1、公积金贷款是指缴存住房公积金的职工享受的贷款，国家规定，凡是缴存公积金的职工均可按公积金贷款的相关规定申请个人住房公积金贷款。
公积金贷款即指个人住房公积金贷款，是各地住房公积金管理中心，运用申请公积金贷款的职工所缴纳的住房公积金，委托商业银行向购买、建造、翻建、大修自住住房的住房公积金缴存人和在职期间缴存住房公积金的离退休职工发放的房屋抵押贷款。
按规定缴存住房公积金一定期限以上（各城市的期限不同，如长沙为12个月以上）的在职职工为购建住房、翻建、大修自有住房资金不足时可申请公积金贷款。
2、商业贷款是用于补充工业和商业企业的流动资金的贷款，一般为短期贷款,通常为9个月，最多不超过一年，但也有少量中长期贷款。这类贷款是商业银行贷款的主要组成部分，一般占贷款总额的三分之一以上。
商业贷款又称个人住房贷款，是中国人民银行批准设立的商业银行和住房储蓄银行，为城镇居民购买自用普通住房提供的贷款，执行法定贷款利率。北京市多家商业银行都有此项业务，如建行、农行。申请贷款手续也基本一致。
3、组合贷款是指，符合个人住房商业性贷款条件的借款人又同时缴存住房公积金的，在办理个人住房商业贷款的同时还可以申请个人住房公积金贷款，即借款人以所购本市城镇自住住房（或其他银行认可的担保方式）作为抵押可同时向银行申请个人住房公积金贷款和个人住房商业性贷款。
贷款组合是银行在有限贷款总额的约束下，将款项贷给两个以上债务人，以分散信用风险的方法。由于行业特征和商业周期等宏观因素，以及企业间商业活动关联性等微观因素的影响，使得贷款组合中的违约依赖表现为周期相关性和风险蔓延性。违约依赖性越高，贷款组合的潜在风险损失越大。
(1)贷款方式组合贷款和商业贷扩展阅读：
公积金贷款条件：
1.只有参加住房公积金制度的职工才有资格申请住房公积金贷款，没有参加住房公积金制度的职工就不能申请住房公积金贷款。
2.参加住房公积金制度者要申请住房公积金个人购房贷款还必须符合以下条件：即申请贷款前连续缴存住房公积金的时间不少于六个月。因为，如果职工缴存住房公积金的行为不正常，时断时续，说明其收入不稳定，发放贷款后容易产生风险。
3.配偶一方申请了住房公积金贷款，在其未还清贷款本息之前，配偶双方均不能再获得住房公积金贷款。因为，住房公积金贷款是满足职工家庭住房基本需求时提供的金融支持，是一种"住房保障型"的金融支持。
4.贷款申请人在提出住房公积金贷款申请时，除必须具有较稳定的经济收入和偿还贷款的能力外，没有尚未还清的数额较大、可能影响住房公积金贷款偿还能力的其他债务。当职工有其他债务缠身时，再给予住房公积金贷款，风险就很大，违背了住房公积金安全运作的原则。
5.公积金贷款期限最长不超过30年。办理组合贷款的，公积金贷款和商业性住房贷款的贷款期限必须一致。
贷款流程注意事项：
1.提交贷款申请：当你签好了房屋买卖合同后就可以向银行申办商业贷款了。无论是一手房贷还是二手房贷，都需要将银行认可的齐全材料递交给银行审核，这是商业贷款流程中最重要的一步。
主要包括身份证、户口本、结婚证原件以及复印件；外地户籍需要提供暂住证或者居住证；工作单位出具的收入证明；买卖合同、首付款发票或者收据；近半年的工资流水或其他资产证明。除了以上五项资料外，不同银行对商业贷款要求有一定的差异，还要详细询问贷款银行要求的其他资料。
2.银行受理调查：银行收到贷款申请人的申请材料后，就会对其材料进行审核，商业贷款一般审核时间是15个工作日，最长不超过1个月。
在银行受理调查期间，会根据情况要求贷款申请人补充一些资料，因此，这段时间贷款申请人需与银行保持联络。
3.银行核实审批：贷款银行会针对几方面进行核实：房屋的情况、借款人的资质信用情况等。这是商业贷款流程中比较重要的环节，如果贷款申请人的信用不良，会直接导致贷款申请的失败，因此生活中积累良好的个人信用是很重要的。
4.双方办理相关手续：银行通知贷款申请人，贷款审批通过后需要在该银行开户，领借记卡并签订贷款合同。同时，办理抵押、保证、质押和保险等有关担保手续。在签订贷款合同、办理担保手续的时候一定要详细了解合同中的细则，明确自己的权利和义务，以免发生不必要的误会。
5.银行发放贷款：所有贷款手续办理完毕后，银行会将贷款资金打入到房产开发商的账户，借贷关系成立，贷款人按规定偿还贷款。
B. 组合贷款和商业贷款的区别
组合贷和商业贷的区别是什么?
组合贷和商业贷的区别在于前者的利息要低于后者。一般情况下，组合贷是公积金加商业贷所组成的，而公积金的贷款额度受个人公积金缴存年限、余额的限制，此外还有最高可贷款额度。对此，一些人会因为公积金额度的不足而被迫选择组合贷，而另外一些人会因为没有公积金而选择商业贷。
在我们贷款的层面，商业贷款相对组合贷来说贷款条件要少很多，因为它只要求个人信用良好，没有不良征信记录。而组合贷最明显的问题就是它既需要满足商业贷款的条件，同时它还需要满足公积金贷款的条件。因此，用组合贷进行贷款的话，我们还需要保证从贷款之日起前6个月，个人的公积金账户须是连续正常且足额缴纳的。另外，别墅等非普通住宅、商住楼等非住宅，这些也是无法利用组合贷的。
综上所述，这就是组合贷和商业贷的区别。
C. 房贷组合贷款和商贷哪个划算
公积金"组合贷"与商业贷款各有利弊，借款人需要结合自身贷款情况制定相应的贷款策略。
公积金组合贷"可以使购房者在公积金贷款不够的情况下用商贷补齐；首付压力相对小；还款方式较灵活，因为公积金部分可选自由还款。
但"公积金组合贷"也有劣势：
1.公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议，借款人选择银行、贷款产品、还款手续等有一定程度的制约性。
2.组合贷中涉及到了公积金与商业贷款两种贷款，需要按各自的流程进行，比纯商贷与纯公积金贷款办理时间长。
3.组合贷中两种贷款费用是分开收取的，借款人可能会增加贷款费用支出。
商业贷款中借款人不能使用公积金；首付高，前期资金压力大；还款方式固定且单一。
但是商业贷款的优势在于：
1.商业贷款下浮优惠利率扩大到0.7倍后，与公积金的利率仅相差0.29％，距离甚微。
2.商贷在借款人手续齐全的情况下，当天即可批贷，速度较快。
3.商业贷款在过户后三个工作日既能放款。
D. 纯商贷和组合贷款哪个好
组合贷好一些。单纯从利率角度看的话，纯商贷利率高于组合贷款利率，相应地贷出同等金额的本金，纯商贷利息也高于组合贷款利息。
E. 商贷和组合贷哪个更划算
当公积金缴存不够的时候，我们可以通过选择与商业贷款组合来申请贷款。这样可以弥补单纯商业贷款和公积金贷款缺陷。但是，组合贷款和纯商业贷款相比，也是各有优劣。我们首先来看看组合贷款有哪些不好的地方。
通常，公积金中心一般只与一家或几家银行签订了协议，这使得借款人在选择选择银行、贷款产品、还款手续的时候选择范围变小。因为组合贷款包含了两种贷款，所以在申请的时候办理流程会更加繁琐，且申请时长也会更长。如果顺利的话可以在三个月申请下来，如果不顺利的话，可能需要半年甚至更久。而且，组合贷中两种贷款费用是分开收取的，借款人资金周转相对麻烦，可能会增加一定的贷款费用支出。
而如果单纯申请商业贷款，利率相对来说会比组合贷款高。借款人还需要准备更高的首付资金，这样会带来不小的经济压力。除了这些商业贷款的还款方式固定且单一，借款人不方便灵活支配。但是，相比组合贷款的审核速度，商业贷款审核周期短，在过户后三个工作日内既能放款。
综上所述，组合贷款和商业贷款比有好有坏，建议大家还是要结合自己的实际情况来选择。
F. 组合贷和商贷哪个划算
综合对比来看，组合贷与商业贷款在使用上各有利弊，购房人需要结合自身条件、未来几年的家庭资金情况，以及业主的可接受周期来决定使用哪一种贷款。
拓展资料：
商业贷款
优势：使用较为广泛办理流程快。
从各银行的利率折扣来看，如果购房人资质较好，部分银行能拿到较为可观的利率折扣，这个折扣很重要，利率会随着国家的调整而变动，但折扣是不变的。
从批贷的时间来看，借款人手续齐全的情况下，使用商业贷款在6-7个工作日银行即可批贷，买卖双方在过户后，做完抵押登记，银行见他项权利证后10个工作日内即能放款。因此从批贷和放款时间上看，商业贷款明显比组合贷款占据优势，办理流程的速度是所有购房贷款里最快的。
劣势：贷款利息高买房成本大。
虽然商业贷款的办理速度是最快的，但是在贷款的成本上也是最高的。尽管央行多次降息后，五年以上商业贷款的利率是4.9%，各家商业银行还会根据客户资质或许有相应的折扣，也比公积金贷款3.25%的利率高出很多。
组合贷款
优势：为购房人节省买房利息。
通过计算可以看出，组合贷款最大的优势就是为购房人节省利息。按照贷款350万，基准利率20年的贷款中，纯商业贷款中等额本息还款的月供为22905元，而组合贷款中对应的月供为21858元，每个月比商业贷款减少1045元。使用商业贷款的总利息为1997330元，组合贷款的总利息为1746054元，两者之间的差额为251276元。本结论换算为月供逐月递减的还款方式仍然成立。
劣势：贷款银行制约性大、办理时间长、费用高。
尽管组合贷款比商业贷款更加省钱，但是办理的劣势也较为明显。
办理的银行必须由公积金管理中心指定，使得购房人在选择银行、利率折扣以及还款方式上存在一定程度的制约。
组合贷款的办理时间较长。再者，组合贷同时涉及到公积金与商业两种贷款，所以需要进行商贷和公积金的两遍程序，而商业贷款部分需要抵押登记后银行见他项权利证才能放款，这也使得组合贷在办理流程上比纯商贷与纯公积金时间更长，造成很多业主对这种贷款方式的接受程度低。
贷款办理的费用方面，由于组合贷款需要分开收取公积金与商业贷款的服务费，所以和商业贷款相比，借款人在办理组合贷时会增加比如公积金的担保费、公积金的评估费等费用支出。
G. 买房时 商业贷款、公积金贷款、组合贷款应该怎样选择
不管是以前还是现在，买房一直都不是件容易的事，贷款买房已经成了大部分家庭的选择。在我们买房向银行贷款时，一般会有3种贷款可以选择，商业贷款、公积金贷款和组合贷款。那么在面对这3种贷款时，我们应该如何选择呢？
在买房时，很多购房者其实是可以用公积金或组合贷款的，但是房产中介或销售人员为了简化流程或更快速放款，会推荐购房者直接用商业贷款，购房者又不是很懂其中的差别，也就选择了商业贷款，这样也就白白的多交了很多利息。
H. 房贷选择商贷好还是组合贷款比较好
若有住房公积金的话，建议可选公积金住房贷款，或者是组合贷款。
若是没有公积金的话，就需要选择商业贷款了。
就利率而言，公积金贷款利率较低，并且可直接抵扣公积金账户资金还款，可以减轻还款压力。
但是就额度而言，各地区公积金管理中心规定最高限额不一致，可能无法满足贷款人资金需求。
建议贷款人还是根据自身情况选择。或者可到当地农行柜台咨询，农行工作人员会根据客户情况给予一些合理建议。