⑴ 中小型企业贷款风控点怎么把控
那是财务经理或者财务总监的事情，你想太多了
⑵ 怎样控制中小企业贷款风险
当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险对银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。
值得重点关注的风险
（一）涉及民间融资的企业值得关注。受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接地对银行信贷资金安全构成了威胁。
（二）偏离经营主业的企业值得关注。一些中小企业除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。
（三）关联担保企业风险值得关注。一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。
（四）行业系统风险值得关注。受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效的措施，积极应对行业系统风险。
（五）淘汰行业贷款风险值得关注。近年来随着招商引资力度加大，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染行业等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足。
风险防控措施
（一）拓展营销要把风险防控放在首位。当前经济形势复杂，风险多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势影响。因此，银行在拓展市场时，不仅要做大规模，提升速度，更要在复杂多变的经济形势下，对经济形势的把握有敏感性与洞察力；在风险防控上，具有识别风险，规避风险，控制好风险的技能，树立风险控制优先经营理念，审慎发放好每一笔贷款。
（二）谨慎处置停产和半停产企业贷款。一是对彻底停产企业的处置。要在贷款到期前提前采取控制措施，该退出的要果断退出，还可救助扶持的，要在担保措施完备的情况下适当扶持。同时还要搞清信贷资金究竟被企业用在何处，是投资其他行业还是参与民间融资了，对没有用于主业、参与民间融资的必须坚决收回。二是对半停产或临时停产的企业的处置。对这类企业要根据企业实际生产资金需求情况，灵活把握授信政策，掌握好用信节奏与放款额度，做到适时、适度支持，对发展前景看好的继续支持，在支持中对没有起色、无可救药的企业也可较为轻松地退出。
（三）加强关联企业贷款风险管控。根据关联企业贷款情况，银行要将涉及关联企业的贷款逐户建档，重点进行监控，对有贷款的名不副实的关联企业，要采取措施逐步退出，对贷款额度偏高的关联企业要将贷款额度控制在适度水平。禁止关联企业之间相互担保。同时，对涉及关联企业之间交易的信贷资金要认真审核，防止通过虚假关联交易挪用信贷资金，改变贷款用途。
（四）采取分类管理工作措施。信贷人员对维护的客户，要按客户生产经营状况建立风险监控台账，按照正常经营类、经营不正常、长期亏损、已停止生产经营等类别，根据客户分类情况，确定继续支持、适度支持、减少支持、逐步退出、立即退出等客户，再根据客户类别制定出相应的支持或风险控制措施，对后三类客户信贷人员要按月进行重点监控，并将监控情况在风险监控台账中予以详实反映，总行对后三类客户也要按月进行监控，上下联动，切实做好信贷风险防控。
（五）坚持有进有退信贷策略。由于整体经济增长水平走低，各个行业景气度持续低迷，实体经济也深受其累，复苏形势不容乐观。在行业风险控制上，银行除对已列入重点监控的行业加强监控外，对其他处于产业水平粗放阶段的企业也要审慎放贷。在审慎拓展的同时，还要根据本地企业实际情况，不能因为企业整体风险水平高而因噎废食控制过死，影响业务发展，关键是在拓展业务时要坚持风险可控、适度支持原则，并根据不同客户经营状况，灵活把握授信政策，做到进退自如，发现风险能够及时有效进行处置。
（六）合理控制贷款授信额度。在授信准入前，信贷人员要严格按贷款新规要求，加强贷前调查，查清、查实企业项目进展、生产开工、资金需求、销售回笼、银行负债等情况，授信额度要根据客户实际资金需求来核定，严禁超额授信。在实际操作中除了要调查企业资产、负债情况外，必须对借款人的实际销售收入、银行征信情况调查清楚，授信总额要控制适度。
⑶ 中小企业信贷风险评估与防范
在我国市场经济体主体中，中小企业占有极其重要的地位,从总体上讲,相当多的中小企业经营灵活、充满活力，在市场经济中扮演着“鲶鱼”的角色，在营造合理有序的和平竞争环境，增强市场活力等方面发挥着不可忽视的作用。更为重要的是，中小企业可以为社会提供丰富的产品和服务，创造大量的就业机会。统计表明，美国中小企业吸纳的就业人数占到了总体就业人数的60%；目前我国大、中、小型企业的资金有机构成之比分别为1.83：1.23：1；资金就业率之比为0.48：0.66：1，即中小企业比大企业单位资金安置的劳动人数要高，甚至要高出一倍。可见，实现中小企业的健康发展,不仅仅是个经济问题，更是个民生问题。当前，一些中小企业缺乏对国家产业政策的研究，没有很好地遵循产业政策的要求，发展方向不明甚至背离产业政策，不仅存在着很大的政策风险，也不可避免地遇到金融政策所设置的准入门槛，发生融资困难，形成“融资难，担保难，还款难，融资更难”的怪圈，我认为，要破解这个怪圈，必须从促进中小企业按产业政策规范发展出发，按产业政策要求扶优限劣，支持部分发展对路，管理规范，诚实守信的中小企业尽快做大、做强，才能从根本上实现银企双赢，防范信贷风险。
一、学透产业政策，规范信贷行为
去年以来，国家为了加强宏观经济调控，采取了一系列有针对性的措施，中国人民银行、银监会等也针对宏观经济金融运行中的矛盾和问题，提出了一系列调控和监管政策要求，这都是指导金融工作的“指南针”和中小企业发展的“调控阀”。因此，银行在中小企业授信工作中，必须进一步加强对产业政策的学习，禁止或限制对列入产业限制目录和耗能高、污染严重和产能过剩的行业领域发放贷款。对未通过环境评价、节能评估、安全评估和环保设施评估的项目；违反“三同时”制度的项目；属于国家 “区域限批”、“行业限批”和“流域限批”范围内的项目，按规定给予信贷限制，从信贷源头促进其调整产业和产品结构,促其沿着正确的方向发展，这不仅有利于国家宏观调控目标的实现，也有利于实现中小企业的可持续健康发展，对金融部门来说，更是调整信贷结构，防范金融风险的必由之路。
二、把住投向投量，化解中小企业风险
相对大型企业而言,中小企业风险度高,平均寿命短,据浙江省温州市某区工商管理部门的内部报告披露：该区2003-2006年间被吊销、注销的中小企业2410个，其中生存期不超过4年的占44.52%，其中个人独资企业的生存期最短，仅1.99年。不同行业企业的生存期有所差别：被调查的16个行业中，生存期最长的为电力、燃气及水的生产和供应业，平均为14.04年；其次是文化、体育及娱乐业，平均为8.07年。传统行业制造业、批零业和餐饮住宿业的企业寿命则在平均水平以上；而新兴行业如信息传输、计算机服务和软件业、租赁和商务服务业等企业寿命普遍偏低，基本在2年左右。上述调查虽来自一个地区，但结果很有代表性，在全国也有一定的普遍性，作为金融工作者，我们必须以对国家、对股东对员工高度负责的精神，认真研判中小企业风险状况，按照产业政策的要求，从以下方面控制信贷投向投量：
（一）在钢铁领域,切实加强对钢铁类中小企业的结构调整,对产品在国际、国内钢铁产品结构中处于上游，附加价值较高、经济效益良好、市场前景广阔的项目，或产品有特色、经济效益良好、市场前景较好、竞争能力较强的项目，尤其是国家明确提出加快发展的冷轧宽带薄板、不锈钢板、冷轧硅钢片、热轧宽带薄板，适度加以支持，坚决禁止和退出100万吨以下生产规模的中小普钢生产企业，坚决禁止和退出产品缺乏竞争优势、生产规模较小、缺乏市场竞争能力的钢铁生产企业，坚决禁止和退出产品附加值低、市场供过于求、产品处于淘汰边缘的项目，坚决退出生产成本高、经营效益差、污染较严重的企业和产品项目，防止风险积聚和扩大，使风险早退出早化解。
（二）在水泥行业，根据国家《水泥工业产业发展政策》，有选择地择优支持日产2,000吨（含）到4,000吨（不含）规模新型干法水泥项目，审慎支持，不介入日产1,000吨（含）到2,000吨（不含）规模小型新型干法水泥项目；禁止支持非新型干法水泥项目及日产规模达不到1,000吨（不含）小型新型干法水泥项目。
（三）在电力领域，审慎支持以地方电力企业为承贷主体的中小企业电网项目贷款（包括农村电网和县城电网项目贷款）；重点支持列入国家计划、有良好股东结构、装机规模在10万千瓦及以上、具有一定调节能力的水电项目。适度支持审批手续完善、有良好股东结构、装机容量超过2.5万千瓦、有一定区域和成本优势的中型水电站，适度支持列入国家计划、有一定区位或市场优势、单机规模在30万千瓦及以上的大型常规燃煤机组项目，适度支持经国家发改委批准确认的单机在20万千瓦及以上采用流化床锅炉并利用煤矸石或劣质煤发电项目，适度支持经国家发改委批准确认的热电联产及太阳能、地热能、海洋能、生物质能等资源综合利用和风力发电项目。审慎支持装机2.5万千瓦以下的径流式水电站项目。不介入未经国家审批且单机容量在30万千瓦及以下的常规燃煤机组项目和以地方高耗能工业园区为市场目标的常规火电项目。禁止介入未经国家有权部门批准且单机容量在13.5万千瓦及以下的常规火电项目，禁止对未经国家审批立项的常规火电项目发放前期过渡贷款。
（四）在有色金属领域，审慎支持缺乏电解铝资源、主要靠进口氧化铝维持生产、可持续发展较弱的电解铝生产中小企业和项目，对未按国家规定报批的氧化铝生产企业和项目一律不予支持，禁止支持化整为零、变相审批等未经国家规定程序报批的新建或技改电解铝项目，禁止支持仍采用自焙槽生产设备或环保不达标的企业和项目，禁止支持生产规模较小、污染严重或市场前景较差的企业和项目。
（五）在汽车行业，审慎介入生产规模小，品牌一般的中小汽车生产企业。审慎介入没有技术优势和品牌优势的一般汽车生产企业；严禁介入低水平重复建设项目；严禁介入“买壳、卖壳”和利用散件进行简单组装的企业。限制进入市场占有率低、低水平重复建设和利用散件简单组装的小散农用车生产企业。谨慎介入市场占有率低、市场整车保有量不高的汽车品牌配套生产的中小零部件供应商；严禁介入低水平重复建设和未经整车家认可和与同类企业相比竞争力差的零部件生产供应商。禁止进入规模小、品牌一般汽车企业下游经销商的信贷业务。
（六）在煤炭行业中，适度介入煤液化、气化和符合国家产业政策规定标准的炼焦及煤化工中小企业及项目；审慎介入由地方政府审批的年产30万吨以上、60万吨及以下标准煤的中小煤矿生产项目；禁止介入年产30万吨及以下标准煤的小煤矿生产项目；禁止介入未经国家安全、环保部门审验合格的煤矿生产建设项目。
（七）针对当前部分地区出现的房地产贷款不良率上升情况，要按照国家对房地产业调控的一系列措施从严加强信贷管理，严禁对项目资本金比例达不到要求或房地产开发“四证“不全的中小型房地产项目发放任何形式的贷款，从严审查房地产开发企业项目资本金到位情况、来源；严禁对房地产开发企业发放流动资金贷款和对非房地产开发企业发放用于房地产开发的贷款；更不能向房地产开发企业发放专门用于缴交土地出让金的贷款。优先支持普通住宅和经济适用房开发贷款；对虽未违反国家调控政策的高档公寓、写字楼、大型商场等项目开发贷款要审慎介入，严禁介入高尔夫球场、赛马场等房地产开发贷款。原则上对空置3年以上（含3年）未使用商品房，不得作为贷款抵押物；对建成后未经营、或虽经营但出租率未达到50%的写字楼、商业物业，原则上不得办理经营性物业抵押贷款。在客户选择上，严禁对资信状况差、存在假按揭、偷漏税、恶意侵犯购房者权益、公布虚假信息等行为的房地产开发企业发放贷款；对监管部门进行法人客户授信风险预警的房地产开发企业必须审慎对待，认真核查企业开发、融资及授信使用的情况，防止房地产借贷风险。
（八）从严控制“两头在外”的中小企业的信贷业务。近几年来，一些中小企业以合资的名义搞“两头在外”，实则抽逃资金，逃避管理，对国家利益造成一定损害，对银行信贷资金的安全构成很大威胁，因此，金融部门应对属于存量业务的“两头在外”的中小企业信贷业务逐步压缩退出，贷款到期后确需继续办理的，应在对企业详细调查和提供保障贷款资金安全措施基础上报审批，在贷后管理上，及时监督贷款资金的运行状况，及时关注企业经营状况，经常性地检查借款人在境外运用和管理贷款资金的情况，督促借款人按时还本付息。
“两头在外”企业认定存在一定困难，且非“两头在外”企业也可能因改变经营方式而带有“两头在外”企业的特征。因此必须严密监控企业的资产负债、资金流向、偿债能力、原材料采购、产品销售等环节的变化，加强对抵质押品和担保人变动情况的检查，发现问题果断退出或进行保全，确保信贷资金安全。
（九）加强担保公司担保业务准入管理。为解决中小企 担保瓶颈问题，各地成立了一些不同类型的中小型民办担保公司，从实际情况来看，这类公司较普遍地存在资本金不实或抽逃资本金的问题，造成“空壳”担保，因此，银行必须严格审查拟合作中小担保公司的实收资本、经营状况、风险内控、担保规模、代偿情况等涉及担保公司风险审核要素和被担保单位的财务经营状况，对担保公司担保的授信主体信用等级在A级以下（不含）业务，或自然人持股比例累计超过50%（不含）的业务，或实收资本在1亿元以下（不含）担保公司担保的业务，要积极采取措施积极稳妥退出。对担保余额在其实收资本10倍以上（不含），或单笔最高担保余额在实收资本10%以上（不含）的担保公司，要压缩对其担保的授信规模，增加反担保措施，否则应积极稳妥退出。
（十）加强关联客户授信管理，防范集团客户系统风险
近几年来，一些中小企业为了融资方便，人为地“做大做强”，以参股、控股形式设立所谓集团，或设立数个实际经营业务很少的子公司，相互担保套取银行贷款，各个公司实际上属于同一个实际控制人，这种自借自保，无异于“信用贷款”，一旦集团内任一公司资金链条中断，则可能导致整个集团发生“系统风险”，对此，中国银监会已指引各家银行严格控制，因此，银行应按照法人体系内控制总额度的原则管理银行授信，在办理集团授信时应以资产抵押、质押担保或集团外部企业担保为主，减少和避免集团内部关联企业提供担保。
此外，鉴于集团客户涉及客户数量较多，行业分布较广，银行应加强风险预警，建立集团客户信息资料库，充分利用信贷管理系统、人行信贷登记咨询系统、社会中介组织和客户所提供的信息，实时监控集团客户的贷款总额、资产负债指标、盈利指标、流动性指标、贷款本息偿还情况和关键管理人员的信用状况等，并设置授信风险预警线，及时预警。
总之，部分中小企业自身存在的背离产业政策、经营不规范、信用度不高等种种现实问题，已经转化为贷款银行的隐性风险，因此，银行必须对所授信的中小企业进行综合评价，由于部分企业未经审计的财务报表可信度较低，银行在对其进行评价时，除考虑其是否符合产业政策，自身的经营管理和财务状况外，还应该考察高管人员经历及品行，个人可支配资产；工商年检情况、历史信用记录、纳税状况、所属行业景气程度、所处地区的政治经济环境、生产能力、产品竞争力及市场需求、销售及供应渠道、交易对手履约情况、主要经营者的个人信誉及经营管理能力、已持续正常经营的年限、关联企业状况、发展前景等，在此基础上采取有效的担保措施。中小企业授信业务原则上以抵质押担保方式为主，如采用保证担保方式，保证人应为信用等级A级（含）以上的大中型企业；对个人控股的小企业，应在原有担保条件基础上追加其实际控制人及财产共有人的无限连带责任保证。原则上不对小企业办理信用贷款。在贷后管理上，银行除严格按照国家产业政策的要求动态管理外，还应该密切关注企业实际控制人及其财产共有人的重大财务状况变化等关键性事件，切实防范贷款风险。通过以上措施，促进中小企业按照国家产业政策规范发展方向、按照金融政策自觉运用好信贷资金、按照财税政策加强财务管理，按照现代企业制度规范法人治理结构，更好地实现又好又快发展。
⑷ 探讨如何做好小企业贷款的信用风险管理
小额贷款公司自2005年开始试点之后，在短暂的时间内已取得了蓬勃的发展。小额贷款公司作为新型的信贷公司给民间融资带来了新活力和新机遇，对促进中小企业的发展和社会主义新农村建设起到了不可磨灭的作用，为小微企业找到了一条现实的融资途径。
但是，随着小额贷款的迅速发展，风险也是令人担忧的。小贷行业还存在鱼目混珠，管理不规范的现象，在民间资本追逐利益最大化的情况下，小贷行业存在不少违规行为。所以，提高信贷资产质量，有效的防范风险，已经成为不可不说的话题。那么，小额贷款公司应该怎样做信贷风险控制呢?下面，小编来简单总结一下，作为参考。
1、强化信贷风险管理意识
一般小额贷款公司借款流程是自上而下，先取得上级借款意向，再向下逐级办理。这样致使许多基层人员养成上级有贷款意向，遵照便利的习惯，这种逆程序操作会使一部分信贷管理人员单薄风险意识。更严重会出现虚假、谎报、瞒报第一手资料等虚假行为。所以小额贷款公司需完善信贷人员的金融制度学习、岗位技能培训和素质、道德修养。并且制定考核惩罚机制，不断提高管理水平，从而有效防范和化解信贷风险。
2、加强内部风险控制力度
目前小额贷款公司还存在货款不管不严、内控制度乏力等管理风险。贷前调查不够深入，对借款人资料分析不准，重视不够，只注重片面的第一手资料分析。另一方面，在对借款人的经营、资金使用情况不了解的情况下，就进行大额贷款发放。最后小额贷款公司内部审查人员缺乏独立性和权威性，各岗位之间缺乏有效的监管和制约，致使风险不能得到及时的发现和预防。
因此，小额贷款公司应该加强信贷管理、规范信贷业务操作流程，组织建立客户信用档案制度，加强跟踪监管力度。以重庆为例，重庆小额贷款公司在人民银行、重庆营业管理部的政策倾斜和扶持下，创建了小额贷款公司“集中报数、一口介入、实时查询”接入人民银行征信系统的“重庆模式”，以方便小贷公司方便快捷的查询客户资料。在接入征信系统后两个月后，6家小额贷款公司共计批准贷款近600笔、金额1.13医院;拒绝贷款奖金290笔、金额1400万元，查询征用报告1631笔。
数据证明小额贷款公司加强内部控制风险就必须注重贷前对贷款个人或公司的信誉、经营能力和业务装也等消息的搜集，规范业务操作流程。
3、提高风险识别预测水平，完善信贷风险预测机制
目前部分评估受利益驱使，在对客户进行资产评估时，未按其市场实际价值评估，而是根据客户的要求进行评估，导致评估严重实时，最后造成严重的损失。所以小贷公司在对贷款的各种风险因素进行识别和测定时，必须要用定性和定量的分析方法，采取针对性的评估提供依据。另外小贷公司还要对政策风险进行明确的分析，是最后评估结果能真实反映信贷风险的状况和成因。
所以，小额贷款公司的迅猛发展虽然是好事，但似乎也需要理性对待，谨慎投资。小贷公司自身要加强风险管理，不断完善相关内控管理制度，加强监督和检查，确保自身健康运营和发展。
⑸ 请问中小企业贷款会有哪些风险
同学你好，很高兴为您解答！
高顿网校为您解答：
中小企业贷款应该关注以下风险：
当前经济形势复杂，风险因素多变，中小企业虽处在各个不同行业，但却面临相同遭遇，那就是受整体经济形势持续低迷影响，生产与销售增速双双放缓，部分企业处于经营亏损困难时期，甚至是减产或停产状态，企业的经营风险对银行信贷资金安全构成了一定影响。笔者认为当前涉及企业的几类风险值得银行重点关注，需加强防范控制。下面将从五个角度来分析中小企业贷款值得关注的风险。
一：涉及民间融资的企业值得关注
受经济形势影响，许多企业处于微利甚至亏损状态，加之近两年社会民间高息融资风生水起，部分企业经受不住高额利息诱惑，将部分生产资金投入到民间融资领域，导致信贷资金被挪作他用，给贷后监控带来了一定困难，间接或直接地对银行信贷资金安全构成了威胁。
二：偏离经营主业的企业值得关注
一些中小企业除了经营自身主业外，还直接或间接从事房地产开发、资本市场等其他行业，由于受自有资金、管理能力、市场竞争、宏观政策把握等因素影响，加之难以预料的各类风险，使多元化经营的企业在实际运作中往往力不从心，很难达到预期目标，潜在风险较大。
三：关联担保企业风险值得关注
一是担保公司关联现象要关注。当下担保公司在为银行借款客户提供担保的同时，为担保公司提供反担保的单位，大都也是银行的借款客户，导致担保公司为违约贷款客户代偿后，必然要对反担保单位进行追偿，这就势必对反担保单位自身生产经营和归还银行贷款构成了连锁影响。二是企业之间互保风险值得关注。为解决担保难问题，银行在发放中小企业贷款时对无抵押物的企业，采取了企业相互担保或联保方式，其中一户出现风险，就要涉及多个企业，银行很难顺利处置。
四：行业系统风险值得关注
受国际金融危机、宏观政策调整、发展战略转型等因素影响，钢贸、光伏等行业风险已经完全暴露，生产形势与效益始终处于低迷状态。为此，对处于行业低谷的企业及露出风险端倪的行业，银行要密切予以关注，采取行之有效的措施，积极应对行业系统风险。
五：淘汰行业贷款风险值得关注
近年来随着招商引资力度加大，部分被南方发达地区淘汰的“三高一资”或低技术、低产能的产业逐渐向北方经济欠发达地区转移，特别是一些机械部件加工、蓄电池加工、纺织印染行业等产业，这些被转移承接过来的产业，整体水平处于初级加工阶段，技术含量低、能耗高、占用资源大，可持续发展后劲不足。
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⑹ 中小企业贷款应注意哪些风险
目前，融资难已成为困扰中小企业发展的突出问题，没有资金运营，等于把中小企业推上破产的边缘，如果企业在融资过程中，不小心掉进融资陷阱，更是雪上加霜。2008年，美国华尔街金融风暴几乎席卷全球，这场风暴带给中国中小企业的是资金筹集难上加难，尤其是出口型中小企业。
因此，风暴之后，更多的中小企业面临融资问题，这个时候，各类骗术和融资风险就开始“占领”市场，专家提醒，企业在融资过程中一定要注意细节，避免落入融资陷阱，造成不必要的损失。
陷阱面面观
陷阱一：考察费
中国素有礼仪之邦的美誉，因此，在企业融资期间，对前来提供帮助的人员进行接待和食宿安排是情理之中的事情，但是有一类考察人员，企业一定要留心。
主动与企业联系，在不了解企业情况的前提下要求到企业考察，并要求企业支付考察费，不仅如此，而且对考察费的要求很高。在中国，要求支付考察费的投资机构并不常见，真正的资金方一般都会自己安排外出考察的费用。
陷阱二：项目受理费
项目受理费是指融资服务机构在收到企业有关资料后要求融资企业缴纳的对项目进行评估和项目预审发生的费用，尤其是号称有外资背景的投资公司，往往把收取项目受理费作为一种项目控制程序和费用转嫁的方式，如果出现以下情况，融资企业就要提高警惕，骗局正在找上门来。
融资服务机构对融资企业项目资料不作实质性审核，即下初评认可结论；对不具备条件的项目下初评认可结论；以收取项目受理费为目的，不以项目投资为目的，在项目实质性评估阶段以各种理由拒绝融资企业。
陷阱三：撰写商业计划书费用
商业计划书是风险投资商现场考察前首先要拿到的资料，现在无论是国内还是境外的投资机构，都习惯使用商业计划书，因此，商业计划书的撰写是企业融资之前的必修课，正是因为商业计划书的重要，给了一些不法分子可乘之机。下列情况，融资企业应该拒绝帮助。
企业已经请别的融资服务机构或自己制作了商业计划书，但融资服务机构或资金方以各种理由拒绝，并作为项目继续进行下去的必要环节，不仅如此，还百般刁难融资企业，要求其提供“国际标准格式”商业计划书。
陷阱四：评估费
在融资过程中，一部分投资者或融资服务机构要求对企业资产或项目进行评估，如果是在融资实施阶段，此项评估是完全必要的，但是，如果是下列情况，则有诈骗嫌疑。
项目评估不是在项目实施阶段，而是在项目审核阶段；评估机构不是资金方或融资服务机构认可的评估机构；要求对整个项目或对某一部分资产(主要是无形资产)进行评估。
陷阱五：保证金
保证金也是企业在融资过程中经常遇到的陷阱，据了解，有30%的企业曾经在保证金上被骗取了不菲的钱财。具备如下条件，保证金则是一场骗局。
资金方要求融资企业必须严格按照自己预先设定的程序操作，否则就拒绝往下进行；资金方设置了严格的违约条款；资金方对项目的审核简便，对项目的真实性和项目回报热情很低。
如何防范融资骗局
这里有一个真实的案例，通过这个案例，让我们看看，骗子究竟是如何利用企业的融资心切开展骗局，并且最终得手的。
A公司拥有一个玩具制造方面的专利技术，为了获得资金支持，他们四处寻找融资机会，在一次会议上，A公司结识了B公司，据说B公司是美国一家资深融资服务机构设在中国的办事处。
B公司对A公司的融资要求很快给予了答复，并声称，如果不能完成A公司的融资要求，就不收取A公司的任何费用。经过简单沟通后，B公司按照如今流行的方式，要求A公司提供商业计划书和资质认定，并给他们介绍了一个C公司操作这些业务。
A公司没有多想，就按照约定支付了C公司3万元的费用，后来又支付了2万元，但是从此之后，C公司就杳无音信。当A公司前去找B公司理论时，发现，B公司也已人去楼空，本来是A公司想要融资，现在倒变成了出资。
其实，在这个案例中，B公司的骗术并不高明，但是A公司因为没有经验，才会被假冒的B公司骗去资金。
狐狸再狡猾，也有露尾巴的地方。因此，中小企业在融资过程中一定要提高警惕，注意以下几个方面：
1.对资金方实力和可行性进行确认
真正的融资服务机构一定有成功的融资案例，融资企业可以从融资服务机构的成功案例入手，对他们的实力进行确认。另外就是上面我们提到的商业计划书，正规的融资服务机构一般不会指定专门的公司为融资企业撰写商业计划书，只会要求融资企业自行提供。另外，融资服务机构介绍的资金方，如果资金方确实想投资该项目的话，一般都是资金方和融资企业共同委托评估公司，评估费用共担或由资金方承担。
假冒的融资服务机构一般而言，具备以下特征，公司员工整体素质不高，与融资企业接触洽谈的方式神秘，项目很容易立项等等。
2.不要有投机取巧的心理
中小企业因为融资难问题，大都存在融资急切，喜欢占小便宜心理。须知，心急坏事，占小便宜，吃大亏。很多假冒的资金方，就是利用了融资企业的这种心理，让企业上钩。
例如，不经过严格审查，就和企业签订融资意向书；没有采用风险保障措施，就做融资安排；一个很小的项目，甚至没有任何基础的项目，就要投资上千万元，这不是骗局是什么。在这种骗局面前，很多的中小企业上当是因为他们相信他们的项目一定会有人感兴趣，抱着憧憬做事，自然会被骗。
3.请专家全程服务
中小企业在融资过程中，如果想要把风险降到最低，最好请专业的融资服务机构全程跟踪服务，或者请律师参与，事先对资金方的性质和真实性进行判断，在签署协议前做足功课，这样才能防患于未然。
真实的融资
看了这么多融资陷阱，中小企业一定觉得心惊胆颤，那么，究竟怎样的融资才是中小企业敢于接受，并能保证中小企业成功获得资金，继续开展业务的真实融资呢？
据记者了解，在中国市场上，融资渠道相较从前，已经拓宽了很多，如果一个企业真的有好的项目，想要获得资金支持并不是很难。目前，在中国市场比较流行的融资渠道主要有以下几种，中小企业可以借鉴。
第一种：融资租赁
融资租赁是指出租方根据承租方(中小企业)对供货商、租赁物的选择，向供货商购买租赁物，提供给承租方使用，承租方在契约或者合同规定的期限内分期支付租金的融资方式。
想要获得融资租赁，企业本身的项目条件非常重要，因为融资租赁侧重于考察项目未来的现金流量，因此，融资租赁的成功，主要关心租赁项目自身的效益，而不是企业的综合效益。除此之外，企业的信用也很重要，和银行放贷一样，良好的信用是下一次借贷的基础。
第二种：银行承兑汇票融资
融资双方为了达成交易，可向银行申请签发银行承兑汇票，银行经审核同意后，正式受理银行承兑契约，承兑银行要在承兑汇票上签上表明承兑字样或签章。这样，经银行承兑的汇票就称为银行承兑汇票，银行承兑汇票具体说是银行替买方担保，卖方不必担心收不到货款，因为到期买方的担保银行一定会支付货款。
银行承兑汇票融资的好处在于企业可以实现短、频、快融资，可以降低企业财务费用。
第三种：不动产抵押融资
不动产抵押融资是目前市场上运用最多的融资方式。在进行不动产抵押融资上，企业一定要关注中国关于不动产抵押的法律规定，如《担保法》、《城市房地产管理法》等，避免上当受骗。
第四种：股权转让融资
股权转让融资是指中小企业通过转让公司部分股权而获得资金，从而满足企业的资金需求。中小企业进行股权出让融资，实际是想引入新的合作者。吸引直接投资的过程。因此，股权出让对对象的选择必须十分慎重而周密，否则搞不好，企业会失去控制权而处于被动局面，建议中小企业在进行股权转让之前，先咨询公司法专业人士，并谨慎行事。
第五种：提供担保融资
提供担保融资的优势主要在于可以把握市场先机，减少企业资金占压，改善现金流量。这种贸易融资适用于已在银行开立信用证，进口货物已到港口，但单据未到，急于办理提货的中小企业。进行提货担保融资企业一定要注意，一旦办理了担保提货手续，无论收到的单据有无不符点，企业均不能提出拒付和拒绝承兑。
第六种：国际市场开拓资金
这部分资金主要来源于中央外贸发展基金。中小企业如果想通过这个渠道融资，要注意，市场开拓资金主要支持的内容是：境外展览会、质量管理体系、环境管理体系、软件出口企业和各类产品认证、国际市场宣传推介、开拓新兴市场、培训与研讨会、境外投标等，对面向拉美、非洲、中东、东欧和东南亚等新兴国际市场的拓展活动，优先支持。
以上六种融资方式可谓是当下比较流行的典范，当然，除了这几种，中小企业融资的渠道还有很多，比方，外汇抵押贷款、境外上市融资、补偿贸易融资等，不管是哪种融资方式，企业选择之后，都要慎重对待，不可轻易相信对方，知己知彼，百战不殆。为了帮助中小企业更好地区分真假融资，记者特地将正规融资服务机构和资金方的特征进行了整理归纳(见表)，希望可以对中小企业的融资有所帮助。
⑺ 中小企业信用贷款风险有哪些
一、信息不对称风险
中小企业可能对银行隐瞒某些重大信息。
二、市场风险
中小企业规模相对较小，知名度较低，实力不足，财务管理水平较低，竞争力较弱，抗风险能力较差。
三、信用风险
大多数中小企业担保机制不健全，信用和法律观念薄弱，信用可靠度低。
四、经营风险
大多数中小企业缺乏完善的公司治理结构，短期行为严重，缺乏核心竞争力或特色经营。
五、道德风险
大多数中小企业财务管理制度不规范，财务报表失真现象时有发生。
为了最大程度上降低中小企业贷款风险，中小企业要加强自身建设，不断增强实力的同时要提高信用度。银行也要在拓展中小企业信贷业务方面不断努力，创建有效的管理系统。国家也积极建立健全的法律制度，创建良好的信用环境。
⑻ 如何控制小微信贷资产风险
。商业银行应转变经营理念，将小微企业的信贷业务由控制风险向经营风险转变，坚持“收益覆盖风险”和“大数定律”两个原则，考虑客户综合收益能否覆盖风险，而不是单纯考虑单户实际风险水平的高低。同时，完善考核机制，把小微企业不良资产单独考核，在不超过上限且不违背“收益覆盖风险”的原则下，力促小微企业信贷业务长足发展。
（一）创新风险管理理念
小微企业融资难是世界难题，难就难在如何控制住风险。由于融资渠道窄，小微企业融资需求长期得不到满足，存在需求刚性。从这个角度出发，做大做强小微企业业务的关键点是如何把握和控制好风险与收益的平衡，风险控制门槛太高，没有有效客户，太低则易发生较大风险损失。科学地管理好风险，才能促进小微企业业务的发展。商业银行在小微企业金融服务应中切实把握收益和风险的平衡关系，将金融服务多样化和客户选择标准化相结合，即对小微企业在金融服务上、产品覆盖上、客户维护等方面追求多元化，通过多元化提高收益、分散单一客户风险，实现效益和风险的平衡；但在客户选择上坚持标准化，对客户的评级通过技术系统实现，保证评级结论的标准性、及时性以及客户选择风险偏好的一致性。标准化的管理也为小微企业服务的下沉创造了条件，避免了因为管理半径延长导致风险判断和客户准入操作性偏差，提高风险管理的有效性。
（二）提升业务经营能力
商业银行应按照“专业专注”的原则，进一步创新经营机制，建立完善二级分行直接经营管理下的“信贷工厂”专营模式，以“贴近市场，贴近客户，提高市场响应能力”为原则，创新二级分行和三级支行构架下“小微企业经营中心－经营分中心”经营服务模式，有效推进专业化平台建设和中后台业务集中处理的经营管理机制。探索创新小微企业业务发展考核机制，改变以考核“信贷和客户增量、增速，全面覆盖”等办法，建立重在有效推动小微企业业务“从全面发展向重点地区优先发展转变；从经营信贷向经营客户转变；从单户营销向批量化营销转变；从主要发展中小型客户向小型、微小型客户延伸转变，提升小微企业业务可持续发展能力”的考核机制。同时，严格制定对客户经理的考核措施和责任追究机制，提高客户经理风险判断和控制能力，促进其加强对客户“三品三表”的尽职调查，对企业的经营情况、企业他行贷款情况、还款能力、企业主人品、是否有潜在风险点等方面进行深入调查分析，综合评价企业实力。
（三）准确把握客户偿债能力
商业银行应关注小微企业财务信息的真实性风险，通过对小微企业非财务指标的分析来验证企业提供财务指标的真实性，综合判断客户的实际偿债能力。一是通过查看小微企业的银行对账单、税单、水电费收据等凭证，分析企业的经营和资金周转是否正常；结合客户生产计划和生产订单或售货合同，判断销售收入实现的真实性和可靠性。二是分析实收资本的可靠性。通过验资报告查看资本金是否足额到位，出资方式是现金还是实物；是否存在土地评估增值相应增加资本公积的方式来增加权益。三是分析小微企业盈利水平的真实性。如企业产品成本与历史同期、同业比较是否异常；其他应收应付款项是否存在非正常的大额资金转移现象等。
（四）加快服务产品创新
将传统商业银行服务与新型投行服务、融资类业务与融智类业务有效结合，充分利用商业银行的渠道优势，搭建客户交流沟通的平台，解决小微企业在发展中的资金瓶颈、人才瓶颈、市场瓶颈等问题，为其做大做强发展提供实质性的支持。一是将信贷业务、投资银行、现金管理、供应链金融、企业理财、零售产品等综合运用，探索物流产业客户“结算通＋联贷联保小微企业贷款＋租赁权质押贷款＋POS+信用卡＋个人网上银行＋手机银行”；产业集聚区“标准厂房抵押借款＋固定资产购置贷款+母公司担保贷款＋联贷联保业务”等小微企业金融业务。二是在创新供应链条上应收账款池质押贷款、票据池质押贷款、定单项下封闭贷款、适合小微企业客户的保理、国内信用证等信贷产品；涉农方面重点推广林权抵押、保单质押、出口退税账户质押等担保方式贷款。三是大力拓展信贷业务以外的其他金融服务，运用各种金融工具最大限度满足小微企业的金融服务需求，帮助小微企业全面降低融资成本和运营成本，增强小微企业抗御风险的能力，从而防范和化解信贷业务风险。
（五）提升贷后管理能力
一是提高账户管理能力。将开立基本结算账户作为申报授信或业务的主要条件之一，落实客户销售资金归集工作，全面掌握信贷客户资金流变动情况，加强第一还款来源的监控。二是提高贷款支用管理能力。差别化地明确约定贷款支用方式，确保小微企业贷款支用合规，建立健全贷款支用台账，规范和完善贷款支用层级审核制度，明确贷款支用逐级审核权限。三是提高押品管理能力。选择抵质押物要做到形式与品质并重，密切关注国家政策、市场变化对抵质押物的影响，审慎评估抵质押物价值，定期对抵质押物进行重检，切实起到风险缓释作用。在第二还款来源选择上，优先选择抵质押担保，严格控制关联担保。建立押品的动态监测机制，适时分析、处理押品风险信息，及时识别、评估押品风险，并进行风险提示和控制，实施持续有效监管。四是提高贷后管理自动化水平。以科技为支撑，积极开发小微企业信息管理系统，实现对私业务系统、对公结算系统的有效对接，拓宽信息采集渠道，为贷后管理决策提供信息支持。