，提高诉讼案件的执行力度和执行效益。四是司法部门要依法办事，公正审理银行对债权申请案件，帮助银行依法收贷。
五、关于治理社会信用环境打击逃废金融债务问题
（一）积极配合各有关部门，加大打击逃废债行为的力度
支持企业改制是维护银行债权安全有效途径，正确认识企业改制对化解银行债权风险具有深刻的意义。今年，*市委、市政府对金融企业清收和转化不良贷款工作非常重视，专门成立了治理金融环境、化解金融风险领导小组，制定出台了《关于清查企业金融债务，压缩银行不良贷款，防范化解金融风险实施意见》，同时作为司法部门之一的*公安局也制定了《关于公安机关协助金融单位清理不良贷款，打击逃废债行为的工作意见》，*纪检委、检察院、反贪局也都明确表示对清理不良贷款工作中发现的违法、违纪行为，要予以严肃查处。所有这些，都为金融机构清收转化不良贷款、打击逃废银行债务工作提供了良好的外部环境和难得的机遇。
面对这种良好的外部环境和难得的机遇，为维护我行债权安全，将纠正和打击企业逃废债工作向纵深发展，我行首先从银行内部工作抓起，充分认识债权管理工作的重要性和紧迫性，正确处理好支持企业改制和防范化解风险、提高资产质量的关系，将债权管理工作纳入制度化和轨道化，建立健全报告和责任追究制度。在日常管理工作中，坚持按季统计企业逃废债情况，建立逃废债企业档案，对悬空、逃废债发生、纠正和制裁情况实行动态管理，落实责任制，明确分工，责任到人，对因工作不积极、不主动、不研究、不反映，串通和纵容企业逃废银行债务的相关责任人和经办人员，要按《*银行稽核处罚暂行规定》、《*银行终止和解除劳动合同的暂行规定》给予严肃查处。在外部，我行坚持积极主动的原则，积极配合有关部门的工作，调动一切积极因素，充分利用各种手段，把打击逃废金融债务工作落到实处。我行成立了与司法部门协调工作领导小组，由一把手亲自指挥，责成资产风险管理部门负责此项工作。加强同司法部门的联系，争取司法部门的理解与支持，与政府部门联手，加大依法清收不良贷款和打击逃废债行为的工作力度。我行已向公安机关移交第一批逃废债企业*户，金额*万元。
（二）坚持金融债权行长联席会议制度，使金融同业制裁落到实处
金融债权管理行长联席会议是打击和纠正企业逃债行为的最高监管机构，应充分发挥独有的权威职能，利用银行界联合机制，制定统一制裁措施，各成员行必须严格遵守执行。人民银行作为制裁措施的执行监管部门，应对各行的执行情况进行监督，切实将金融同业制裁落到实处。我行作为*省金融同业协会会员行和*市金融债权行长联席会成员之一，始终坚持认真贯彻执行同业协会和金融债权行长联席会的各项规章制度，全力履行各项工作职责，切实把金融同业制裁措施落到实处。根据*市人民银行制定的《金融债权管理行长联席会议工作制度》和《*市金融机构制裁逃废债企业暂行办法》的规定，我行一方面及时准确将逃废债企业名单和档案资料上报人民银行和同业协会，另一方面认真贯彻执行金融债权行长联席会和省同业协会的各项决定。到*月末，我行共上报逃废债企业*户，逃废债金额*亿元，申请同业制裁*户，金额*亿元，得到人民银行支持，通过同业协会发出警示通知并已采取制裁有*户企业，涉及债权*亿元。
六、关于进一步推动金融创新、加强与改进金融服务问题
（一）建立人才管理制度，推动金融创新和服务水平的提高
金融业务的竞争，必将是人才的竞争。金融业务的创新发展，必须在人事制度上创新和改进。
1、实行高级管理人员竞聘机制。早在几年前，我行在干部任用上，就实行了聘任制。从去年下半年开始，我们把竞聘机制引入干部管理中，先后对*个支行的*个副行长进行了公开竞聘。此举，改变了过去干部任用只是党委“拍板”的做法，让员工真正看到了什么是竞争。同时，还实行了干部任前公示制度，先后对拟聘用的*名干部进行了任前公示，并有个别干部因在任前公示期间群从有反映，而未被聘任。今后，我们将逐步完善和推进高级管理人员竞聘机制，最终实现每个高级管理人员岗位都实行竞聘上岗。
2、建立人才流动和竞争上岗制度。近几年，我行主要推行了干部交流、岗位轮换和信贷岗位人员竞聘机制。今年前*个月，我们就交流干部*名。同时，按照上级行关于岗位轮换的规定，对*名重要岗位人员进行了岗位轮换。对全行信贷人员进行了整顿，并通过竞聘方式新聘用信贷员*人。这些用人机制的实施，激发了全行员工的积极性和工作热情。
❸ 商业银行抵押贷款中存在哪些风险，如何防范
从我国商业银行的发展来看，我国商业银行所面临的风险集中表现为信用风险、市场风险、操作风险和流动性风险 。
1、信用风险
信用风险又称违约风险，是指因交易对方(债务人)难以履约还款或不愿意履行债务而造成债权人损失的可能性。银行信用风险主要指债务人不能如期足额偿还借款而造成银行贷款损失的风险。信用业务是银行的传统业务，也是主要业务。银行是社会的信用中心，也是信用风险的集中地。因此，在现代信用经济条件下，银行面临的信用风险是比较突出的风险，而且信用风险给银行带来的损失也是巨大的。
2、市场风险
市场风险是指因市场价格(利率、汇率、股票价格和商品价格)的不利变动而使银行的表内和表外业务发生损失的风险。市场风险存在于银行的交易和非交易中。巴塞尔委员会对市场风险的定义为：因市场价格变动而导致表内外头寸损失的风险。
3、操作风险
操作风险按风险类型可以分为四种，分别为内部操作流程、人为因素、体制因素和外部事件。按风险因素可以分为七种类型，包括：内部欺诈；外部欺诈；雇员活动和工作场所的安全问题；客户、产品和业务活动的安全问题；银行维系经营的实物资产损坏；业务中断和系统错误；行政、交付和过程管理等。
4、流动性风险
流动性风险是我国商业银行面临的主要风险之一。随金融市场的开放在不断加大，流动性风险一旦加大成为流动性危机，则会造成不可逆的损失。流动性风险与信用风险、市场风险和操作风险相比，形成的原因更为复杂和广泛，通常被视为一种综合性风险。
根据贷款抵押风险分析，可以从如下几个方面来进行风险防范。
①严格审查。对抵押物、产权关系、抵押合同和相关证件进行严格审查是防范贷款抵押风险的根本措施。
对于抵押物本身，信贷人员要审查抵押物权利凭证的真实性，并通过实地考察核实权利凭证所对应的抵押物(比如房屋、土地使用权等)的真实性；其次，信贷人员还要严格依照相关法律法规审查抵押物，看看抵押物是否为相关的法律法规许可，是否属于银行许可的抵押物范围。
对于抵押物的产权关系，若为共有财产(比如房屋)的必须要有其余共有人同意抵押的授权书，若为合伙企业的财产必须有其余合伙人同意抵押的授权书。若为国有企业和集体企业的抵押物，必须具有主管国资委和职代会同意抵押的授权证明文件；若为有限责任公司或股份有限公司的抵押物，必须根据公司章程具有股东大会或董事会同意抵押的授权证明文件。
对于抵押物的各类证件，信贷人员必须严格审查，要求相关证件齐备。这项要求必须根据具体的抵押物而定，比如进口汽车抵押贷款，就需要营运牌照、产品合格证、购销合同、报关单和发票等多项手续。
对于抵押合同，信贷人员必须严格审查贷款合同的相关条件，尤其是它的附加生效条款以及借款人营业执照的经营范围等。此外，尤其需要注意的是，抵押合同的有效期限必须覆盖贷款合同的有效期限。
②做好登记备案。根据《担保法》，房地产、林木、航空器、船舶、车辆及企业设备和其他动产进行抵押的需要依法登记，抵押合同从登记之日起开始生效。因此，银行在办理抵押贷款时，必须特别注意抵押物是否需要登记才能生效。此外，还要根据相关的法律法规，确认贷款合同与担保合同是否需要进行公证。
③做好价值评估。抵押物价值评估是防范抵押贷款风险最常见的手段。为此，银行首先必须建立一套完整的抵押物价值评估的内部管理制度，定期开展抵押物价值评估工作，有条件、有需要的单位还必须建立逐日盯市制度，并且着力开展这方面的人员培训工作。其次，还要加强对资产评估公司的联系、了解和评估，防止抵押物价值评估业务外包出现弄虚作假的风险。再次，对于出具抵押物产权凭证的政府部门也不能完全忽视，尤其是要注意分析是否存在借款人买通政府部门关键人员而出具虚假产权证明或重复抵押等情况的可能性。
④做好资产保全工作。银行贷款的资产保全工作涉及抵押物的处置问题。在借款人出现违约的情况下，银行要及时查封抵押物，保障自己作为第一受益人的权利。在处置抵押物时，要努力协调与相关利益方的关系，充分考虑处置成本、税费、贷款违约后的利息损失等，并防止抵押物被贱卖的风险。
(3)商业银行的贷款问题研究扩展阅读
银行的操作风险管理不仅涉及到银行内的程序和流程，同时也涉及到银行的组织结构、政策以及操作风险的管理流程。对于机构来说，处理操作风险应该有适当的针对操作风险的政策，首先要确定这些政策，同时要把这些政策告知整个银行的人员。在这个过程当中要考虑几个方面：首先要有一个明确的治理结构，必须了解在什么情况下应该向谁汇报。
在一个典型的银行案例中，应有一个单独的信用风险管理机构，还有不同业务部门负责日常业务的管理，即有两个报告机制，有关日常运作，向这种业务部门经理汇报；
而有关信用方面，必须向有关信用经理汇报。在银行涉及的信息当中还有一点非常重要，即获得信息的人和信息在不同层面的细节。比如董事会所需要的是一个概括性的信息，因而不可能把同样信息交给所有的人。另外，信息应当是具有灵活度的，还需要有灵活收集信息的方法。
❹ 浅谈商业银行如何发展中小企业信贷业务
一、发展中小企业信贷业务的风险因素 中小企业作为银行信贷客户群体中最有特色的一部分，其信贷需求涵盖了固定资产、流动资金等表内外信贷业务多个品种，同时具有客户数量众多，单笔金额小、期限短、资金需求迫切、业务发生频繁及担保方式落实难度大等特点。中小企业一般处于创业期和成长期，不同程度地存在着一些风险因素，因此引起了各大银行的高度重视。 （一）管理风险因素大部分中小企业法人治理结构不健全，组织体系不完善，缺乏精通现代企业经营管理理念的经营管理者。多数企业所有者和管理者，在经营管理过程缺乏必要的理论基础或必要的实践经验，人员整体素养及岗位专业化程度低，对于市场的把握能力及组织机构的执行力和控制力非常有限，抵抗系统风险能力弱。 （二）市场风险因素 中小企业自身实力相对较弱，流动资金匮乏，对产品的市场研究、营销渠道的建立和拓展重视程度不够，投入资金较少，受经营规模所限难以取得比较价格优势，在资金的流动性方面存在明显缺陷，整体抗市场冲击能力相对较弱。 （三）财务风险因素 中小企业的财务制度不尽规范，大多数企业的财务管理仍处于记帐阶段，财务管理和成本核算的作用没有得到充分的发挥。财务报表真实性差、随意性大、透明度不高，为避税虚增成本，现金收入不入帐现象，以及为融资或企业形象虚增利润等现象比较普遍。财务管理较为混乱、信息不对称等现状均直接影响银行对于企业的判断。 （四）信用风险因素 中小企业所有制类型多样， 管理层人员素质参差不齐，企业普遍存在诚信问题，企业故意造假骗取银行贷款、恶意逃废银行债务现象屡禁不止，导致银行对中小企业的信用状况难以评估。 二、商业银行在拓展中小企业信贷业务方面存在的问题（一）风险管理的观念和意识落后 我国商业银行脱胎于计划经济体制，商业银行业务运作的行政色彩较浓，市场化运作机制未能完全建立。在业务运作过程中，长期以来没有把中小企业作为潜在客户，在经营观念和意识上不重视对中小企业的信贷风险评估和管理 。尤其国有控股商业银行对公信贷业务的主要服务对象是大客户、大项目，经营管理和风险控制的制度和政策的制定一直围绕着大客户、大项目进行设计和实施，组织架构、资源配置、风险管理、激励机制、客户评价体系、业务流程等都针对大客户、大项目制定，从战略思想上对中小企业的风险认识不足，对产品的设计与风险计量工具的研究不足，因而造成信贷风险管理滞后于业务发展的局面，形成了较高比例的不良资产。 （二）商业银行对小企业贷款操作中存在的限制 在小企业评级和授信方面，由于对小企业基本采用与其他法人信贷一致的信用评级流程，但是基于小企业的成长性和发展性特点与成熟大企业有很大差距，因此在目前的信用评级中，由于小企业资产实力指标、财务指标不占优势，而小企业拥有优势的成长性、技术性指标又体现的权重比较低，最终形成小企业等级评定普遍比较差；在质押担保方式的小企业贷款方面，目前即使在核实好基本材料、风险度很小的情况下，商业银行要求办理的手续也比较复杂，并且运作的周期比较长;在部分具体业务指引方面，可操作性不强。特别是对于一些新业务，具体操作细则及注意事项不够明确，导致客户经理在具体操作中无所适从。 三、商业银行完善小企业信贷风险管理与控制的建议 （一）建立长期的贷款关系 商业银行的贷款决策主要是通过长期和多种渠道对于借贷企业及其业主的相关信息的接触而做出。因为由长期关系所产生的各种软信息在很大程度上可以替代财务数据等硬信息，部分弥补小企业因无力提供合格财务信息和抵押品所产生的信贷缺口，并有助于改善其不利的信贷条件。商业银行对小企业的贷款应着眼于长期利益。目前在利率管制条件下，对小企业的贷款定价较低而无法弥补其风险，这固然会降低商业银行对其贷款的积极性。然而，如果商业银行选择一部分有成长潜力的企业贷款，和其建立良好的资金和业务合作关系，则可以为未来利率市场化后获取较高贷款收益打下基础。 （二）进行业务创新 根据小企业特点，拓宽现有金融产品的运用空间，开发配套适用的金融产品。商业银行要增加金融产品的品种，更加便利地运用现代融资工具为商业银行获得利益。 （三）加强贷后管理工作贷后管理是信贷风险监管的关键环节，是信贷风险防范的最后一道关口，必须认真把好、把严。领导上要高度重视，完善贷后管理的责任追究制度，贷后管理责任人要定期上门认真分析企业财务报告，查看产品的生产状况，以及存货、固定资产情况，分析、判断信贷资产风险状况。同时要多方了解企业所处行业的状况，如通过实地考察、现场座谈、与第三方沟通信息等多种方式，及时、准确了解借款企业的重大变动。 （四）注重对信贷员的培训 中小企业信贷风险的特点，决定了贷款银行必须具备高超的经营管理水平和极强的责任心。这就要求商业银行引进和培育掌握行业专业知识、具备财务基础知识的高素质信贷人员。此外，还应建立完善的信贷员选拔、培训、考核和奖惩机制，切实加强对信贷员履职情况的管理和考核。要定期或不定期对信贷员进行专业培训指导，增加信贷员之间的交流机会，以利于信贷员业务能力的提高。只有全面提高信贷员的管理素质，定期对其进行培训，让他们掌握更多的业务知识，了解更多的国家政策，熟悉各种产品的市场信息，才能真正把信贷风险压到最低，才能真正地对贷款风险进行实时预警。[2]管敏.对我国商业银行信用风险管理的分析[J].沿海企业与科技，2007（3）:33-34.
❺ 商业银行信贷风险存在的问题与对策研究
首先是理论综述，这个都差不多。
接下来看你是写哪些方面，现在比较关注的是架构和流程（贷前调查到贷后）、风险计量中评级授信、额度管理中行业、地区、客户、品种等维度、监测与监督、风险文化。主要的方向就是这些了。
比较权威的是巴塞尔2有关信用风险的规定、银监会这几年的文件要求，这些你要熟悉一下，才知道现在的标准是怎样的。
最后是要找好视角，你是从总行的角度、还是分行的角度；是涉及所有的商业银行呢，还是写股份制或国有商业银行，这些范围定了，才好确定问题。