民营企业贷款要实现一二五目标

⑴ 企业融资能力的民营企业融资能力分析

经济持续稳定发展和社会主义市场经济体制的不断完善，为民营企业的进一步的发展提供了一个良好的宏观环境和广阔的市场空间。然而，资金紧缺、融资难却严重制约着民营企业的发展。据统计，中小企业贷款规模只占信贷总额的8D0左右，这与中小企业创造国内生产总值的]/3，工业增加值的2/3，出口创汇的38%和国家财政收入的1/4的比例是极不相称的。据调查，同为中小企业，国有企业和非国有企业(含民营企业)却受到不同的待遇。民营企业融资在社会总融资的比重与其在国民经济中很不相称，在很大程度上阻碍了其快速发展。近年来，根据中央和国务院支持中小企业包括民营企业发展的要求，国家有关部门也制定了一系列支持主要由民营企业构成的中小企业发展的政策措施。
一、民营企业贷款难的主要原因
l、民营企业自身先天不足，是造成其贷款难的主要原因。
(1)民营企业抗风险能力差。民营企业规模小且分散，经营组织形式多样化，产品品种及销售渠道变动大，货款回笼不稳定，同时受市场、环境的影响程度很大，特别随着世界经济一体化进程的加快，企业受环境制约的程度进一步加深，一旦市场、经营环境发生变化，一些民营企业很难适应。因此，银行对民营企业的贷款投放，实际上增大了风险程度。
(2)民营企业内部治理结构和控制机制不健全。少数人或个别人控制现象比较普遍，银行贷款所需要的财务报表管理混乱，不齐或不实；民营企业普遍存在法人资产与自然人资产没有严格区分的现象，当企业经营发生困难时，抽逃企业资产时常发生而且很难控制，贷款的保证往往得不到落实。
(3)很多企业信用观念不强，诚信度不够。借钱时就没准备还钱，有些企业想方设法悬空和逃废债务，造成银行对中小企业贷款的信心下降。
(4)民营企业财务管理不规范。财务制度不健全，造成了与贷款通则所要求的贷款条件差距较大。主要表现在：一是注册资金不真实。
一是借用他人资金验资后抽逃资金，造成在企业财务帐上其它应收帐款过大，或者虚增不实的现金库存等，另一种是注册资本金少而实际投入的资金额大，造成其它应付款过大，从而无法真实反映企业的实际规模。
二是企业实际经营情况在财务上没有得到真实的反映。为逃避税务的监督，经营收入不入帐或少入帐，而在帐外另外反映经营收入，造成帐内帐和帐外帐。
三是民营企业老板对财务的随意控制的现象严重，使得财务人员无法按会计制度来处理帐务。有的民营企业老板要求财务人员做多份报表，银行、税务各不相同的报表，自己掌握一份真实的报表。部分企业缺乏足够的经财务审计部门承认的财务报表和连续良好的经营业绩。
四是民营企业老板本身素质的缺陷，造成他对财务的控制的偏差。以上种种情况致使银行在办理贷款过程中，很难把握企业情况的真假，从而银行就很难有效地依据企业财务数据及其它信息进行贷款决策。
2、金融监管和责任追究力度的增加，使银行的经营者心有余悸。针对我国银行业不良资产比率高的现状况，国家和各家商业银行加大了对不良资产的监控力度和责任追究力度。而实际工作中，贷款投向国有的、政府支持的、多家银行竞争或参与的大企业、大项目，即使贷款产生不良问题，也容易从道德风险方面讲清道理，避免或减轻责任处罚。但如果贷款给民营企业，却往往不容易从道德风险方面讲清道理，容易受到审查和处罚。并且，前几年出台的({商业银行贷款通则 规定的贷款条件非常严格，很多民营企业达不到规定条件而得不到贷款支持。因此，贷款准入和监管的严格、查处的严厉，形成一个明确的导向，使银行的经营者不敢向中小企业特别是民营企业贷款。
3、商业银行为了自身经营效益，短期内不可能把民营企业作为重点客户。
(1)商业银行的目标市场不同，所以其自身和产品的定位也不相同。民营企业由于自身弱点，很难成为商业银行的首选。同时银行向民营企业贷款，管理成本相对较高，综合收益相对较少。而且人民银行对贷款利率的控制较严格，大中小项目和风险度不同的借款人贷款利率的浮动范围差距不大，商业银行从风险成本补偿原则出发，对中小项目或企业往往不感兴趣。
(2)商业银行对民营企业贷款，与大中型企业相比，管理难度相对加大，并且很难控制。
(3)商业银行历史上已经形成的高比例不良资产问题，迫使其采取更加严厉的措施确保新增贷款的数量和质量，以保证不断降低不良资产比例。
4、社会信用制度的建立和执行的环境未形成，阻碍了银行与民营企业的沟通。
(1)缺乏信用担保机制。中小企业特别是民营企业的生存与发展，需要方方面面的扶持。而我国目前还没有建立一套完整的为中小企业包括民营企业贷款提供信用担保的机制，来弥补其企业贷款难的问题。
(2)对企业操守诚信的重要意义宣传不到位，全社会共同营造良好的信用氛围不浓。
(3)对恶意逃废金融债务的行为依法打击的力度不够，银行胜诉案件执行难的问题比较普遍，给优化信用环境、投资环境增加了难度。
二、解决民营企业融资难的途径
1、要树立正确的观念来引导民营企业融资。
(1)要树立平等的观念，为民营企业创造平等的融资环境。国家在融资政策上一视同仁，对民营企业与大型企业、私营经济与国有经济实行同等融资政策，积极疏通民营企业的融资渠道。各金融机构要重视民营企业对分散银行资产风险的积极意义，对优良民营企业应大胆地把它们与国有企业一样作为长期贷款客户群，开发新的业务空间。
(2)要树立多渠道融资观念，在继续发挥以商业银行为主要融资渠道的同时，还可以拓展其它融资渠道。一是要积极创造条件让优质民营企业发行股票和债券，大力拓展直接融资渠道。积极改进企业债券额度管理办法，允许有条件的中小企业发行债券，切实降低企业发债的实际成本。另外，要在清理整顿和规范地方性的企业产权和股权交易市场的基础上，设立并逐步开放全国性的为中小企业直接融资服务的场外市场。二是要发展风险投资事业。政府部门要制定、修改和完善法律法规，促进我国风险投资的健康发展；要培育人才、完善监管、发展风险投资的社会服务体系。三是要积极利用民间信用以及创造新的社会信用等形式，打通民间资金和实业资本之间的渠道。四是要鼓励个人创业投资，将储蓄转化为投资。五是要建立产权交易市场，为民营企业直接融资提供场所。六是要积极发展金融租赁。七是典当融资，即以实物为抵押，以实物所有权转移的形式取得临时性贷款的一种融资方式。
(3)要树立金融产品创新的观念，为民营企业提供适用的金融产品。金融产品创新如贷款方式、种类、担保方式等，要贴近民营企业的实际情况，要适时开发出适合民营企业需求的“短、频、快”特点新的金融产品，如自然人担保贷款、仓单质押贷款、法人账户透支、保理融资、小额信用贷款、授信、承兑、贴现、买方信贷、贸易融资、保函等，形成完整的民营企业金融产品体系。
(4)要树立信用观念，为民营企业讲守信用创造良好的内外环境。从社会、银行、民营企业自身及社会各方面来促使民营企业讲信用，增强守信用的自我约束意识， 自觉地坚持诚实经营、履行守信，提高企业的资信度，靠良好的信誉赢得银行的信任和支持，以信用求得发展。
2、商业银行应充分认识到支持民营企业发展是自身发展的客观要求。商业银行要辩证地看待国有与非国有企业的关系，应把支持在非国有经济占有很大比重的民营企业发展作为今后信贷活动的一项重要工作来抓，支持民营企业逐步做大做强。要加强调查研究，对有一定经济管理能力、信誉度较好、具有一定技术含量、产品有销路、有发展前景的民营企业，应大胆支持，给予信贷政策倾斜，扶持其发展。要真心实意下苦功，帮助民营企业搜集市场信息，提出好的经营决策建议，尽力降低库存和应收账款的拖欠， 努力提高经营效益，实现银企双赢的目标。商业银行要改进现行的信贷管理制度，完善信贷信贷资金管理的授权授信制度，适当扩大贷款抵押率，制定一系列适应民营企业实际情况的贷款操作规程。
3、各级人民银行要充分发挥窗口指导作用，强化协调监督，积极引导金融机构有效增加对民营企业的信贷投入。要进一步引导商业银行加强对有市场、有效益、有信用的民营企业信贷支持；加强与政府及有关部门的沟通与联系，推动银业之间的交流与合作；灵活运用再贷款、再贴现等货币政策工具，引导金融机构扩大对民营企业的信贷投入；要对商业银行的系统内资金上存利率的最高上限进行严格界定，抑制基层银行资金过渡上存现象。
4、民营企业自身应规范经营行为，为融资创遣良好的内在条件。民营企业管理者要大力提高经营管理水平，要把信誉放在第一位，强化事业心；要不断学习、探索，不断更新管理知识和提高自己的领导艺术水平，要不耻下问、虚心请教，不断开拓新的经营理念；要发挥好各部门、各环节和技术人员的作用，使企业灵活自如的运转；要采取优惠措施，吸引、招聘高级管理人员，包括企业高级智囊团、高级财务管理人才、高级营销人员、高级技术人才；逐步扩大企业规模，增强抗风险和市场竞争能力。
5、尽快建立健全民营企业担保体系，解决民营企业融资担保难问题。为有效解决民营企业融资问题，使银行最大限度地支持民营企业，就要加速建立健全市场化运作的中介担保体系，成立多层次、多种形式的信用担保机构。建立信用担保机构可采取政府、财政、银行、企业多方参与，实行会员制，对会员优先担保， 同时为会员提供政策咨询、融资顾问、项目评估等多种服务。另外，还可以按市场化条件下规范的银行贷款业务要求，引导民营企业建立信用互保组织，风险共担，利益共享，进一步完善信用担保体系。通过信用担保体系的完善，疏通银行与民营企业结合的梗阻。
6、加快社会信用体系的建设，提高民营企业的信用公信力。要健全和严格相关的法律，旗帜鲜明地保护债权人的利益；要增强政府部门、执法部门及企业的信用意识，净化执法环境，使企业不敢赖债、逃不了债，创造银行加大支持民营企业的良好环境。

⑵ 如何提高民营企业贷款的能力

建立完善的企业征信系统提高贷款能力
国家其实已经看到国内银行金融能力，迫于市场的需求压力，已经慢慢放开了民营金融服务及市场，由于社会及国家缺失对民众的社会保障体系的建立，就无法建立良良好的信用体系，更无法规避中国无论是国企还是民民企，市场经济信用，职业道德，那个人就更不用说了，所以，对于现在国家放开无序的民营融投资公司，需要用于扩大再生产的中国大量中小型民营企业来说，风险与代价也是相当的大的，要不就是被骗贷款保证金，代办费，要不就是项目贷款利，贷款成本相当的巨大，现目前如何提高民营企业贷款的能力？就是经营中不从传统经营中提升自己的经营核心产业科技技术研发能力，还有原始资金的积累，再是不动产的累积，然后，把自己的经营真无论从实体经营，还是从概念都成熟，做一个能保护自己，也能融资的项目财务报告，寻真正有实力且有支持中国民营企业及经济发展的专业投融资机构去项目现资贷款就好。现阶段这样的事，学会做经营，做事业平常心，最充分的准备，最坏的打算，才能坦然面对这浮燥乱混的中国现状。

⑶ 如何让金融机构对民营企业“敢贷、愿贷、能贷”

民营企业融资难一直存在，相比国企有政府的背书和兜底，民营企业的融资更加市场化，融资难、成本高。这种情况很难在根本上改变，牵涉到更深层次的原因。但是也在积极寻求解决这种矛盾的方法。

这些政策出台以后，情况有多改观，截至2019年1月末，普惠小微贷款（包括单户授信1000万以下的小微企业贷款及个体工商户和小微企业主经营性贷款）余额9.7万亿元，同比增长17.6%，增速比上年末高2.4个百分点。1月份增加2109亿元，增量是上年同期的2.6倍；2019年1月，新发放的1000万以下小微企业贷款利率平均水平为6.16%，环比下降0.12个百分点，比上年同期下降0.21个百分点；截至2019年1月末，普惠小微贷款支持小微经营主体2165万户，1月份增加26万户，同比多增7万户。可以看出，最近几个月对小微企业的贷款金额有较大提升，利率也有所降低。主做股权设计、并购，业余股民，爱好搏击更多好文，欢迎点赞关注

⑷ 小微企业贷款需要什么条件

小微企业贷款需要什么条件？
企业贷款需要什么手续和条件主要得看企业办的贷款业务类型是哪一种，以及经办银行或贷款机构的规定要求。企业办理的贷款业务类型不同，申请的银行或贷款机构不同，手续流程和相关条件也会有所差异。
比如说企业去申请信用贷款的话，那直接带上营业执照、组织机构代码证、税务登记证、验资报告、缴税证明、财务报表等资料去银行（贷款机构）的营业网点找工作人员办理即可。
填写好申请表后，连同资料一并交给工作人员，之后等待审核结果就行。审核结果出来，银行或贷款机构就会通知客户，然后客户去网点和银行（贷款机构）签订贷款合同就行。签好合同后，银行（贷款机构）就会放款。
而银行（贷款机构）企业信用贷款的条件一般关注点在于企业的信誉等级是否达标，企业主（借款人）是否有不良信用记录，经营时间是否足够，经营是否稳定，盈利收入是否良好等等。
而若是去办理抵押贷款，那除了去营业网点申请、签合同以外，还需要办理抵押登记手续。且准备的资料里还得有抵押物的相关证件。在条件方面，除上述以外，还会要求抵押物的价值得足够。

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⑸ 以《人民的名义》小议民营企业贷款难之困局

⑹ 银保监目前对金融机构小微企业贷款的考核目标是什么

银监局将2015年银行业小微企业金融服务工作目标由以往单纯侧重贷款增速和增量的“两个不低于”调整为“三个不低于”。
为扶持小微企业的发展,此前银监会对小微企业贷款一直有“两个不低于”的要求:贷款的增量和增速都不能低于上年的总体平均水平。

⑺ 民营企业的融资方式

民营企业的融资方式

我国民营企业债务融资的路径分析

(一)间接债务融资是民营企业主要的外源融资选择

如前所述，民营企业外源融资方式包括直接融资与间接融资两种方式。现阶段，民营企业的规模普遍较小、管理不够规范，就决定了间接融资将是它们的主要外源融资方式。其一，直接融资要求资金使用者的经营活动具有较高的透明度，民营企业大都难以做到。直接融资由于资金提供者与资金使用者直接进行交易，就要求资金提供者亲自对资金使用者的状况进行了解与判断。而资金使用者只有通过信息披露及公正的会计、审计等第三者监督的方式来提高经营状况的透明度，资金提供者才能够据此做出决策，才有可能满足其资金需求。上述要求，大多数民营企业却难以做到。这是因为，不管企业的规模大小，企业为达到较高的透明度所需支付的信息披露、社会公证等费用差别不大，民营企业需要的外部融资规模通常较小，单位外部资金所需要支付的信息披露费用相对就大得多，没有足够实力承担此项费用。其二，信息的不透明，决定了资金提供者要选择的是高收益项目。信息不透明的程度越高，资金提供者让渡资金时所要求的风险补偿就越高。能够支付高资金使用成本的，必然会是那些高收益(同时往往也是高风险)的企业。一般说来，这种高风险、高收益的企业可能就是高科技企业。据调研，我国民营企业目前主要集中在一些技术和市场都比较成熟的传统的劳动密集型企业。这样，融资的高成本，必然将我国多数民营企业排除在直接融资市场之外。其三，间接融资是民营企业的主要外源融资选择。在间接融资过程中，由于金融媒介能够以较低的成本，在事先对资金的使用者进行甄别并通过合同的签约对资金使用者的行为进行约束，在事后则继续对资金使用者进行监督，因此这种融资方式对资金使用者信息透明度的要求相对较低。由于民营企业经营活动透明度较差，银行信贷方式就成为它们外部融资的主要方式。

(二)民营企业债务融资的“逆向选择”与“道德风险”问题

前已述及，当内源融资不能满足企业资金需要时，就必然选择外源融资。外源融资与内源融资的根本区别在于资金的所有者(或提供者)不能亲自参加企业的日常管理活动，因此在资金的使用状况上资金使用者比资金提供者拥有更多的信息。经济学家将这种现象称为信息不对称。所谓“非对称信息”，是指从事交易活动的双方对交易对象以及环境状态的认识难以相同，交易双方的一方拥有相关的信息，或一方比另一方拥有的相关信息更多，从而对信息劣势者的决策造成不利的影响。信息的不对称可能会造成这样一种严重的后果，即资金使用者利用其信息优势在事先的谈判、签约的过程或事后资金使用过程中损害资金提供者的利益，使资金提供者承担过多的风险。这就是经济学上所讲的逆向选择和道德风险问题。

从属性上讲，逆向选择的发生通常具有事前性。如果信息是完全的，人们对信息的`处理和分析是充分理性和合理的，并且不存在信息成本，就不会有决策的失误。但是，在资金借贷市场上，作为借款者的民营企业通常比贷款者(商业银行)更清楚信贷项目成功的概率和偿还贷款的条件及动机，所以在申请贷款时，借款者通常倾向于披露有利于获得贷款的信息，而隐瞒对自己获得贷款不利的信息。对于银行而言，在这期间便存在一个决策风险，为了平衡这一风险可能给银行贷款这一资产业务所带来的损失，其所要求的利率就比较高。这样，低风险项目由于借贷成本高于预期水平而退出借贷市场，那些愿意支付高利率的都是高风险项目，使贷款的平均利率水平随之提高。还有，当利息率达到一定承受能力后继续上升，又会导致经营稳健、信誉良好的借款者减少或不再借款，以避免承担较重的利息负担。所以，银行在主观上形成一种认识：最有可能偿还贷款的最优借款者不会前来借款，而前来借款的借款者的不偿还风险加大。受这种思维的影响，商业银行就很可能不发放贷款或少发放，从而形成了逆向选择。很明显，若发生了逆向选择，信贷资源就会得不到有效配置，银行往往宁可不贷也不去冒风险。另外一种情况会发生在抵押贷款行为中。银行为保证信贷资金的安全性，可能会要求民营企业提供贷款抵押。显然，企业对于自己各种可供抵押的资产比银行更加了解，更加知道底细。由于抵押协议的抵押物很有可能是企业的低质量资产或是资产净值低于抵押金额的资产，当银行贷款资金不能正常收回时，抵押物不能完全补偿资金损失，不良资产就形成了。

道德风险是在交易完成之后发生的。贷款者放贷之后，将面对借款者从事那些贷款者不期望进行的经营活动，因为这些活动可能导致贷款难以归还。比如，借款者获得一笔贷款后，受高利润的吸引，他们很可能改变合同中规定的贷款用途，转而去从事与高风险相伴的高收益项目，或干脆将银行贷款用于消费。这样的做法，必然会降低借款者的还贷能力，从而影响到贷款者的预期收益。因此，道德风险的存在也是贷款者贷款意愿降低的一个重要原因。

(三)民营企业债务融资的路径分析

在市场经济条件下，银行为解决“信息不对称”和“道德风险”问题，会选择多种技术手段和资金配置战略来处理对民营企业的贷款。通常情况下，商业银行会考虑以下两种基本做法：第一，采取某种措施缩小交易双方的信息差距，使得企业的信息优势不足以获得较多的机会主义收益。例如建立各种贷款审查制度、项目评估制度、派驻信贷员制度等。第二，强化委托人对代理人的约束和激励机制，使企业经过成本分析后放弃机会主义行为，自觉按委托人意愿行事。例如实行贷款抵押或质押、评定企业信用等级、颁发贷款证等制度。但在我国，由于经济处于转轨时期，各种机制不甚完善，商业银行只是从最近几年才开始重视信贷资金的安全问题，所以在防范信贷风险的手段和技术方面比较匮乏，面对各种风险，其最简单、最直接的反应便是信贷配给、惜贷甚至不贷这样的消极应对策略。

所谓的信贷配给(CreditRationing)，是这样一种情形：传统理论在解释信贷市场时，认为资金的价格一利率能调节信贷资金的供给和需求，会使信贷市场最终产生一个均衡利率。在均衡利率水平上，借款者的需求得到满足。但在现实的信贷市场上，利率并不能完全引导银行的信贷供给，风险会对银行的预期收益产生很大影响，因而有许多情况，即使借款者愿意接受更高的利率，同时银行也有继续提供信贷的能力，但银行还是不愿意提供贷款。

这种现象在民营企业间接债务融资中是很常见的，即使许多民营企业自愿以高于市场平均利率的水平获得贷款，银行也不会完全满足他们的信贷需求。

信贷配给虽然能暂时部分的解决信息不对称问题，但并没有从根本上触及信息不对称、道德风险、逆向选择等问题的根源。而且，商业银行毕竟是一个信用中介机构，不能总是消极避让，过分地依赖信贷配给等来解决问题。信贷配给不仅会使银行的金融资源，特别是使其负债资源不能充分利用，久而久之也会使银行的中介功能受到损害，影响到银行在信贷市场上的存在价值。与此同时，许多民营企业往往会因为没有再启动资金，错失许多发展良机，其健康发展受到了极为严重的制约。